我国p2p网贷平台发展探讨

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1、我国P2P网贷平台发展探讨刘懿增中图分类号：F831.5文献标志码：A：1000—8772（2015）10-0034-05引言P2P（peertopeerLending），即网络信贷模式，2005年起源于英国。这种方式能够将社会闲散资金集中起来，借给有资金需求的人。资金持有人通过将资金提供给网贷平台的方式，将资金借给对方。P2P网络贷款方式，在利用了网络技术的优势的同时，有效的解决了中小企业融资难题，所以有很大的发展潜力。自2008年金融危机之后，传统金融机构融资需求显著回落，而P2P金融借贷平台却迎来了高速发展。以欧美国家的Pro

2、sper、Zopa、LendingClub和Kiva为代表的P2P借贷平台模式在国外出现，并在全球范围内很快推广。2007年8月，我国的P2P网贷平台拍拍贷成立，自此这种网络借贷平台在国内也得到了迅速发展。我国P2P的发展尚处于探索阶段，与欧美国家相比具有很大的区别。首先，欧美国家较大的网贷平台，例如Prosper、Zopa等的资金提供者均可以凭借对于网络平台所提供的信息，选择资金借出的对象，资金供求双方可以自由地进行匹配。而我国的P2P网贷平台的透明度不高，资金提供者往往缺乏对借款人的了解，存在很大的风险。其次，中国P2P的发展模

3、式大量的借鉴了国外的成熟经验，但是在很多方面又结合了国内的实际情况，有所创新，以适应我国目前个人信用体系尚不健全的现状。高速发展的同时也面临着高风险。由于成立门槛低，监管缺乏，自2014年以来，多家P2P平台陆续倒闭，P2P平台安全问题受到了广泛关注。我国P2P网贷平台的运作模式和风险控制系统需要不断完善，政府也需要加强对网贷平台的监管力度，以此保障网贷平台的稳定发展。目前虽然我国还没有涉及互联网金融企业管理的相关法律法规，但是各地政府纷纷出台政策，北京、上海、贵阳、深圳、广州、南京、武汉、青岛、成都、浙江等地均已出台或者拟出台相应

4、的政策，各地出台的政策虽然支持力度不同，但基本保持宽松和包容的态度，在监管上也遵循“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则。一、我国P2P平台的发展现状P2P网贷平台拍拍贷成立于2007年8月，是我国第一家P2P网贷平台。在这之后，各种网贷平台相继成立，带动了我国互联网金融的快速发展。到2013年底，我国的P2P平台总数接近700家。2014年，随着我国互联网金融的发展，我国P2P网贷平台数量增长迅速，至2014年底，我国P2P平台的总量已达到1700家。P2P网贷平台的迅猛发展主要由于：1、这种方式能够通过互联网方式方便快

5、捷得满足借款人的小额资金周转需求。当借款人提出需求，提供资信相关材料，融资双方达成一致协议之后，很快就能得到所需资金。2、网络贷款平台非常灵活，使其满足市场需要。我国中小企业存在很大的资金需求，但是银行一般不愿承担较大风险，贷款给中小企业。P2P网贷平台能够灵活的为中小企业提供融资，满足市场需求。3、网络技术的发展。随着网络技术的运用，可以大幅减低借贷两方的交易成本。利用网络手段进行交易，能够有效地缩小经营成本。P2P网贷平台的用户群体近年来迅速扩容，人数及参与的资金规模也进一步上升。目前用户结构从资金流动方向看可以主要分为两类，分

6、别为资金流入方和资金流出方。其中资金流入方的用户群体较为复杂，这是由于网贷平台的低门槛和便利性，使得所有有需求的用户都可以参与，但是具体分析来看，由于互联网金融的超前性和我国P2P平台当前已知的较高风险，目前大多数在P2P网贷平台上进行理财投资的用户都愿意承受较高风险且具备一定的经济学知识和较高的教育水平。从资金流出方看，按照贷款的担保物和用途的不同，主要可以分为个人信用贷款、小微企业贷款、车辆抵押贷款、房产抵押贷款及混业经营贷款等五类用户，这五类用户的风险也存在不同之处，其中车辆抵押贷款、房产抵押贷款由于存在足额的担保物，风险相对

7、较小；个人信用贷款由于较低的贷款额度，风险相对有限；小企业贷款、混业经营贷款由于要考虑企业的经营状况，对于风控的要求较高。近年来，随着P2P网贷平台数量不断增加，各平台累计的交易额不断增加，影响范围不断扩大，业务模式从线上模式逐渐转变为线上与线下相结合的模式。其中，发展比较好、名气较大的平台网络贷款平台有拍拍贷、人人贷等。我国目前主要的几家网贷平台如表1所示。根据运作模式的不同，可将我国的网贷平台分为线上模式、线下模式及线上线下模式相结合的三种运作模式。在国外，由于征信业成熟、征信体系完善，P2P网贷平台仅扮演为借贷双方提供信息的角

8、色，债权债务关系在借贷双方之间直接产生，平台本身只起到一个中介的作用。在中国，由于个人征信体系不完善，难以判断个人信用情况，导致纯线上模式的P2P网络平台风险较大，因此，目前为止我国的网贷平台较多地选择了线上线下相结合的运营模式。1、