浅议中小保险公司的差异化发展策略

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1、浅议中小保险公司的差异化发展策晔【摘要】屮小保险公司在发展的同时，在业务机构、发展状况以及公司经营等方面也出现了许多问题，从而影响了公司的健康发展，一定程度上破坏了保险行业秩序规范，在社会上造成了不良影响。本文从现状分析，揭示了中小保险公司存在的主要问题，描述了中小保险公司的差异化发展策略选择，最后阐述了监管机构应充分发挥的作用。【关键词】中小保险公司；差界化；发展策略近年来，随着市场准入机制的不断完善，中小保险公司快速发展，业内地位不断攀升，市场效益和社会效益初见成效，有力推动了保险业的创新发展。目前，我国有近百余家保险公司，山

2、东境内也有80余家。大部分屮小保险公司成立于2000年以后，经过十多年的发展，许多屮小保险公司在发展的同时，在业务机构、发展状况以及公司经营等方面也出现了许多问题，从而影响了公司的健康发展，一定程度上破坏了保险行业秩序规范，在社会上造成了不良影响。现结合当前保险行业实际，就中小保险公司的差异化发展策略，浅谈一下自己的想法和建议。1•屮小保险公司现状分析1.1中小保险公司的界定当前，人们习惯将中国人保、中国人寿、中国平安、中国太平洋保险四家保险集团称为大型保险公司，之外的公司称为中小型保险公司。而有些国家（或地区）界定中小保险公司时

3、经常采用的量化指标是保险公司业务规模的相对指标一一“市场份额”。现阶段，基于我国保险市场的实践,一般认为8%的市场份额成为界定我国保险公司“大小”的量化标准，市场份额在8%以上的保险公司基本可以确定为“大型保险公司”，而市场份额不足8%的保险公司则属于“中小保险公司”。1・2中小保险公司具有的优势（1）中小保险公司的经营机制灵活。由于中小保险公司股权结构较为分散，市场化程度比较高，具有组织结构扁平，决策链条短、信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点。（2）中小保险公司由于面临的竞争压力更大、危机感更强，因

4、此对创新的需求更加迫切。因此通过科技创新、服务创新、管理创新等手段，在市场竞争中抢占领先地位。目前，市场上许多金融服务，都是由中小保险公司率先创新推出的。（3）屮小保险公司处于生命周期屮的快速成长阶段，未来的成长空间相对更大。1.3中小保险公司存在的主要问题主要表现在：竞争手段、经营范围和产品的同质化，一直是制约保险行业发展的重要因素，表面上看是公司经营管理问题，实质上是行业发展方式粗放的问题。（1）在发展战略上选择盲日扩张的模式，规模和效益的关系混乱。中小保险公司大多选择“大而全”的发展模式，大力铺张分支机构，开拓各种分销渠道。

5、但由于中小保险在市场认可度上无法和成立已久的保险公司相抗衡，使得许多分支机构和分销渠道的销售业绩较差，大多中小保险公司的分支机构处于亏损状态。同时，资木的相对匮乏乂使中小保险公司无法长期承受如此巨大的亏损。规模和效益之间的孑盾使得中小保险公司深陷泥潭。（2）在管理水平上无法和大型保险公司相比，影响公司的核心竞争力。山于许多中小保险公司的股东和管理层对保险产业的认识不深刻，在经营中采取短期收益导向的方式进行管理，通常只注重单纯的保费收入而忽略业务结构的合理性；在决策中常注重眼前利益而忽视公司的长远发展。决策者保险专业知识的匮乏通常直

6、接影响到保险公司业务价值的实现和公司经营成果。（3）在技术上远远落后于大型保险公司，影响公司经营的稳定。在保险行业特别是寿险行业中，精算、资产负债管理等专业性技术对于公司的经营和决策起着重要作用。而精算、资产负债管理等技术的成功运用必须依托于完备的经验数据，屮小保险公司由于成立时间不长、经验分析结果的波动性较人、参考性不高，无法成为公司决策者用于决策和评判公司经营成果的依据，这便加大了公司经营的风险。（4）产品和服务创新能力不足，真止能满足市场需求的风险保障产品较少。同时，行业服务水平与市场需求相比存在一定差距，由于服务和产詁的同

7、质化，导致部分保险公司不得不依靠价格竞争来争夺客户和市场。随着保险市场逐步走向成熟，这种依靠营销层面的价格竞争、竞争手段、经营范围和产品的同质化，已不能适应行业发展的需要，必须通过拓展竞争领域、提升竞争层次、丰富竞争内容來实现行业可持续发展。（5）风险管控能力与井喷式的业务发展不适应。日前，有些中小保险公司从节省人力费用角度出发，提倡一人多岗、一岗多能，尽可能缩减人员编制，面对业务的发展，对于人数较少的队伍来说，忙碌欣喜之余，更多的是担心，每单业务没冇按风险逐个进行核保，突出表现为风险管理能力与井喷式的业务不相适应。同时，业务量急

8、剧上升后，以查勘、理赔为主要内容的服务能力与出现频频报案的情况不相适应。（6）内控管理不完善。中小保险公司属于业务规模不大，经营时间不长的公司，大多把业务发展作为第一要务，对公司的内部控制缺乏系统规划，往往由相关职能部门根据业务发展的需要制左相关管