理财规划-消费支出规划02

《理财规划-消费支出规划02》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、第二章消费支出规划1君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”，在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对一个家庭整个财务状况具有重要的影响。1、消费支出规划的概念2君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。2、消费支出规划的目的家庭消费支出规划的目的要合理安排消费资金，树立正确的消费观念，节省成本，保持稳健的财务状况。家庭消费支

2、出规划是理财业务不可或缺的内容，如果消费支出缺乏计划或者消费计划不得当，家庭很可能支付过高的消费成本，严重者甚至会导致家庭出现财务危机。家庭消费支出包括住房支出、汽车消费支出、信用卡消费支出等内容。3君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。第二章消费支出规划第一节制定住房消费方案1第二节制定汽车消费方案2第三节制定消费信贷方案34君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。学习目标：1、能够分析客户的住房消费需求；2、能够选择适当的支付方式；3、能够根据因素变化调整支付方案；4、能够向客户提供相关的服务。第一节制定住房消费方案5君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。一、住房

3、支出的分类（1）住房消费（租金价格衡量）①购房；②租房。（2）住房投资将住房看成投资工具。6君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。二、购房的目标购房的目标：时间、面积、房价1、购房面积需求①不必盲目求大（面积闲置问题）；②无需一次到位（时尚、人口调整问题）（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）③量力而行（考虑首付款金额）。2、购房环境需求房价主要取决于区位和面积。7君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。三、购房的财务决策1、购房财务规划的基本方法（1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。①可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年

4、金终值×年收入中可负担首付比例的上限；8君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。②可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限；③可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷；④可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数。9君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。唐先生家庭预计今年年底收入18万元，以后每年有望增加10%，每年的储蓄比率为60%。目前有存款10万元，打算2年后买房。假设唐先生的投资回报率为12%，唐先生买房准备贷款10年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6.5%。求解唐先生家庭可负担首付款为多少？可负担房贷为多少？可负担房

5、屋总价为多少？2、案例分析10君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。个人住房贷款，是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款期限一般最长不超过30年。主要包括如下几类：①个人住房按揭贷款，是银行向自然人为购买、建造和大修各类型住房而发放的贷款。四、住房消费信款11君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。②二手房贷款，是银行向自然人在二级市场购买各类型再次交易的住房而发放的银行自营性的贷款。③公积金个人住房贷款，是按时足额缴存住房公积金的个人在购买、建造各类型住房时，银行受住房公积金管理中心委托向借款人提供的个人住房委托

6、贷款。12君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。④个人住房转让贷款，也称转按揭贷款，是指银行向在住房二级市场上购买同一银行个人住房贷款客户出售的住房（含商业用房）的自然人发放的贷款。13君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。还款方式和还款金额等额本息还款法是指在贷款期限内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息的还款方法。14君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等地。15君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。例：唐先生购买一套住房，首付款是20万，其余50万的价款用分期付款的方式还清，时间

7、是10年，按照等额本息（金）的方法每月还款，年利率为3.6%。则唐先生每月应该还款额度是多少？16君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。案例分析重庆工商大学一学生2009年6月毕业，7月初就在招商银行工作，月薪4500元（每个新年后以5%的增长），每月消费支出大约1500元（每个新年后以5%的增长），2010年10月准备在重庆购买一套商品房，房价在6500—8000元，其父母给予15万元用于购房。试设计该生以怎样的方式购房（以商业贷款方式贷款）？（可