金融消费者权益保护研究：以发展趋势为中心

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1、金融消费者权益保护研究：以发展趋势为中心■法律金融消费者权益保护研究：以发展趋势为中心胡文涛(上海海事大学法学院，上海201306)摘要:自20世纪60年代金融消费者保护进入人们视野以来,在金融综合经营的大背景下，特别是在国际金融危机爆发以后，金融消费者保护呈•现岀:金融消费者权益保护成为金融监管改革的重要内容、横向性立法为金融消费者提供统一化保护、扩大金融安全网的适用范畴，为金融消费者提供更周全保护等趋势。我国应重视授予金融消费者保护部门对金融机构的行为监管权力，并着力构筑统一的金融产品销售规则，明确扩大金融安全网适用对象的同时建立显性的

2、、规范化制度。关键词：金融消费者保护；监管改革；横向性立法；安全网中圈分类号:DF438文献标识码:A文章编号：1002-3933(2014)03-0085-08从20世纪60年代起，金融消费者保护便随着消费者保护运动进入人们视野。在当代金融混业、综合经营成为大势所趋，银行、证券、保险相互融合程度加深的背景下，金融消费者保护表现出不同特征特别是全球金融危机爆发后,随着金融监管理念的变化,金融消费者权益保护彰显了前所未有的重要性。近年来,我国保监会、证监会、银监会和中国人民银行也先后成立保险消费者、投资者及金融消费者保护部门，显示岀对金融消费

3、者保护日益重视的迹象。本文拟对国际上金融消费者权益保护的发展趋势予以研究，以为我国金融消费者权益保护的进一步改进提供参考和借鉴。—、金融消费者权益保护成为金融监管改革的重要内容2008年9月以来，国际金融市场经历了大规模的金融机构破产重组、全球金融市场暴跌、各国政府积极救市等应接不暇的动荡情景，起源于美国华尔街的次贷危机演变为一场浩大的全球性金融海啸。由于本次国际金融危机暴露岀诸多问题,如现代金融产品的复杂性使得市场微观主体难以正确理解金融产品的特征和金融风险，无法基于审慎的判断作岀交易决策；金融监管体系严重滞后于金融发展导致危机产生和蔓延

4、等。鉴于此，世界各主要国家和地区在积极救助问题机构、金融市场，促进经济复苏的同时，纷纷提出了各自的金融监管改革方案。如2010年7月，美国自大萧条以来改革力度最大、影响最深远的金融监管改革议案——《多德，弗兰克华尔街改革与消费者保护法XDodd-FrankWallStreetReformandConsumerProtectionActof2010以下简称《多德一弗兰克法》)最终签署实施；2012年12月，英国女王批准了《2012年金融服务法案》(FinancialServicesAct2012)e其中，保障投资者和消费者利益成为多国金融监管

5、改革方案的共同内容。下以英、美为例说明。(-)加强金融消费者利益保护——英国金融监管改革的重点英国金融业有着悠久的发展历史，且在相当长时间中强调行业自律z直到20世纪70年代才开始英格兰银行监管的央行监管模式z在1997年英国金融^务局成立以前，英国有着世界上最复杂的监管体系。在上世纪90年代监管机构之间〃争夺地盘〃和个人养老金的销售丑闻以及一连串影响国际金融秩序的重大金融事件爆发后,英国公众对监管体制改革的呼声越来越高。在此背景下,英国经济学家迈克尔•泰勒(MichaelTaylor)发表了一篇极具影响力的文章，提出了著名的〃双峰〃(Tw

6、inPeaks)理论，认为金融监管存在两个并行目标，一是审慎监管,旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定,防止发生系统性危机或金融市场崩溃；二是保护消费者权利，通过对金融机构经营行为的监管，防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇。尽管该文章主张的审慎监管应和消费者利益保护目标分开，由不同的监管者执行的观点当时未被英国政府采纳，1997年英国成立金融服务局(FinancialServiceAuthority”FSA)开始对金融进行综合监管。但根据英国《2000年金融服务与市场法》(FinancialServicesandMarketsA

7、ct2000),FSA必须追求四大法走目标：维持市场信心、维护金融稳走、保护消费者、减小金融犯罪。英国《2000年金融服务与市场法》重视对金融消费者保护，该法采用了〃消费者〃(Consumer)的概念，还要求FSA负责保障消费者和推行消费者教育，加深公众对金融体系的认识，以及确保消费者获得适当保障。制定了〃金融服务赔偿计划"(Fi-nancialServicesCompensationSchemezFSCS)z为因金融机构破产而蒙受财产损失的消费者提供赔偿；设立了〃金融督察服务"(FinancialOmbudsmanServicezFOS)

8、,专门处理金融产品的消费者投诉，为金融产品的消费者提供了一个替代性的争议解决途径等。2000年的《金融服务与市场法》明确了金融消费者权益保护的相关规定，促进了公众对金融体系的理解