普惠金融发展研究_以金融消费者保护为视角

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1、2015年第1期总第177期2015年1月No.1，2015Jan.2015普惠金融发展研究:以金融消费者保护为视角胡文涛内容提要:金融消费者保护是发展普惠金融的核心支柱，金融参与权、公平交易权和受教育权等金融消费者的权利与普惠金融的发展紧密相关。文章认为，金融参与权包括开立账户权和获得贷款等金融交易权，是普通社会成员成为金融消费者的前提，享有金融服务的基础，也是实现权利公平和机会公平的重要环节;建立在金融机构信息披露、金融消费者知情基础上的公平交易权是金融消费者权利的中心;受教育权既是赋予权能的内容，又是公平交易权得以实现的必要支撑。我国应努力保障金融消费者对账

2、户的权利，并采取各种措施促使弱势群体享有金融交易权，通过强化信息披露等方式保障金融消费者公平交易权的实现，并将金融教育作为提升金融消费者认知能力、发展普惠金融的长远目标。关键词:普惠金融消费者保护金融参与权公平交易权受教育权中图分类号:F831文献标识码:A文章编号:1003-3947(2015)01-0091-11联合国在2005年国际小额信贷年的宣传中提出了“普惠金融”(FinancialInclusion)这一全新的概念。2013年，中共十八届三中全会将“发展普惠金融”列为“完善金融市场体系”的重要组成部分，十八届四中全会明确提出“加快完善体现权利公平、机会

3、公平”的法律制度，为普惠金融的发展描绘了更广阔的愿景。然而，纵观国内对普惠金融的研究，目前尚少有从金融消费者保护视角对普惠金融予以研究的文章，但根据普惠金融联盟的《普惠金融玛雅宣言》，“金融消费者保护和激发权能是确保所有人都能被纳入自己国家的金融服务中的关键支柱”。由此可知，金融消费者保护与发展普惠金融密切相关且极具研究的必要性。一、普惠金融与金融消费者保护的关系普惠金融的概念由联合国于2005年在推广国际小额信贷年时提出，其基本含义是指一个能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体———尤其是贫困与低收入人口———提供服务的金融体系。2006年联合国“建设普惠金融体

4、系”蓝皮书则认为，普惠金融的目标是在健全的政策、法律和监管框架下，应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口作者简介:胡文涛，上海海事大学法学院副教授。基金项目:教育部人文社会科学研究规划基金项目“金融消费者权益保护研究———以金融机构的义务和民事责任为视角”(项目编号:13YJA820014)。《经济社会体制比较》ComparativeEconomic＆SocialSystems92《经济社会体制比较》(双月刊)2015年第1期提供合适的金融产品和服务。故“普惠金融”应理解为可以让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱视群体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规

5、体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系(焦瑾璞、陈瑾，2009)。2008年国际金融危机爆发之后，国际上促进普惠金融发展的呼声日益高涨，与此同时，认识到在强有力的金融消费者保护缺位的情况下，普惠金融发展所带来的增长效益可能丧失或严重削弱(世界银行，2013)，国际组织越来越注重金融消费者保护与普惠金融的共同发展。2008年，普惠金融联盟(AllianceforFinancialInclusion，AFI)正式成立。2009年12月，20国集团成立普惠金融专家组，积极推动构建全球层面的普惠金融指标、建立全球普惠金融合作伙伴工作机制、制订中小企业融资问题最佳范

6、例的资助框架等。2010年6月的20国集团多伦多峰会通过了“创新性普惠金融的九项原则”，其中第四、五项分别涉及消费者保护(Protection)和挖掘金融能力的激发权能(Empowerment)等内容。2011年，由普惠金融联盟发起建立了消费者自我保护能力和市场行为工作小组，讨论研究关于消费者保护中出现的政策和监管问题，并不断检讨哪些赋权措施能增加金融便利、提升普惠金融。2013年9月，20国集团《圣彼得堡峰会领导人宣言》再次表示，欢迎普惠金融全球合作伙伴在推动普惠金融和融合消费者教育与保护上取得的进展，特别是建立了普惠金融全球合作伙伴有关金融消费者保护和金融教育

7、的小组，提出了加强对贫困人口的金融教育和消费者保护，以推进普惠金融的发展。另一方面，研究机构如德国技术合作机构(GermanTechnicalCooperation，GTZ)评估了十个国家发展普惠金融的35个政策方案，发现6个方案尤为有效，其中4个为通过各种渠道改善条件以服务于贫困群体，包括代理银行、移动支付、金融供应商多样化和国有银行改革;另外两个分别是消费者保护和金融身份确认政策，它们是保证普惠金融具有可行性的关键(Hanning＆Jansen，2010)。可见，随着普惠金融从金融发展的框架性理念上升为一项国际社会和金融业界所认同的金融发展战略，金融消费者保护

8、在普惠金融