关于阿里金融小额贷款模式探究

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1、关于阿里金融小额贷款模式探究摘要：在小微企业融资难的背景下，互联网公司开始纷纷试水金融业，为小微企业提供金融服务，本文以阿里金融为例，探析阿里小贷模式的优势、不足，并提供相关建议。关键词：阿里巴巴；小微企业；小额贷款中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1001-828X(2013)03-0-02一、引言近年来，小微企业融资难问题日益凸显。因融资规模小、财务制度不健全、信用等级低等原因，依靠传统金融模式，小微企业融资难问题尚不能得到有效解决，我国急需建立一种有效的金融机制来补充原有的传统的金融机制。在这样的市场需求下，凭借阿里巴巴平台十多年交易数据积累，利用互联网技

2、术，阿里巴巴在小贷公司基础上成立“网商银行”，进军金融业，为小微企业提供快速便捷的贷款服务。与此同时，京东商城以上百亿现金流收入做担保，向中行、工行、建行等国内几大行获得了逾50亿元人民币授信额度，转而向其合作供应商提供金融服务。互联网企业纷纷试水金融信贷，为小微企业提供了一种融资新途径，也提供了一条破解小微企业融资难问题的新思路。本文通过对阿里金融小额贷款的运行特点分析，试图了解互联网金融模式的优势和制约其发展的原因，并提出相关建议。二、阿里金融小额贷款概述（一）阿里金融小额贷款业务发展现状阿里巴巴一直致力于服务小微企业，从2007年5月起,阿里巴巴就联合建行、工行，向会员

3、企业推出网络联保贷款服务。会员不需要任何抵押，由三家或三家以上企业组成一个联合体，可以通过阿里巴巴向银行申请贷款，阿里巴巴在接到申请以后，连同企业的信用记录，一并递交给银行，由银行审核贷款与否。阿里巴巴只是起到一个贷款中介的作用，然而在此期间，阿里巴巴利用其掌握的企业交易数据建立起一整套信用评价体系与信用数据库，以及一系列应对贷款风险的控制机制。（二）阿里金融小额贷款产品简介阿里金融在阿里巴巴平台上，向其会员陆续推出了订单贷款和信用贷款产品，无需抵押、免担保，限额在100万元之内，从贷款申请、贷款审查、贷款发放到贷款回收，全部采取网络线上模式操作，最短3分钟放贷，最长申请后7

4、天放贷。订单贷款是指发货后，淘宝卖家以个人名义申请贷款，系统会对这些订单进行评估，在满足条件的订单总金额范围内计算出可申请的最高贷款金额，最短3分钟即可发放贷款,日息为万分之五。通常情况下，从卖家发货到收到买家货款,快则几天，短则数周，这对卖家的资金流动不利，通过申请订单贷款，可以大大增强资金利用率。信用贷款是指阿里巴巴平台上的小微企业无需提供担保即可申请贷款，系统在综合评价申请人的资信状况、授信风险等因素后自动核定授信额度，发放贷款，最高限额为100万。对于毫无抵押物的小微，利用传统的金融模式，无法从银行贷到款，现在可以利用其在阿里巴巴平台上沉淀下来的交易数据，申请相应的贷

5、款额度，缓解其资金压力。三、阿里金融发展优势分析（一）依托阿里巴巴，客户资源庞大且具有持续性稳定而庞大的客户群是众多金融机构不懈追逐的目标，阿里金融一个很大的优势就在于其依托阿里巴巴，客户资源庞大并且具有持续性。从2003年至今，依托中国电子商务市场高速发展的背景，阿里巴巴平台交易额呈现飞速增长的态势，积累了大量会员。以淘宝网为例，数据显示，2003年淘宝网交易额只有2000万元。由于当年公司推出支付宝，解决了此前一直困扰中国电子商务市场的信任、支付问题，随后淘宝网的发展迅速呈现爆发式增长的趋势。2004年，淘宝网交易额迅速攀升至10亿元，2005年则达到80亿元。这样的增长

6、势头一直保持至今。截至2012年11月30日，淘宝和天猫的交易额突破1万亿元。而去年全年社会消费品零售总额超过万亿的省份仅有广东、山东、江苏和浙江四个省。阿里金融就是在阿里巴巴平台上，为其会员提供信用贷款和订单贷款两项服务，同时，在小微企业贷款难的背景下，小微企业可能为了拓宽贷款渠道而注册成为阿里巴巴会员在其平台交易以方便其向阿里巴巴小额贷款公司申请贷款，可以预见，依托其不可比拟的客户资源优势，阿里金融的发展潜力是巨大的。（二）掌握客户信用状况，有效控制坏账率信息披露不完善、财务制度不健全等问题往往使银行对小微企业真实的信用状况缺乏了解。小微企业缺少信用基础，同时又缺少抵押物

7、，使得不论是宽松还是紧缩的货币政策环境下，小微企业融资难问题一直存在。针对这些问题，阿里小额贷款公司的优势特别明显，全国上千万的小微企业在阿里巴巴平台上进行交易，阿里巴巴从而积累了小微企业包括现金流、交易额、成长状况以及信用记录等数据，对这些交易数据的掌握是阿里巴巴对小微企业信用状况的了解程度远远优于银行。客户申请信用贷款时，无需担保，只需提供企业近一年的近一年的销售总额、经营成本、总资产、总负债等财务数据，以及其在阿里巴巴平台上的交易额占当年销售总额的比例。阿里巴巴依据客户提供的财务数据，再结合客户交