互联网汽车金融信用风险管理探析

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1、互联网汽车金融信用风险管理探析摘要：随着人们生活水平的不断提高，汽车行业获得了快速的发展。作为汽车行业的核心业务内容，汽车金融信贷近年来也获得了较大的发展，但与此同时也带来了不小的汽车金融信贷风险，给汽车金融行业的健康发展带来了一定的隐患。本文就汽车金融信贷风险的现状、成因以及防范策略进行了简要的分析和探讨。关键词：汽车；金融信贷；风险汽车金融信贷业务的开展可以帮助提高人们的生活质量、促进汽车行业的大力发展，但是与此同时，汽车金融信贷业务的开展也有可能出现汽车金融信贷风险，给行业的发展带来不利影响。因此，为了更好地保证汽车行业的发展，减小汽车

2、金融信贷的风险，行业相关人员必须要就汽车金融信贷风险进行具体的分析和认识，以便采取有效措施予以风险防范、以下本文就汽车金融信贷风险的相关内容进行具体分析。一、汽车金融信贷风险的发展现状近年来我国汽车行业的发展十分迅速，从2005年到2015年，我国汽车的销量从570.77万辆逐渐增加至超过2000万辆。汽车行业的发展同时也带动了我国汽车金融信贷业务的发展。国际从上世纪90年代开始放松了对汽车金融信贷的控制，因此推动了汽车金融信贷业务的飞速发展，但是由于当前我国汽车金融信贷业务的发展时间较短，业务发展还不够成熟，加上人均消费能力的限制，导致当前

3、汽车金融信贷发展中风险性极大，严重制约了汽车行业的快速发展。据统计，2016年汽车金融业务增长率超过30%,国内汽车总体平均信贷渗透率也达到了30%,消费贷款金额接近9000亿元，但是2015年的汽车金融信贷还款数却剩下3000多亿元。可以看出的是，我国汽车金融信贷的风险较大，如不及时采取有效措施进行解决将会严重制约我国汽车行业的可持续发展以及我国金融行业的健康发展。二、汽车金融信贷风险的成因分析1•员工的汽车金融信贷意识较为薄弱汽车金融信贷风险的出现与各个方面因素均有着密切的关联，其中最直接的原因在于汽车金融行业工作人员在金融信贷过程中没有

4、提高自我的汽车金融信贷风险意识，以至于在实际的工作中没有真正认识到防范汽车金融信贷风险的重要性。加上部分工作人员的实际工作能力还有待提高，对客户的信用信息等了解不够充分，在尚未确定贷款人还款能力的情况下就直接给客户办理贷款业务，因此很容易会出现汽车金融信贷风险，给汽车金融信贷业务和企业行业的发展带来严重的不利影响。2.汽车金融行业在发展中出现经营漏洞汽车金融信贷业务的发展必须要求汽车金融公司能够协助汽车企业办理金融贷款业务，在此过程中，如果汽车金融公司自身的经营水平较低，出现未遵守国家的有关规定、合作意识薄弱甚至是企业各个部门相互扯皮的情况，

5、必然会增加汽车金融信贷风险，影响汽车金融信贷业务的有序发展。3.国家有关政策的影响汽车金融信贷业务的办理与国家的宏观调控有着重要的关联，国家通过对市场经济发展的实际情况制定有针对性的货币政策和财政政策，而这些货币政策和财政政策对汽车金融信贷业务的发展则会产生直接的影响。例如，税收政策是国家的宏观经济政策而质疑，税收政策的制定会导致人们的经济收益受到影响,从而影响人们的收入水平，继而影响人们偿还汽车贷款的能力。财政政策如此，物价水平的波动同样会引发严重的汽车金融信贷风险，给汽车金融行业的发展带来严重的不利影响。4•市场经济变动产生的不良影响市场

6、经济变动对于汽车金融信贷风险的影响主要体现在其经济周期性的波动上。经济周期性波动指的是市场经济在发展过程中岀现的三个阶段。第一，在经济繁荣发展阶段，汽车行业的发展非常迅速，市场的投资总额也会增加，与此同时会带动银行利率的增长，有可能引发汽车金融信贷风险；第二，经济衰退时期或者市场经济萧条时期，人们的购买力下降、收入水平也会受到一定的影响，因此会降低人们的还款能力，从而导致汽车金融信贷风险加剧。因此可以看出，市场经济的变动对于我国汽车金融信贷风险的形成有着重要的影响。5.市场环境的不良竞争模式虽然汽车金融信贷业务容易出现较高的汽车金融信贷风险，

7、对汽车行业以及汽车金融行业的稳定发展均存在不利的影响，但是事实上我国汽车行业的发展空间仍然很大，因此汽车金融信贷的市场竞争依然较为激烈。市场竞争是推动市场经济不断发展的内在动力，但是不良的市场竞争环境也有可能岀现市场经济风险，给汽车金融信贷的发展带来严重的不利影响。例如，当前不少银行和汽车金融机构在信息技术的支持下推行了各种各样的新型贷款产品和服务，一方面这给消费者提供了巨大的便利，但是另一方面却过度刺激了汽车金融信贷市场，导致汽车金融信贷市场出现信贷门槛低、贷款人员还款能力无法保证的情况,加剧了汽车金融信贷的风险。汽车金融信贷风险的防范策略

8、1•建立完善的汽车金融信贷管理体系要提高员工的汽车金融信贷风险防范意识必须要求汽车金融机构能够采取有效的措施，如制定完善的汽车金融信贷管理体系、制定明确的风险管理策