我国汽车金融服务业信用风险的管理对策

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5、车信贷信用评估及风险管理体系建设上，仍停留在较低的水平。信贷机构（汽车金融公司、商业银行、汽车经销商）应从外部、内部两方面采取切实措施，互相配合，以建立适合我国国情的汽车信贷风险管理体系，加快推进汽车金融服务业的发展。       一、健全和完善汽车信贷法律制度,积极改善汽车信贷的制度环境       开展汽车信贷业务需要有完善的法律制度作为保证，目前我国还没有针对汽车消费信贷设定的完整的法律制度，汽车信贷的发展缺少有力的法律支持。亟需健全和完善汽车消费信贷法律制度，主要从以下几方面着手：       （一）完善汽车金融

6、业务的法律法规       要将汽车消费信贷列入国家整个法律体系特别是金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中有关汽车信贷的条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件。       （二）建立起良好的社会信用秩序       让居民有参加汽车信贷的积极性和还贷的约束性，让贷款机构有开办汽车消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对贷款机构有信心，贷款机构对居民能放心”的良好格局以及“有借有还，再借不难”的信用秩序。     

7、  （三）确立汽车消费信贷风险管理的法律地位       《商业银行法》应本着充分发挥风险管理功能的原则，从风险管理组织架构、内部风险评级、风险管理信息系统、信贷决策系统、授信后检查系统、授信资产组合管理及不良资产管理等方面，规范商业银行信用风险管理行为。       （四）健全抵押担保制度       一方面，在现行《担保法》的基础上尽快增补、修订有关汽车消费信贷的条款和内容，便于贷款机构实施规范性操作。另一方面，应加强担保法的执法力度。进一步完善汽车抵押制度和车辆管理制度，积极培育和发展二手汽车市场，使汽车消费信贷业

8、务有法可依，有章可循。       二、完善我国个人信用制度       汽车消费引入信用制度也是消费结构升级的一种表现。个人信用制度在汽车信贷业务中发挥作用需要两个支点：即完善的个人信用调查制度和规范的个人信用评估制度。完善个人信用制度应该从以下几个方面入手：       （一）创建有利于建设个人信用制度的法律环境