中国P2P网贷的发展现状及法律规制

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1、中国P2P网贷的发展现状及法律规制摘要P2P网贷在我国发展短短不到-

2、•年的时间，但是在这短短的时间内却如雨后春笋般涌现。尤其是近儿年的野蛮式的“高速发展”态势更是迎来了世人的广泛关注。与此同时，网贷平台的“跑路”现象频发和诈骗事件也不断被曝光。本文结合P2P在我国的发展现状及存在的诸如法律真空和监管缺失问题，分析P2P网贷的发展前景及下一步将如何获得自身健康冇序的发展。关键词P2P网贷平台法律空白监管缺失作者简介：张雪雪，山东大学法学院。中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：1009-0592(2015)07-102-03一、何谓“P2P”P2P是对

3、英文uPeer-to-peerLendingandOnlineInvest”的简称，在我国又叫做“人人贷”，它是将非常小额度的资金通过互联网平台聚集起来借贷给有资金需求的人的一种创新的商业模式，其本质上是连接投资人与借款人的第三方网络平台，亦属于民间借贷的创新形式。简单来讲，就是有资金并且希望通过资金投资获得收益的人，他们通过中介机构牵线搭桥，把资金借贷给其它有资金需求的人。其中，山中介机构对借款方来进行详细的考察，并口收取中间的账户管理费和服务费等费用。通常P2P借贷的利率是要高于银行的利率，但是低于高利贷。并且和传统银行借贷相比具有门槛低、审批快、手续简单、额

4、度高等优势。除此之外，P2P出现并获得较快发展的最重要原因是，在中国市场中存在潜在大量的小额借贷需求。因此，这种模式确实解决了许多小额贷款者尤其是一些屮小微企业对资金的需求。二、P2P在我国的发展现状：悲喜交加世界上第一家P2P网络借贷平台诞生于2005年的英国，接下來P2P很快在世界范闱内获得广泛应用。自被中国引进之后，经过本土化变异，成为了具冇屮国特色的P2P。屮国的第一家P2P网络借贷小额信贷公司拍拍贷于2007年成立，此后，P2P便以迅雷不及掩耳之势在中国实现迅猛发展，甚至被称为迎来了“互联网元年”到目前P2P也更加细分，从开始的个人对个人发展到个人企业、

5、个人对政府项目等。对截止目前为止尚不到十年的时间，由此可见，整个P2P网贷堪称是一个完全新兴的互联网金融模式。然而由于我国存在法律的空白和缺乏冇效的市场监管、准入门槛低、经营范围模糊等问题，导致中国的P2P市场存在很明显的非常态野蛮生长现象。而据《中国互联网金融报告（2014）》数据显示，截止2014年6月我国P2P网贷市场交易规模就已经接近1000亿，预计全年累计成交将超过3000亿，P2P网贷平台达1263家。报告还显示，目前除了我国西藏没冇网贷平台以外，其它每个省份都有P2P平台。不难想象，这种非正常的成长、发展模式必然滋生一系列前所未有的新的社会问题和挑战

6、，而事实上，这些问题也早己接踵而至。P2P在我国的发展也的确令我们悲喜交加。如同前文提到的，首先，P2P网贷平台相比银行类金融机构是具有极大的优势的。一方面银行投资存款仅能获得极低的利率收益，另一方面，市场上大量的投资者乂无法获得贷款，在面对经济生活困难或者对资金有需求通过银行等渠道无法解决时，P2P网贷平台在经济生活屮所起的重要的连接功能，这时就得以彰显。正是这种现实的窘境催生了新型模式的诞生，这种模式不可否认也惠及了无数的中国百姓。因此，P2P网贷平台毫无疑问在我国是极具市场发展潜力的。但与此同时，我们也应该看到，由于我国现行法律、政策在该问题上的空白和滞后，

7、対P2P存在无法规制和监管无效的情形，这给许多不法分子以可乘之机，导致实践屮出现了许多违法“跑路”现象以及一系列以P2P为名的违法犯罪行为的发生，使得包括投资者和借款人在内的合法权益遭到极大损害，维权Z路更是困难重重。而网络上有关平台的负面新闻几乎充斥着人们的眼球，到处都是类似“诈骗”、“跑路”、“失联”这样的字眼。就在2014年年初，P2P网贷平台中贷信创、国临创投、锋逸成立同时出现无法提现问题。与此同时，屮华文化产权交易所也出现了投资者无法提现的问题，同时这儿家平台的共同担保公司亦不见踪影，这就是著名的“郑旭东案”，还有业界比较熟知的“网金宝”案，其实类似这种

8、案件的发生在“网贷圈”早已不足为奇。从目前的多起案件可以发现，此类犯罪手法都是以开展P2P网贷为名，以高息为诱饵，对外发布含有虚假借款人及借款用途的贷款信息，向全国大量吸收资金。这些非法募集的资金，有的形成“资金池”再以高利转借给他人，有的则被平台控制人用于个人公司经营或个人消费及支付高息。一旦发生资金链断裂，投资人权益往往难以得到保障。三、P2P引发的法律问题思考一一以“学生贷”为例“学生贷”是众多网贷类型中比较有针对性适用群体的一种网贷平台,甚至一些平台因为利率非常低而还带有半公益性质。我国的大学生群体一般无固定收入，因此他们的日常生活消费、教育培训、大学生创

9、业等各项消