居民个人理财误区和对策分

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1、居民个人理财误区和对策分　　（广州工程技术职业学院，广东广州510075）【摘要】文章通过对广州市居民个人理财问卷调查，梳理个人理财观念和行为中人们普遍存在的理财误区，进而从理财观念和理财行为习惯方面提出多项建议。【关键词】个人理财；理财误区；理财观念；理财习惯一、广州市居民个人理财问卷的基本情况本文选取广州市居民作为标本，进行个人理财现状的问卷调查。本次调查问卷涉及被调查者的基本情况和理财现状两个方面，共28个问题。调查中共发放问卷360份，回收有效问卷333份，样本有效回收率92.5%。本文从居民性

2、别、年龄、受教育程度、收入、行业分布及每月支出占固定收入比六个方面考察了被研究对象的基本情况。二、广州市居民个人理财观念与行为中存在的误区由于在个人理财中其理财观念和行为二者密不可分，观念体现为行为，行为来自于观念，因此以下个人误区没有特意将二者进行明确的划分。5（一）误区一：投资与理财混为一谈。说到理财，大多数人很容易认为投资就是理财，这个观点是错误的，理财包括投资，但理财绝不不仅仅是投资。每个人进行个人理财规划，不仅要考虑财富的积累，更要考虑现在和未来生活的保障，在安全的基础上再来追求尽可能高的收益

3、。（二）误区二：注重近期利益，缺乏长期科学的理财规划。调查发现，我国普通居民在理财时对风险认识不清，关注近期理财产品收益，而对长期的理财规划缺乏专业认知，接受能力较弱。本次调查显示，当期我国居民个人在家庭应急备用金、保障性保险、退休养老和高风险投资方面缺乏足够的认知和规划，终生理财的观念更是淡薄。（三）误区三：工作忙，没时间理财。提到自己之所以没有选择储蓄之外的其他理财方式，本次调查中40%的人认为理由是“工作忙，没时间理财”。在现实生活中，有人认为理财会花很多时间与精力，工作繁忙，自己根本无暇顾及理财

4、。那些觉得时间不够用的人，就如同常抱怨钱不够用的人一样，往往是对时间缺乏有效管理和科学规划造成的。（四）误区四：理财只是有钱人的事。本次调查中，有20%的人认为理财只是有钱人的事，自己没有多少本金，因此没必要理财，这种观点在喜欢提前消费的年轻人身上尤为明显。理财不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要理财。“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够及早意识到理财是一个循序渐进、聚少成多的过程，那么“没钱”、“钱少”不但不会成为我们理财的障碍，反而是我们理财的一个动机，激励我们迈向更富足、更有钱的未来。

5、三、改善我国居民个人理财观念与行为的建议5（一）树立正确的个人理财观念观念一：先储蓄，后消费。调查显示，我国大多数居民有良好的储蓄习惯。但因为大部分人工资发下来后，会先进行各种各样的消费和支出。月底，把没有花出去的钱储蓄起来。当月能储蓄多少钱，取决于本月消费支出了多少，默默遵循着“收入-消费=储蓄”的传统储蓄模式。观念二：先保障，后投资。在人的生命过程中，每个人都会面临各种各样的风险。在生活中，疾病、意外事件时有发生，所以人的一生需要进行风险保障。进行人生风险的管理，首选保险。保险的目的是当意外等风险事

6、件发生时，将损失降到最低，通过及时获得经济上的补偿，让家庭不因遭遇这些重大变故而陷入一蹶不振的境地，避免家人在遭受身体痛苦的同时承担缺钱所带来的精神痛苦。观念三：复利、时间长短和投资报酬率的高低是未来财富增值的关键因素，而非资金的多寡。举个例子：三个年轻人，王先生A从21岁开始投资，每年投1万元，投到30岁，共投入10万元；另一位陈先生B从31岁开始投资，他每年也投1万元，投到60岁共投入30万元；按照每年8%复利计算到60岁，那么结果会是谁的多呢？答案是王先生A（王先生总收益1457826，陈先生总收

7、益11325800）。虽然王先生A的投资额比陈先生B少200%，但由于复利再加上时间的魔力，就会显出强力的收益效果，60岁时王先生A的总收益额却比陈先生B多出28.69%。显然，及早开始自己的投资、尽早开始享受复利的魔力，是让资金快速积累的最好方式，但许多人仍不明白这一点。（二）培养良好的个人理财习惯第一，养成记账的习惯。理财的前提是要对自家的资产状况、平时的收入支出情况心中有数，而这一切都可从记账这种基本财务行为开始。本次调查显示，只有99人具有记账习惯，比重不到1/3，135人没有记账的习惯，占比4

8、0%，还有30%的99人“有时有，有时没有”记账的习惯。第二，养成“定期定额”投资的习惯。在我国居民比较熟悉的基金和股票的投资中，大家习惯于追涨杀跌，但那些吃透市场的人都知道，跌市也能赚，只是操盘方式不同。市场的形态，1/3的时间在升，1/3的时间在跌，另有1/3的时间在徘徊调整。升市时马上能赚，但升市一般3-6个月，操盘应以短线为主。跌市可能持续1-2年时间，要有耐性，也不用一下子放进很多资金，用定期定额的方法，是比较稳赚的。可见，通过“