贷后管理-鸿劼银行培训

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1、贷后管理长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。在《商业银行授信工作尽职指弓］》屮，已将授信示管理和问题授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷后管理的重要性。一、贷后管理的概述与意义%1概述贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到木息收回或信用结束的全过程的信贷管理。包括信贷审批条件的落实、贷款跟踪检杏、信贷风险监管与预警、贷款木息冋收、不良信贷资产管理、信贷档案管理等工作内容。%1

2、意义贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重耍的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失课的影响，上下游的影响（负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等）会引起客户的经营财务状况发生较人不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及吋发现可能不利于贷款按吋归还的问题，并提出解决问题的捲施。二、如何做

3、好贷后管理搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节。如何搞好贷后管理？㈠加强贷后检查。贷款发放后，贷款管理部门应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。信贷人员应根据贷后检杳情况，进行综合分析，提岀解决问题的建议，并以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长。㈡加强对不良贷款的催收。如凡拖欠三个月内的贷款应按照催收程序分別通过电话、催收断等进行催收，或要求经销商垫付还款；对连续3期或累计6期未还款的，要及时采取法律手段清收

4、或要求经销商、保险公司履行担保责任；损失类贷款应按照程序及时核销。㈢加强对不良贷款的管理。要制订和落实清收不良贷款责任制，要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况，以便督促辖內行加强不良贷款的催收;为冇效控制贷款不良率，对不良率居高不下的行，可视情况调整其业务审批权，暂停其开办资产状况差的业务品种，直至将不良率降到合理的水平为止。㈣定期检査与随机抽查相结合，及时发现问题。主要包括：对档案及资料进行检查；对台帐进行检查；对抵押物进行抽查；对帐务进行核对。㈤完善档案管理制度。贷款发放

5、后，根据要求完善档案，信贷员要仔细检查合同要素的填写是否有漏项，并按照档案管理的要求，做好档案的移交登记制度。信贷档案应分类严格保管，汽车抵押登记、或其他他项权证等抵押物物权凭证（一级档案）应入库保管，二级档案山档案管理人员专人保管。档案的查询、借阅、结清等应严格按照总行信贷档案管理办法执行。三、贷后检査主要项目1.批复中限制性条款的执行情况2.实际借款用途1）是否与合同约定一致，并注明用于何处；2）贷款资金使用产生的效益如何（回笼情况）3・贷款资金流向1）是否按合同约定使用，并注明收款人；2）与上报

6、的贷后相关人额支付资料是否一致；3）资金运用上是否出现违规行为（如其他应付款在贷后大量减少）等4•借款人生产经营情况1）合同签订及执行情况、人员数量变化情况、开工情况、存货（注意判断是否为积压货物，库存时间、积灰厚度）、原料变化情况等；2）项目贷款（含固定资产贷款）主要检查项目的进展情况。5•借款人的管理情况如：食堂费用、用乍费用、生产下脚料的处理等6.银行账户往来情况1）开户数量是否与其业绩相适应（侧垂在信用社的往來及供献度）、所冇银行账户资金与会计报表是否相当；2）人额资金进出的用途是货款还是往來

7、款等（贸易型企业此项要重点分析）6.财务分析经营性现金净流量、投资和筹资活动产生的现金净流量、应收应付变化情况、其他应收应付变化情况、销伟及净利润变化情况等；（贸易型企业此项要重点分析）&非财务因素的分析1）重大合同的毁约、账八被冻结（要企业提供加盖银行业务公章的近期基本八或主要账户的流水账）、重大安全事故、涉及诉讼、行业的景气程度，受宏观经济影响程度或受宏观调控影响程度；2）经营过程屮的风险分析：企业规模、所处发展阶段、产品的技术含量是否跨行业营;3）管理风险：指企业主要管理者（财务主管、主要技术人

8、员、高管）流动情况；4）借款人的还款意愿：企业阶段性的还款情况，特别是木年度的还木付息情况（如借款人贷款本金是否在到期前归还，贷款利息是否在结息前足额存入帐户中）9.担保情况1）抵押物是否完好，手续是否完整，是否存在贬值风险、要求保险的第一受益人是否为联社筹；2）保证人是否存在重大变故等影响其代偿能力；10.借款人信贷档案资料情况档案资料是否按规定及时、完整、冇效的归档如授信相关合同的完整性、年检资料是否及时归档、报表资料是否真实，及时归档；11•授信后