重庆市居民个人理财现状及发展对策研究

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1、重庆市居民个人理财现状及发展对策研究作者：柯建华　章敏之　龙治泽【摘要】经过十年直辖的快速发展，重庆市经济社会各方面取得了巨大成就，老百姓逐步富裕了起来，在追求物质精神生活享受的同时，人们对于财富增值的愿望越发强烈，个人理财市场呈现快速发展势头。本文基于对重庆市居民个人理财市场现状进行分析，研究了理财市场发展中存在的障碍，并提出了相应解决之策，以期为全市制定个人理财市场发展政策提供参考。　　【关键词】个人理财；理财产品；发展障碍；对策　　　　在大众眼里，个人理财是少数富人的事情，平民百姓工薪阶层是不需要进行理财的。其实不然

2、，手中没有多少积蓄的老百姓相比富人来说，风险承受能力差，更需要通过理财使得手中有限的财富资源保值增值。在这里需要明确的一个概念是：“理财≠赚大钱”，理财的首要目的是保障收入的增加和资产的保值,也就是为了使个人及家庭财富不因为经济波动而遭受损失，次要目的才是获得财富收益。因此，普通老百姓更需要通过个人理财来建立保障个人及家庭安心富足的健康生活体系。同时，从一个国家的经济总体发展来看，个人理财有益于市场经济的运行效率，促进社会经济福利，具有重要的宏观经济意义。　　　　一、重庆市居民个人理财呈现快速发展势头　　8　　重庆直辖十年

3、来，经济社会各方面事业取得了巨大成就，GDP总量和老百姓收入成倍增长，金融机构个人储蓄存款余额由1997年的580.67亿元，增长至2006年末的2949.05亿元，城市居民家庭人均可支配收入由1997年的5302.05元，增长至2006年末的11570元，主城都市经济发达区，人均GDP更是到达或超过3000美元，步入中等发达国家水平。富裕起来的老百姓不再满足于把手中的富余资金存放在银行而获得微薄的利息收益，对于金融市场的高收益理财产品充满着浓厚兴趣，特别是近两年来，证券市场的财富效应使得人们的投资热情空前高涨。　　　　二

4、、个人理财市场发展过程中存在的障碍　　　　（一）个人理财产品缺乏多样性　　目前，市场上各家银行的理财产品层出不穷，竞争异常激烈，但是与欧美成熟市场的银行理财相比，我国的个人理财只能说是形似，远没有达到神似。个人理财的精髓应该是它的个性化服务，人在不同的生命周期理财需求是不一样的，风险偏好程度也不一样。针对人的不同生理阶段，不同的风险偏好，不同的投资需求，进行个性化的服务，推进产品创新，才是未来个人理财市场发展的一个真正推动力。　　（二）居民理财认识有待进一步提高　　虽然重庆市个人理财市场发展前景广阔，但是居民个人理财认识仍

5、然存在一定误区，主要表现在以下两个方面：8　　1.急功近利，无风险防范意识。“理财＝赚大钱”这一错误认识存在于大部分人的脑海中，不少人一上门就问银行客户经理“买你的产品我能赚多少”，“你们发售的基金最低收益有多少”。在资本市场火爆，基金高收益的诱惑下，不少居民甚至把自己养老看病的救命钱，全部投资于基金等高风险理财产品，他们哪里知道，繁荣盛世背后隐藏的巨大风险，资本泡沫一旦不幸破灭，他们的财富梦想将彻底丧失，甚至退休生活都无法得到保障。盲目跟风，缺乏风险防范意识，是目前居民对待个人理财认识上一个最大的误区。　　2.对“代客理

6、财模式”存在疑虑。中华民族具有“集腋成裘，集沙成塔”的传统思想，习惯精打细算，财不外露。据建设银行客户经理普遍反映，重庆市居民普遍具有个人理财的意识和需求，他们乐于与银行专家进行交流和听取他们的建议，但是几乎不愿意将自己的资金交给专家代为打理，属于自我规划型客户，这种情况在全国其它地方也很普遍，与欧美发达国家成熟理财市场人们的思路截然不同。常言道：“术业有专功”，普通老百姓毕竟在财富管理知识、渠道信息来源、经验等方面无法和专业理财师相比，把自己的钱交给专业的理财机构进行打理能够提高资金的利用效率，提高收益率。　　（三）缺乏

7、专业性的理财人才和独立的理财咨询机构8　　个人理财涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍，但大多数人综合素质不高，临时从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，其技能仍只局限于银行类业务，更多的充当的是产品促销员的角色。真正的理财师应该是金融、法律、心理方面的专家，大至个人人生目标的规划，小到日常生活衣食住行，无不囊括其中。人才的缺乏必然制约市场的进一步发展，因此，培养大量的专业理财师是当务之急。　　其二是缺乏独立的理

8、财咨询机构。重庆市个人理财市场完全是各家商业银行搭台唱戏的舞台，与北京、上海、广州等发达都市比较，这里非常缺乏独立的专业理财咨询机构。由于各家商业银行都背负着完成自身理财产品销售目标的重担，因此进行居民个人理财时，难免有失公允，排斥竞争对手产品，尽力推荐自身产品，往往没有尽职履行风险提示责任。独立于商业