我国民间借贷现状、问题及发展趋势研究

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1、我国民间借贷现状、问题及发展趋势研究绪论改革开放以来，随着我国市场经济的快速发展，我国民间借贷円益盛行。民间借贷具有自由、灵活的特点，是正规金融渠道的有益补充，它的盛行对我国中小企业以及农村经济的发展起到丫良好的促进作用。随着经济的进一步发展，民间借贷己经从传统的单一的方式，走上了多元化的发展道路，再加上互联网、大数据等新兴媒体和技术的进步，民间借贷变得越来越普遍和高效，同时风险也随着提高。2011年，在浙江、福建、江苏等地相继发生民营企业主“跑路”等民间借贷危机事件，给我国金融市场造成了一定的混乱，这些事件一

2、度成为全社会关注的焦点，同时也说明民间借贷己经不是局部的、个别地区的问题，所以引起了党和国家的高度重视。2012年，温家宝总理在工作发言中曾经四次提到民间借贷的问题，他指出，民间借贷是对正规金融体系的一种有益的补充，是有着积极的影响的，政府应该在民间借贷机构的发展中做合理的指导，从而使民间借贷机构发挥其最大的功效。基于以上研宂背景，本文在对民间借贷的概念及研宂现状进行梳理的基础上，分析了我国民间借贷的发展现状与存在的问题，并提出解决我国0前民间借贷问题的政策建议，随后分析了我国民间借贷的发展趋势，希望能够为我国

3、民间借贷的健康发展提供有益的借鉴。1相关概念及研究现状1.1民间借贷的概念对于民间借贷概念的界定，学术界•一直存在着很大的分歧，0前还没有形成统一的观点。而学者们产生分歧的原因在于侧重点的差别和范围大小的不同。Kropp(1989)在研究中指出，民间借贷和正规金融体系在同一个国家，是一种相互共存，相互补充的关系，正规金融体系受到政府部门、相关金融机构及相关法律法规的严格限制，而民间借贷泽则相对来说比较自由和灵活，正规渠道的金融市场活动需要依靠社会法律体系，但民间借贷活动不受到社会法律体系的制约［1］。李新月与刘

4、君阳（2003）在研究界定民间借贷的概念屮提出丫自己的看法，他们认为民间借贷是发生在个人与非金融企业法人或者个人与个人之间的以货币、实物或其他财产为借贷对象的一种借贷行为

5、21。宋磊（2005）在研究中认为民间借贷是与民间金融相互等同的概念，他认为民间借贷（民间金融）是指国家依法设立的正规金融渠道之外的企业与企业之间、企业与个人之间以及个人与个人之间的所有以盈利为最终目的的资金借贷行为13JO张书清（2008）在研宄中将民间借贷定义为正规金融渠道之外的个人或法人之间的资金筹措和放贷行为，他认为民间借贷具有自发性

6、的特点，在全球金融市场上得到了广泛的应用，它是正规金融市场的补充，在某些国家也被称为“非正规金融”141。法学界学者徐红红（2009）认为民间借贷是双方当事人约定好一方将金钱或其他代替物的所有权转移到另一方，而接受金钱或其他代替物所有权的这一方在消费之后以种类、品质数量相同的物件进行返还的一种契约李世新等（2009）认为民间借贷是处于正规金融体系之外的一种信贷方式，从广义上来说，民间借贷是指企业或个人之间为了解决资金的供求问题而产生的信贷行为l6j。1.2民间借贷的研究现状对于民间借贷这一研究课题，国内外已有相

7、关学者进行了研究。GermidisDimitri（1990）在研究中指出民间借贷的主要特征是存在着中介机制，中介机制的存在是民间借贷在发展中国家产生起来并发展壮大的重要原因之一，依赖于中介机制，民间借贷在资金筹集和配置上都具有了很大的优势，这对整个国家经济的发展来说都是有利的［7］。肖杰（2006）通过研究发现由于正规金融市场出于某些原因没有办法满足人多数资金需求者对于资金的需要，所以民间借贷行为就产生了。在一般情况下，影响民间借贷利率高低的因素主要有借款主体规模的大小、借款人与贷款人之间关系的远近、借贷资金的

8、用途、借贷期限的长短以及借款的轻重缓急程度等，同时由于政府对民间借贷利率有相关规定，所以民间借贷的利率需要参考官方的规定，此外还要将交易成本和贷款风险考虑在内［8］。张丹(2007)通过研究发现影响民间借贷利率水平的主要因素有正规金融机构存款利率的高低、违约风险的大小、借款人违约可能性的大小、违约处罚力度的强弱等

9、91。陈时兴，蔡祖森(2007)在研究中指出民间借贷对市场经济发展具有不可否认的作用，但是同时民间借贷行为也为市场经济的正常运作带来了以下几个方而的隐患：首先，由于民间借贷没有设定规范的流程，存在着一

10、定的安全隐患，不利于市场经济的稳定发展；苏次，由于民间借贷的规模较大，冋吋又不受政府部门及相关机构的监管，会给国家的宏观调控带来不好的影响；最后，由于民间借贷渠道不透明，被一些违法人员大昂做一条洗钱的途径，不利于社会的发展uni。高小琼(2009)通过研宄指出针对民间融资的自身特点、积极作用以及目前存在的问题，我国应该加快民间借贷的立法进程，尽快推出类似于《放贷人条例》等的相关的政策或