某县民间借贷现状问题及对策

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1、某县民间借贷现状问题及对策　　整顿和规范民间资本市场进一步促进有序、健康发展 　　民间借贷是一种存在于国家法律制度之外、非正式的、涉及金融领域的经济行为，它的存在由来已久，一直以来在民间有较强的生命力。改革开放后，随着社会主义市场经济的蓬勃发展，民间借贷更加活跃，形式逐渐多样，组织化程度不断提高，作用也越来越大。我县作为非公有制经济较为发达的地区之一，民间借贷一直以来较为活跃。我们必须按照中央精神正确对待，进一步整顿和规范民间借贷组织和机构，促进我县民间资本市场的有序、健康发展。 一、XX民间借贷的现状及特点 　　1、借贷规模越来越大，利率不

2、断上涨。由于XX年上半年从紧的货币政策效应显现，促使民间融资活动更加活跃。我县船舶制造业、海运业的高额利润回报、废旧钢铁回收价格飚升、不正常股市行情等诸多因素导致了民间借贷总量和利率水平的不断提高。从总量看，XX年XX民间借贷累计发生总额达200亿元左右，高于全县金融机构信贷总额；从利率看，虽然XX年央行基准利率下调，但民间借贷利率仍高位运作。XX年我县最高民间借贷月利息是三分半，而XX年用于中小企业资金紧缺的借贷月利息达到5-6分，商业贸易用的月利息达到7分，极个别甚至达到1角。 　　2、资金趋向集中，投资经营性借贷成主流。XX年下半年以来

3、，由于货币政策从紧，全县金融机构信贷资金渐趋紧张，我县中小企业流动资金不足的问题显得日益明显，因而民间资本市场成为中小企业的“血库”，大量民间借贷资金集聚于此。据调查数据显示，民间借贷中用于解决中小企业资金周转、项目扩张等占总借贷资金的60.42%，占到大半，而家用消费、投资、固定资产投资比例分别为12.1%、11.12%和9.4%。另一方面，我县船舶制造业、航运业、建筑房地产开发、股市等经济热点的出现，对资金需求比较大，利润空间比较高，投资意愿比较强，成为借贷的主流去向。以股市为例，据XX证券营业部统计，XX年全县证券交易额达到386.18

4、亿元，XX年交易额达到241亿元，总量较往年有较大幅度的增长，其中有部分来自民间借贷资金。 　　3、借贷种类繁多，组织化程度日益提高。XX民间借贷形式与种类繁多，按照交易主体、交易方式的不同，大体归纳为五种类型：一是自然人之间、企业之间、个人与经济组织之间以货币或实物抵押等自然借贷；二是投资入股式的获取固定回报的借贷；三是集“零存整取”和“分期偿还”为一体的借贷，以“拾会”或者“合会”方式为主；四是XX年以来，伴随我国股票、期货市场发展而逐步形成的私募基金；五是“场子”放债。而从借贷组织来看，XX民间借贷的组织化程度不断提高。近几年，我县出现

5、了像调剂行、典当业、咨询中介机构、担保公司、投资公司等机构，它们以半公开行为设立操作平台，翻新了民间的融资形式，民间借贷组织日趋成熟。同时，由于税征失控，高额利息回报，民间资本市场拉大等因素，有些办实业的中小企业也将企业周转资金转入民间借贷行列，为民间借贷活动推波助澜。据了解，XX年经工商部门登记的投资公司有95家，XX年发展到148家，实际存在313家，其中咨询机构128家、中介调剂185家。这些投资中介机构主要从事民间的借贷、“还贷转贷”、“企业注册资金垫资”、“建筑工程招标投标保证金”，并形成了具有融资功能特色的以投资咨询为主和以中介为

6、主的东谷湖路和塔山路两条“特色”街道。 二、民间借贷活动中存在的问题及原因 　　在从紧货币政策形势下，我县民间借贷活动的主流是好的，在扩大投资规模，帮助中小企业解决资金困难，盘活民间资金，增加投资人收入等方面发挥了积极的作用，但必须看到，民间借贷也存在着一些不容忽视的问题，主要表现在： 　　1、削弱政府宏观调控效果，干扰金融秩序。国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。而民间借贷资金只追求高利息、高回报，当投资主体无法从正规金融机构取得贷款时，必然会求助于民间借贷来实现其投资目的，这容易使社会

7、资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动，助长盲目性和重复性投资，使社会资源得不到合理配置和使用。一方面，经济杠杆作用削弱，导致县域经济结构不甚合理，影响了政府调控效果。另一方面，民间借贷活动在金融机构之外，分流了银行储蓄，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转。 　　2、加重经营者负担，助长高利贷行为。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3—4倍。过高的利率水平，一方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者——民营经济和个体经济的健康发展；另一方面导致了高利

8、贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层。 　　3、容易诱发债务纠纷，助长赌博歪风。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目