上門直貼業務隱性法律責任風險探析

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1、上門直貼業務隱性法律責任風險探析摘要：本文分析瞭近年來銀行承兌匯票貼現業務由於相對較高的收益率及客觀存在的地域價差因素，越來越受到各類金融機構的重視，但由於一些金融機構盲目追求利潤，忽視風險管理造成大案頻發等問題，並指出瞭當前上門辦理票據貼現業務存在的隱性法律責任風險，在此基礎上，提出瞭風險防范建議關鍵詞：貼現；法律風險；探析中圖分類號：D922.23文獻標識碼：A文章編號:1003-949X(2007)-02-0037-02目前在票據貼現業務拓展過程中，不少貼現行以中介為媒介上門辦理直貼業務已

2、成瞭公開的"秘密"，而這項業務在為貼現行創造利潤的同時，也由於操作過程中風險控制方法的不完善,造成大案頻發，不少金融機構開始越來越重視這項業務的風險控制和權利制約。本文就貼現行以中介為媒介上門辦理票據直貼業務容易被忽視的隱性法律責任風險進行探析一、貼現行以中介為媒介上門辦理票據直貼業務的成因和票據中介的定義目前我國銀行承兌匯票貼現業務發展如火如荼，由於其相對貨幣市場其他業務品種較高的收益率及客觀存在的地域價差，已被不少銀行類金融機構視作傳統信貸業務的最佳替代品，但受區域經濟發展的影響，不少金融機

3、構遇到瞭票源開發的瓶頸，於是為突破地域限制，上門辦理票據貼現的方式應運而生，又因為上門辦理貼現業務的金融機構對異地票源環境不熟悉、靠自身開發異地客戶資源成本太高等因素影響，催生瞭’票據中介"這個新興行業，筆者姑且將其定義為：一些利用自身在一定區域范圍內掌握的貼現客戶資源，向貼現行提供貼現信息或經持票人同意，以虛假的貿易關系取得票據權利，代持票人向貼現行申請貼現，並從貼現利差中收取一定中介服務費的機構二、容易被忽視的隱性法律責任風險1、疏忽持票人票據權利認定的法律責任:目前金融機構通過中介辦理上門

4、貼現業務，一般情況下都是由中介與貼現客戶單線聯系，貼現行對持票人的身份並不瞭解，也沒有審查其資質。中介出於對自身利益的考慮，千方百計做大業務量，增加自身中介費用的收入，更不會對持票貼現人的身份進行深究，這個時候，當持票人將采用欺詐、偷盜或者脅迫等手段獲取的，由票據權利人事先已加蓋背書章，或由持票人偽造票據權利人簽章的票據，通過中介偽造貿易關系向貼現行貼現時，貼現行一旦辦理貼現，就將導致法律責任風險雖然就主觀上來說，貼現行在受讓票據時是善意取得，不適用於《票據法》第十二條：以欺詐、偷盜或者脅迫等手

5、段取得票據的，或者明知有前列情形，出於惡意取得票據的，不得享有票據權利的有關規定。但票據法中還明確：持票人因重大過失取得不符合本法規定的票據的，也不得享有票據權利。何謂重大過失呢？筆者認為實際操作中，中介機構以一個或多個企業的名義向貼現行申請貼現，這種短期內辦理貼現金額巨大且貼現行在明知或稍加註意就可知道中介機構與其前手貿易關系不真實的前提下，仍不註意審查持票人是否為真實票據權利人的行為即為重大過失。一旦司法機關據此認定貼現行承擔重大過失責任，將導致貼現行喪失票據權利的風險2、忽視假票追索權行使

6、困難的風險:如上所述，貼現行通過中介辦理上門貼現業務時，由於貼現目標客戶存在不確定性，中介機構一般是瞭解到哪裡有票據貼現需求，就將貼現行往哪帶，可以說：其對大部分貼現客戶真實性和辦公地點都不瞭解。一旦由於貼現行工作人員工作疏忽收取瞭假票，向前追索工作將異常艱難。一方面，如果執票人有意使用假票詐騙，其背書企業必屬偽造，偽造人並不負票據上的責任，而是負有民事或刑事責任，貼現行根本無法對其行使追索，唯有向司法機關報案；二方面，上門貼現的票據，其直接前手大部分是票據中介機構，在實際操作中筆者瞭解到，很多

7、中介機構根本就不讓貼現行知道自己的辦公地點，一些貼現行也未對票據中介提供的開戶資料復印件進行真實性核對，這樣一來，我們不得不對一些票據中介機構的合法性和真實性存在質疑；三方面，就算票據中介機構是真實、合法註冊的企業，且對方願意承擔票據責任，但試想動輒上千萬的票據，小小的中介機構有何能力賠償？所以，一旦出現上列三個方面的隱性風險，將造成貼現行追索無門的尷尬局面3、忽視直貼行應該承擔的票據責任：不少貼現行認為將上門辦理直貼的票據轉貼給其他金融機構後，就安枕無憂，甚至將其作為業務風險的終止和防范貼現風

8、險的最佳手段，其實不然，根據《票據法》第六十一條匯票到期被拒絕付款的，持票人可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務人行使追索權的相關規定。在背書轉貼後到票據承兌以前，貼現行都要承擔票據清償的連帶責任,當匯票到期被拒絕付款時,持票人可以對背書人、岀票人以及匯票的其他債務人行使追索權。所以現在很多資金實力較雄厚的金融機構為防范風險，都隻上門辦理票據轉貼業務，很少涉及票據直貼，因為辦理轉貼業務後，一旦出現假票或是其他承兌行拒絕承兌的情況，轉貼行可以直接向具備償付能力的直貼行進行追索，防范清償風險三、風