民营经济发展下我国金融市场呼唤的法律规制

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1、民营经济发展下我国金融市场呼唤的法律规制【摘要】民营经济在屮国经济体制改革和社会主义市场经济渐进发展中成为中国经济高速发展的生力军，其发展离不开金融业，民间借贷便是民间金融的一种形式。自03年以来，国家通过制定一系列政策对民间借贷进行扶持，逐步放开了小额侍贷的限制，使其得以快速发展。但是市场的自发性导致了它的突发性强、波及面广、危害性大，因此也导致了一系列经济犯罪的发牛。处理与防范民间借贷给我们的法律风险，对非法集资的高额诱惑进行抵制，需耍我们从金融体制上进行改革，更加亟待相关法律政策进行规制。【关键词】民间金融；民间借贷；法律规制；借贷人立法；政府监管一、社会背景一一民营经济

2、的怵I境（-）民营企业的融资现状据不完全统计，目前占全国企业总数的99%以上的中小企业对中国GDP增长的贡献率从不到1%增长到43%,创造的工业总产值已占全国总量的60%o但是在这种繁荣的状况下，竞争激烈导致中小企业纷纷面临着融资难的问题，其所获得的金融资源十分匮乏，制约着其进一步发展。目前，在我国中小企业的融资结构中，内源融资所占比重过人，银行贷款占17%左右，而公司债券和外部股权融资等直接融资占比则只有1%多。造成这种状况的重要原因之一,就是融资渠道狭窄，融资体系尚不健全。我国的民间金融活动受到了各种限制，中小企业只能通过一些缺乏法律支持的非正规途径获得大量民间资金，制约着

3、民间融资充分发挥其积极作用。比如河南河北等地的材料表明，一些乡镇企业和民营经济发达的县市，一年中投入新建企业或原企业扩大再生产的资金需要1亿-2亿元，而国家银行和农村信用社贷款额只能满足10%,其余的90%是靠民间借贷。①(-)“民间借贷”在中国目前相对于正规金融而言的“民间借贷”这一概念在我国法律休系中并未定义，它泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。与此同时，民间借贷能够在一定程度上解决部

4、分社会融资需求，是止规金融有益和必要的补充，尤其缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，冇利于多层次信贷市场的形成。(三)开放民间金融的思考到现在还不能放开民间金融，其中非常重要的一个原因是观念问题，这來自于长期以來的误解,过度意识形态化的渲染使我们普遍认为高利贷是一个和“剥削”相等同的概念。从1950年代初期开始，我们由国家全面垄断金融借贷，禁止所冇的民间借贷，把任何民间金融机构都变为非法。可是民间金融的壮人发展对中国市场发育的贡献是不应该被忽视的。2008年7月25全国首部规范小额贷款公司成立条件及管理制度的《浙江省小额贷款公司试点登记管

5、理暂行办法》正式推出，第一次通过制度的形式正式承认了民间贷款机构的合法地位。如此一来，占有数T亿民间资本的浙江民间借贷机构浮出水面，开始“阳光化运作”。目前，村镇银行、小额贷款公司以及社区银行，正全方位展开试点并已逐步完善了相关配套政策，全国即将接受民营金融的准入。三、如何走向法律规制？社会现实应该使金融监管当局意识到民间借贷的存在必定有着现实的需求及合理性，那么，何不将其纳入到制度约束的范畴，对其进行正常的监督和管理，从而为资金供求双方提供一个更加安全、有序的环境。(-)法律规制现状正确区分民间借贷与集资诈骗这两类行为，是正确判断民间金融案件的关键所在。改革开放以来，金融法律

6、体系建设取得了巨大成就，我国先后进行了金融体系市场化和金融机构商业化的蜕变。然而，有关民间借贷的立法却一直滞后于社会实践。通观现冇规定，《民法通则》相对比较抽象，只规定了法律保护合法的借贷关系，并无具体的解释性说明。《合同法》中虽有借款合同一章，但将民间借贷局限于自然人Z间，并实行无息推定原则，对于自然人与企业之间以及企业与企业之间的民间借贷合同未作出规定。民间借贷合同的担保规则在《物权法》和《担保法》中确立，法律规定债权人可以选择设定保证、抵押、质押、留置以及定金等担保方式，但对担保公司的规定却付之阙如。刑事责任方面，由《刑法》主要规定了非法吸收公众存款罪等罪名，着力于打击非

7、法集资等关联犯罪，但对于高利贷行为则并不认为为犯罪。国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》实践中成为认定企业民间借贷行为非法或无效的最主要依据，而其旨在取缔非法金融机构及其业务活动。《贷款通则》作为部门规章，明令禁止非金融企业从事借贷行为。由此看来，民间借贷法律规则存在零散化和不协调的问题，导致实务屮处理相关纠纷案件时的合法性标准冇所模糊，更加凸显了我国民间借贷活动的制度性风险。(―)法律规制的选择1•对放贷人立法，规范民间借贷广义上的放贷人行为包括三种类型：第一类是个人、企业或其