关于小额贷款公司福利主义模式和制度主义模式的综述

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1、关于小额贷款公司福利主义模式和制度主义模式的综述口周迟(北京交通大学，北京100044)[摘要】小额贷款公司一方面要向更多的低收入人群提供金融服务，另一方面要达到财务上的自负盈亏t。这是扶贫小额贷款的双重目标。围绕着平衡这两个目标，将小额贷款公司的经营模式分为福利主义模式(welfares)~1制度主义模式(institutionalism)。[关键词】小额贷款公司；福利主义模式；制度主义模式[中图分类号]F30．39[文献标识码]A[文章编号]1003—1154(2012)04-0108-03机构分为中心、小组、贷款人在内

2、的三级。目前为止，一、福利主义(公益性)模式GB共有1个总行，l2个分支行，108个支行，1195个营业所，12万名员工。通过实现商业化运营，该机构为6(一)基本理论万个贷款人中心，40万个贷款人小组，312万贫农提福利主义理论基于公民的权力，是一种平等的供金融服务，还款率超过98％。GB模式的核心是自愿福利权益观。在福利制度下，所有公民相互之间不存原则下的团体贷款机制。在身份、等级和人群的不同，也不会因此享有不平等1．GB的运作方式：的福利权益。当然，西方工业化、现代化的文明基础(1)资金来源。成立初期资金由创办人自行注和

3、福利主义制度发展的道义基础是基督教民主文化入。1984至l996年，主要由国际社会和国际农业发展银的民主观、平等观以及生态平衡伦理等。基督教民主行和基金组织提供资金。1996~开始，GB以自身市场化文化在社会保险上的发展可以说是西方政治民主的运作方式作为资金来源，实现了自身的稳定发展。社会援助，它的本质一面是追求社会公正。(2)客户群体。将农村贫困人口尤其是贫困女性(二)模式典型作为主要对象。GB的创始人尤努斯认为，女性在改变福利主义模式强调的是小额贷款公司的扶贫功自己贫困状况方面比男性困难，是社会的弱势群体。能，必须服务于

4、穷人中的最穷人。小额贷款公司的这(3)层级的组织结构。GB运行的基础是乡村中心种模式的代表是孟加拉乡村银行(简称GB)。运用联和借款小组。设立之初，借款小组由5个村民自愿组保方式代替抵押担保，降低贷款人在资金方面的压成，乡村中心由6个小组构成。它的第二个层次由各力，同时，以自我管理和互相监督的小组平台的建地设在总行的下属机构即分行构成，分行包括10-15立，不仅能使贷款人互相学习，也能够大大降低银行个支行。GB的基层组织是支行，它在财务上实现自运在管理运营方面的成本。同时，孟加拉乡村银行运用营，同时管理120-150个乡村中

5、心，拥~f2-3个培训的这种联保方式也被认为是小组贷款模式。主要面员、6—7个工作人员、还有会计和经理各一名。向贫困农民，特别是向妇女提供存、贷款以及保险等(4)风险管理与监管机制。GB采用一些正规金融综合业务。该模式实行的是贷前、贷中、贷后全程管体系无法接受的无担保、无抵押贷款制度。GB起先是理。采用小组联保的方法制度，如果一个成员有违约现整个GB小额贷款公司的系统由两部分构成：即象，很可能导致小组内其他成员也发生违约现象，即发放贷款机构和接受贷款机构。其中，发放贷款机构“风险扩散机制”。2O00年左右，GB在总结过去经营

6、的分为总行、分行、支行、营业所在内的四级；接受贷款基础上，提出并开发了“广义化推广模式”。和以往的1ArchedRock，MariaOteroandSomaSaltzman，19982所谓团体贷款(Gr0up—lending)机制由目标客户自愿组成一个小组，接受由信贷机构发放的贷款，同时，小组成员对其它成员的违约承担一定的连带担保责任。叠固管理现代化管理制度不同，该模式通过道德约束对小组成员进定的社会系统和运转良好的道德维度和基本的行为行监督，小组成员之间不需要承担连坐的担保义务。准则。直接主张制度主义的公平观就是规则的公平

7、，(5)利息规定及其放贷与还款制度。GB的利率一即对个体行为通过一些没有歧视的相关规则来加以般为20％左右，是比较高的，它由GB根据市场状况自约束，这是在个人和他人自由得到保障的基础上来行决定。小组贷款优先贷款给到小组内最贫穷的2个实现的一种过程上的公平。没有歧视的原则或者主人，然后再贷给另外的两个人，最后是小组长，这样体平等的原则是公平最中心的原则。的贷款次序就叫做“2+2+1”。通过没有歧视这项规则的约束来保证过程的公2．GB模式的主要特征：平，并且结果公平必须在规则公平基础上发展起来。(1)贷款给穷人，但不是与单个的贫

8、穷农户发生原因在于规则是强制性的，并且制定规则的过程必直接的联系，是与项目实施的基层中心和小组发生须是公共选择过程。减小起点差异的目的是减小结联系。一般情况下是一个中心由5到6个小组组成，一果不平衡幅度。政府是缩小起点差异和实施结果公个小组则由5人根据自愿原则组成。平的主体。政府主要通过财