農民合作組織的金融功能拓展研究

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1、農民合作組織的金融功能拓展研究摘要：農民合作組織可以較大幅度地降低金融機構和農民之間的交易成本,是未來我國農業產業化發展的重要載體,承載著巨大的農村金融市場。農民合作紐織是當前規避農村金融風險的理想載體。農民合作組織的金融中介功能應定位於資源聚集、降低交易成本、解決信息不對稱、金融風險規避和管理等方面關鍵詞:農民合作組織;金融功能;金融中介分類號:F830.61文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2010)14-0086-02—、金融中介理論與啟示(一)主要金融中介理論1.降低交易成本的金融中介理論。這種理論的代表者格利、肖、Tobin、GJ.Benston和CWSrrhth認為，金融

2、中介存在的原因和發展基礎在於能夠降低交易成本，金融中介降低交易成本的主要方法是利用技術上的規模經濟和范圍經濟，即具備專業化生產的規模經濟、更容易以低成本獲得大量信息和減少搜尋信息的成本三大優勢2•信息不對稱的金融中介理論。運用信息不對稱來解釋金融中介的存在，是20世紀70年代金融中介理論的熱點。信息不對稱分為事前和事後兩種，會導致逆向選擇和道德風險問題，兩者都會導致金融市場失靈，產生對金融中介的需要。這種理論的主要代表人物Leiand、Pyle和Diarrond對事後信息不對稱問題進行瞭深入探討。Dan©nd提出瞭金融中介的委托監督理論。他們認為，金融中介對信息不對稱問題的克服仍然是基於其在處

3、理信息方面的規模經濟效應3.風險管理和參與成本的金融中介理論。這種理論的部分學者從風險管理的視角對金融中介存在的必要性進行瞭研究。A1Ien和Santon®ro認為,金融中介本質上是出於風險管理的目的而積極地和他們的客戶交易風險以及為客戶交易風險，通過金融交易來消除或至少通過風險轉移而實質性地減少風險。金融中介通過大規模地交易風險並從事風險管理，創造現金流穩定分佈的產品為顧客減少參與成本，正如陇rton所說，金融中介可以通過動態交易戰略創造大量的合成資產，以最低成本有效地分配風險（二）對農民合作組織金融功能發揮的啟示1.農民合作組織可以較大幅度地降低金融機構和農民之間的交易成本。科斯理論認為，

4、市場運行是有成本的，通過形成一個組織，並允許某個權威來支配資源，就能節約某些市場運行成本。金融機構和農民之間的金融交易同樣面臨交易成本問題。對農村金融機構來說，農民向農村金融機構提出貸款申請，金融機構必須對申請農民進行信貸資格審核,如果對每個申請農民都進行相應的資質審核並監督貸款人生產和還貸等會導致高額的交易成本。對農戶來說,金融機構會根據其提供的抵押資產和信譽對申請貸款金額進行嚴格控制，貸款申請的成功率較低，即使申請成功，還要面臨抵押擔保難等較多問題。而金融機構放貸給農民合作組織可以避免對單獨的一傢一戶的農戶審核，對形成規模的農民合作組織監督比較容易，交易成本降低。此外，由於農民合作組織的信

5、譽比單一農戶的信譽度高，放貸風險降低。同時也可以確保貸款用在農村經濟發展上,避免非生產性借貸。因此，金融機構更願意放貸給農民合作組織，同時農民也願意通過合作組織獲得金融機構的貸款，從而避免金融機構繁瑣的貸款審核，也可以提高貸款的獲得率1.農民合作組織是未來我國農業產業化發展的重要載體，承載著巨大的農村金融市場。我國廣大農村擁有9億人口，占全國人口總數的70龈上因此,我國的農村金融市場不可忽視。當前，中國農村金融機構的業務份額不足中國銀行業的15%資本實力、服務力量、覆蓋面積遠不能滿足農村需求。據測算,2000-2003年,每年都有超過5000億元的農村資金需求得不到滿足;2004-2005年，

6、這一數字又擴大到瞭8000億元。2006年12月，銀監會出臺瞭開放農村金融市場的政策，特別是近兩年來，全國各地相繼開始瞭開設村鎮銀行的試點。面對如此潛力巨大的農村市場,連一些外資銀行都躍躍欲試。與此同時，農民合作組織作為實現我國農業產業化發展的一支重要力量，是我國農村經濟實現戰略性轉型不可或缺的載體，因此，要有效地開放和占領農村金融市場,不充分利用農民合作組織的中介和橋梁作用肯定是一種策略上的失誤1.農民合作組織是當前規避農村金融風險的理想載體。近年來，隨著我國市場經濟的發展，農戶小規模生產與市場之間的矛盾逐漸突出，單一農戶生產的盲目性、對自然風險和市場風險的抵禦能力低等劣勢更加明顯。金融機構

7、因為與農戶之間信息不對稱、農戶普遍缺乏抵押物、農戶以非生產性借貸為主這些主要問題，不得不考慮自身風險，導致金融機構對農戶的惜貸心態。雖然國傢出臺瞭一系列金融支農政策，但在金融市場化情況下，在政策落實上往往達不到理想的目標要求。然而，農民合作組織可以在這種兩難的境地中發揮切實的功效。農民合作組織可以較大程度上解決農民的擔保抵押難題，是當前規避農村金融風險的理想載體。同時,農民合作組織還是提高農民融資