银行贷后管理优化

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1、兴业银行贷后管理优化第3章兴业银行贷后管理现状与问题分析3.1兴业银行发展概况在1988年的八月份，成立了我国大陆第一家股份制商业银行■■兴业银行股份有限公司，它的成立是在屮华人民共和国国务院以及屮国人民银行共同批准下成立的，福建省的福州市是总行所在地，在上海证券交易所挂牌上市的时间为2007年2月5日，当吋达到了一百九十点五二亿元的注册资本。兴业银行公司资产总额在2015年的年末达到五点三万亿元，是2010年的二点八六倍，有二点四八万亿元的存款余额，是2010年的二点一九倍，有一点七八万亿元的贷款余额，是2010年的二点零八倍，在高达二千八七十七占四三亿元的母公司普通股股东权益

2、，这个数字是2010年的三点一三倍，这一业绩水平达到了全国银行的前十强，全球银行前五十以及全世界银行的前五百强位置,在亚洲银行竞争力排名中占全亚洲银行2015的第六位。(尺7口》矗滋忙燈图3.1兴业银行资产总额变化情况对存在的风险进行主动充分的暴第，在五年里，共达到约八百多亿元的不良资产核销转让，在2015年还剩百分之一点四六的不良借款比率，总体上来说,资产质量还处于可控制范围Z内。兴业银行在这些成绩基础上，计划在五年内共实现股东净利润达到二千亿，实现股息派发超四百亿，达到百分之一点一七的总资产收益率均值和百分之二十二点七的净资产收益率均值，稳定的财务状况使企业获得“亚洲最佳股东

3、回报银行”的荣誉称号。3.2兴业银行贷后管理现状分析3.2.1兴业银行贷后管理分析1.贷后管理架构信贷资金发放出去后，兴业银行主要采用了以下贷后监管组织架构：支行风险管理部与市分行信贷管理部负责贷后监管工作，省、市分行的信贷管理部负责组织和指导贷后监管工作，相关工作纳入到本年度部门绩效考核当中。信贷风险管理部门负责具体工作组织和协调，例如风险信息收集、风险分析和预测、不良资产处置等。(尺7口)年O1A20图3.2兴业银行存款余额变化悄况(尺7口)矗幺卒空年O1A20图3.3兴业银行贷款余额变化情况经莒竹理层TT1—贷•・••・・xx・・w••“年到期贷款9核展期/转据申批(债后枪

4、奁A贷款本息他收凤险处慣到期贷款处理I不良资款符理丿凤险资产那XA险倾龄风除分炎财产悚全不良贷款怜理图3.4贷后管理组织架构1.信贷资产质量分类制度信贷资产的分类原则遵循以下四点，一是及时性、二是真实性、三是谨慎性四是重要性这四大原则，兴业银行所采用的信贷资产质量分类标准是目前世界较为普遍使用执行标准。债务人能否对银行的贷款本息进行及时足额的偿还,所遵循地判定标准是十二级分类法人信贷客户的表内信贷资产和五级分类表外信贷资产。对信贷资产的质量表现通过银行信贷资产的类别划分进行全面真实和动态的反映，使兴业银行对信贷资产的真实价值进行准确掌握，并且对信贷风险的变化情况做及吋精准的把握，

5、使信贷风险在防范能力上得到较大的提高。表3.1兴业银行五级分类与十二级分类对照表五级分类十二级分类正常正常一级正常二级正常三级正常四级关注关注一级关注二级关注三级次级次级一级次级二级可疑可疑一级可疑二级损失损失1.贷后管理内容（1）公司类贷款贷后管理对客户信贷资金进行使用形式及用途的调查和对企业经营状态的了解就是公司类信贷资金贷后监管的主要内容第一，信贷资金的用途监管。对信贷资金是否用在与审批相符合的坏节，检查有没有发生在其他项目上的使用。对于客户的信贷资金的使用状况，信贷人员要做定期的调查和跟踪，如杲客户在使用信贷资金的过程中有异常情况的发生，银行相关部门要实施干预机制。在发放

6、固定资产贷款后，及吋进行专门资金账户的建立，跟踪管理所发放的信贷资金使用情况和信贷项目的进展情况，对资金的运用情况做密切关注。第二，跟踪并了解企业的经营情况。信贷资金发放出去后，客户经理要对企业经营情况进行密切跟踪，及时了解企业经营情况变化，对企业订单、资金、客户关系等方面情况进行了解，为开17展贷后资金风险评估提供参考信息。一般來说，可以从以下几个方面來检查企业经营状况：对企业内部管理架构、职能部门设置情况进行检查，对企业法人、章印、订单、市场需求等信息进行了解，对比前后是否有发生异动，找出异动背后的原因，分析这些变化对信贷资金安全的影响；检查企业资本结构是否科学合理，重要财务

7、指标是否超出预警线等，同时信贷人员要对其背后的原因进行了解，以及评估信贷资产安全性和风险性；对企业管理层动向、经营理念进行了解，对其未来发展战略和方向进行掌握。信贷资产。对信贷资产的质量表现通过银行信贷资产的类别划分进行全面真实和动态的反映，使兴业银行对信贷资产的真实价值进行准确掌握，并且对信贷风险的变化情况做及吋精准的把握，使信贷风险在防范能力上得到较大的提高。表3.1兴业银行五级分类与十二级分类对照表五级分类十二级分类正常正常一级正常二级正常三级正常四级关注关注一级关注二级关