我国居民理财需求的现状及发展对策

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1、我国居民理财需求的现状及发展对策■会计我国居民理财需求的现状及发展对策李晓红摘要：伴随着我国经济的高速发展，国民收入继续提高，居民理财的需求表现出高速增长的态势。本文从居民个人理财需求现状入手，发现其存在一些问题，并针对居民个人理财需求存在的问题，提出了相应的对策。关键词：个人理财；理财现状;问题；对策—、我国居民理财需求的现状(-)理财观念转变，理财意识渐强伴随着经济稳步增长和居民收入水平不断提高，个人理财已经成为居民经济生活中不可或缺的一部分，居民个人理财意识，理财观念随之发生重大转变。现在居民理财逐渐趋于理性化、多元化和差异化，与此同时，风险

2、意识和超前消费理念也在逐步加强。(%1)需求动机各异,需求主体分层次由于居民收入、资产、风险偏好、生命阶段等不同，居民理财需求的动机也随之有所不同。居民需求动机概况为：结算需要;资产保值增值需要;预防需要,即：居民需要购买些具有保障性的理财产品来预防将来的不可预见性。需求主体分为：高收入群体、中等收入群体和低收入群体，每个群体的收入高低不同、风险偏好不同’追求的目标也不尽相同’需要银行提供不同的理财产品和服务，以适应居民不同的理财需求。二、我国居民理财需求存在的问题(-)居民投资理念保守目前，大部分居民投资理念依然首选储蓄这一方式。居民将钱存入银行

3、原因主要有两方面：第一，个人理财产品单一，不能满足客户多元化的理财需求,且有些银行的理财产品准入门槛高。第二，居民缺乏理财方面的相关专业知识和投资技能，不熟悉、不了解金融市场上的稳健性高、且收益高于储蓄的理财替代品。(二)个人理财产品及服务单一随着我国城镇居民收入增加，居民个人理财服务和产品的需求逐渐加强,但个人理财产品及服务单一,不能满足个性需求,主要表现在以下方面:第-,个人理财的服务流于形式。几乎没有根据不同客户需求制走理财方案,不能满足客户的真正需求，导致客户对理财顾问的信任度降低。第二，产品同质化现象严重。由于我国的金融业实施的是分业经营

4、、分业管理的模式,受这种模式的限制、影响,金融机构出现理财产品种类单一,同质化现象就不足为奇了。三、促进居民个人理财需求增长的对策及建议(-)合理配置储蓄，拓展理财渠道第一，扩大消费。居民大幅提高消费就必须增加收入，还需建立、健全社会保障制度体系，制定相应的消费政策，建立消费环境，努力培养新的消费群体和消费理念,加大银行对消费信贷的支持和扶持，支持合理的消费。由于收入高低不同，消费者的消费理念也会有差异，通常收入差距越大，消费理念的差别就越大。第二，要加快建立和完善资本市场，刺激直接利用资金，拓展居民投资理财渠道。针对居民理财渠道和空间狭小，理财品

5、种的差异化不强的现状,开发新的金融产品，拓展金融市场,挖掘新的金融理财工具。可以满足不断扩大的居民理财需求，建立直接融资平台，促进资金利用的合理性和有效性，降低成本,进而实现自己的理财目标，最终实现居民的保值增值梦想。（二）完善社会保障制度,消除后顾之忧近几年,我国下大力气对社会保障制度体系进行改革，党的十八大描述了我国社会保障制度体系，主要有以下内容:加快各个单位社会保险制度的改革,优化城乡居民基本医疗保险和基本养老保险制度，做好养老工作，包括养老保险和养老金的推进,实践中做到兼顾公平、公开、公正、合理。大范围、多渠道做好社会保障基金的筹集，强化

6、其资金的运行机制，最终实现社保基金的正常运作和保、增值。做好社会救助工作，配套相应的社会福利制度，鼓励慈善事业的发展。到2020年全民实现社会保障，每个居民都享有基本的医疗服务，基本建成住房保障体系。（三）树立正确的理财观念,加强风险防范意识伴随经济的发展，居民进一步提高了个人理财的意识。简言之〃：理财才是硬道理〃。增大居民对理财的需求，必须树立正确的理财观念，学习理财知识。合理规划理财，使其成为生活的必要组成部分,成为一种生活方式、一种理念根植于居民家庭的方方面面。从而使居民能够灵活的运用理财工具和拓展其他投资渠道，从而不断提升居民的风险防范意识

7、。利于规避风险z把握行情”为居民创造更多的财富。（四）增强银行的创新能力,实施人才培养战略银行大力拓展个人理财服务业务,需要增强产品创新能力，就必须不断更新观念，提高科技含量，开发和发售特色产品,提升自己的品牌效应。具体的做法如下：第一，推出复合型理财产品。有效整合理财产品,既可节约营运成本,又可满足客户的多样化的理财需求。第二，依照客户不同需求开发理财产品。在开发新的个人理财产品方面,要时刻把握〃以客户为中心〃的营销理念。对客户进行深挖掘和交叉营销，对挖掘潜在的优质客户起到了至关重要的作用，又可以满足不同客户的需求，加大其吸引力。第三，实施人才培

8、养战略。对商业银行而言,实施选拔和培养人才的战略，才会将居民理财服务的质量提高到新的水平。(1)实行理财经理资格准入制。(