规范我国p2p网贷平台的法律探析

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1、规范我国P2P网贷平台的法律探析李尤洪(广东财经大学510320)【摘要】本文通过对Zopa、Prosper与我国拍拍贷与宜信网的比较，以均每年贷款金额超过2．9亿美元。这些数据说明：以一种过去无法及结合我国数量众多的个体工商户、中小微企业难以融资的现状，一方想象且令人鼓舞的方式，将放贷人和借款人联系在一起的P2P网面强调虽然我国P2P网贷平台发展迅猛，但存在着网贷平台运营模式贷平台，仅在金融危机和信贷紧缩期间，投资者就愿意通过互联网不当、放贷人本金风险极高以及借贷双方金融隐私权缺乏保护等法律向完全陌生的其他人借出如此

2、庞大的资金，并且以其会员规模来风险；另一方面，针对我国P2P网贷平台的制度规范化，不仅应'-3给予看，发展势头极其迅猛。明确的法律定性，而且应当构建信用舍作体系与三方合作平台。但是，这些数据同时也反映了我国P2P网贷平台存在以下法【关键词】P2P网贷平台；法律风险；法律监管；三方合作平台律风险：．一(一)网贷平台运营模式不当，易触“非法集资”红线一、前言英国与美国发达的市场经济触角早已发现P2P网贷平台这一我国金融体制以国有企业的投融资为核心，通过巩固并完善新型运营模式背后所蕴含的创新理念与发展思路。国内的金融体以国有

3、银行为主体的金融调控体系，确保个人与企业资金的相对制已为其制定了专门的监管机构，并为该模式的发展安排与之相集中，从而促进国民经济稳定、高速增长。但是，该金融体制的设匹配的制度与法律规范，以最大限度地扶持探索性创新。法律上计至今仍没有充分考虑我国民间融资市场的客观需要。在金融危的确认与监管部门的监督为英国与美国的P2P网贷平台的健康发机的持续笼罩之下，银行业收紧银根，增加了个体工商户与中小微展提供了良好的法律环境。企业的融资成本，产生了较强的金融排斥效应。民间借贷成了个反观我国，虽然我国的P2P网贷行业与国外的构建时间大

4、致体工商户与中小微企业融资的“最后一根稻草”。相同，但目前仍处于监管主体不明确的情况。监管真空将会导致得益于金融创新与技术创新，催生了民间借贷的网络版——以下的问题：第一，P2P网贷平台性质不明；第二，容易被判定为P2P网贷平台。国内外的发展态势表明：P2P网贷平台不仅对市场“非法集资”与“非法吸收公众存款”；第三，难以形成一套完善的主体的自主创业与资金融通提供了可行途径，同时也为民间闲散行业规则。监管真空不仅使P2P网贷平台这一微金融模式游离于资金高效利用提供了理想的投资理财渠道。国家金融体制的监管之外，而且潜在扰乱

5、我国金融秩序的极大威P2P网贷平台由于具有信息流通快、贷款门槛低、覆盖面积广胁。等特点，决定了其必将发展成为一个规模巨大的新兴产业。因此，(二)借款人信用风险较大，抑制放贷人的投资积极性如何防范我国P2P网贷平台的法律风险，并对其进行有效的法律个人征信体系在英国与美国早已构建并且比较完善，通过采监管已成为业内关注与探索的热门议题。用商业征信公司为基础的社会信用管理方式，向社会提供资信调二、P2P网贷平台的中外比较分析查、资信评级与信用管理等有偿服务，实现市场化运作。Zopa与＼两站英国美国中国Prosper凭借着这一可

6、靠的社会资源从借款人处开始把关，对借款内容、＼ZanaProsper拍拍贷宣信两成立时问2005年2007缸2007篮∞o6年人的相关信息进行严格审核，确保平台可以持续、有效地运转。会员规模5o万以上114万l∞万以上800万以上反观我国，征信行业的发展正处于起步阶段，，距离我国市场鬃计贷款2．5亿英镑(截至10亿美元(攒至20125亿元人民币(截至超过2O亿元金额2012年n月)年l1月)2012年U月)美元(截至经济发展的要求还很远。目前，各P2P网贷平台在进行交易撮合2ol2年l1月)篮管机构公平变署蠡员会美圈监

7、管会sEc无无时，主要根据借款人提供的身份证明、财产证明等信息对其信用进根据Equi~ax，根据iC蚍信用等根据拍拍贷内部规根据宜信两内行评价。由于P2P网贷平台获取借款人信息的途径极其有限，绝811Credit。缓公司韵信用评分以借教人的信E定的评分标准。综部规定的评分Xl~rian筹信用及Prosl~r内部撄定大部分来源于借款人的单方提供，因此存在较大的借款人个人信用译估评顿机构的记录合确定借款人的信标准．综合确确定借款人的信的评分标准，练台确用定借款人的信用风险。在这种情况下极大地抑制了放贷人进行投资的积极性。用

8、定借款人的信用用阿站不充当投资作为借赞双方的媒作为借贷双方当网站坏账率达到一定程度时，放贷人则会向其他平台进行投资，对借散人的廉两，也不对出嘲站不提供担保，坏介。一旦披贷人出的媒介，一旦甚至返回面对面的地下金融交易。从根本上来说不利于网贷平台借^提供担保，账财委托专仃的催款现坏账超过收益，借款人遗鳕，资金保障坏赡交给1誉收公机构进