地区民间借贷现状与对策

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1、内容摘要民间借贷在我国有着很深的社会经济基础，是金融支持实体经济的有益补充。但是，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来并未得到官方部门的重视，加上民间借贷的自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链等事故，往往会引发不良反应，严重时可能会危及到社会安定，因而具有很大的风险。因而，对民间借贷的研究对规范我国金融市场，防范民间信贷风险具有一定的意义。本文首先介绍了民间借贷的含义，探究了现阶段民间借贷发展现状及其存在问题，进而提出了一些符合实际的应对措施。关键字：民间借贷；规模扩大；风险；策略地区民间借贷现状与对策一、引言（一）地区民间借贷的研究背景民间借贷作为一

2、种常见的经济现象，在我国己经有至少三千年的历史。自2003年以来，国家逐步放开Y民间小额信贷的限制，民间信贷产业得以快速发展，其在一定程度上解决了中小企业运营中的资金难题。目前，在中国法律体系中并没有“民间借贷”这一概念，也就是说，“民间借贷”不是法律概念。很多人呼吁放幵民间资本并加大监管力度。近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深。但是长期以来，我国对民间借贷实行高压打压态势，过分强调对民间借贷的严格管制，来维护正规金融机构的垄断地位，维护原冇的金

3、融体制，形成了金融抑制的局面，这与当前我国经济发展和金融体制改革不相适应。银监会主席尚福林在2011年第四次经济金融形势通报会上指出：2011年以来，民间借贷市场异常活跃，表现出进入门槛较低，内部约束不强，投机性高，参与主体扩大等特点。在少数热点地区，众多居民和企业参与其中，高利贷乃至非法集资活动抬头，有的甚至纯粹是金融传销，完全脱离实体经济，对部分地区社会和金融稳定造成一定影响。目前，尽管民间借贷在客观上拓展了屮小企业的融资渠道，解决了民营经济的部分融资需求，但是，我国一些地方也出现了与民间借贷相关的债务不能及时清偿，债务人出逃甚至被逼自杀，中小企业倒闭等事

4、件。因此，民间融资问题以引起高层和社会各界的广泛关注和高度重视。（二）地区民间借贷的研究意义民间借贷是一种传统的借贷方式，近年來，民间借贷活动异常活跃，民间借贷问题成为金融界乃至全社会讨论的热门话题。民间借贷对我国社会经济的发展贡献突出，极大地弥补了正规金融的不足，促进了民营企业特别是民营中小企业的发展，中国50%中小企业外部融资来自民间金融渠道。然而长期以來，我国一直缺乏民间借贷的专门法律法规对其加以监管及引导，民间借贷活动产生了巨大风险，很人程度上影响了金融市场的稳定，除此之外，市场经济的发展和其他各种因素的影响导致借贷的总量不断加大，也使民间借贷完全脱离

5、了金融监管并处于国家融资体系之外。民间借贷的不规范发展己经影响了一些地方企业的健康发展并对社会稳定带来隐患。如何完善民间借贷法律监管制度，成为亟待解决的现实问题。我们需要找出地区民间借贷的发展现状，产生的问题及产生这些问题的原因，从而找出有针对性的建议和解决方法。（三）国内外的研究状况国外对民间借贷的研究和管理发展的相对比较健全。美国政府通过立法引导民间借贷组织的发展，1930年时，美国己有32个州通过了《信用社一一合法化法案》；1934年通过的《联邦信用社法案》对联邦信用社管理局的功能与作用、信用社股份保险以及中央流动性安排等具体内容做了详细说明；1937年

6、美国规定信用社免交联邦收入所得税。这些法律法规确认了相关民间金融形式的合法地位，为其市场准入、退出及经营管理的规范化、程序化作出明确规定，确保了金融体系的安令稳健运营。除此外，几乎每个州都有针对放贷机构的法律，管制民间金融机构的放贷活动。曰木政府对民间金融机构Mujin实施监管主要法律依据是«Mujin金融法》，该法共有44条，其对Mujin的准入原则、设立、资本额、经营范围营，主管机关的检查权、处分权、组织的相关法律责任等，作了相当系统的规定，从该法律可以看出口本对民间金融机构风险监管的重视程度，也可得出苏完善的监管制度，从Mujin的准入、设立、营业，最后

7、到退出制定了完整的监管过程。台湾作为亚洲四小龙之一，源于民间合作的根深蒂固与经济发展促使的民间资本的富足，拥有世界上最庞大的民间借贷规模。台湾对各种民间借贷形式，采取区别对待的原则。在1999年《民法债编》中以法律形式确立了合会的法律地位。但是目前，我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，有关法律制度零散见于民法、行政法规、刑法等各项法律规定之中。北京大学法学院李刚认为对民间融资的法律管制折射出的是经济调节权和市场自治权之间的对抗，调节权作为侵益性的公权力，必须谦抑自制，充分注重民生，金融管制权不应过分压抑市场内在力量和金融形势创新。著名经济学家茅于轼

8、认为应该取消非法集资这个说法。民间融资