论储蓄卡内存款被盗纠纷的责任界定

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1、论储蓄卡内存款被盗纠纷的责任界定论储蓄卡内存款被盗纠纷的责任界定发表时间:2011年04月12日关键词:存款被盗陕西-西安贾永进389277500摘耍近年来，储蓄卡（借记卡）内存款被盗纠纷呈上升趋势。针对储蓄卡内存款被盗的种种案情，准确分析相关法律关系并适用法律进行责任界定，是预防纠纷发生和协调储蓄存款合同纠纷各方当事人利益的关键问题。论储蓄卡内存款被盗纠纷的责任界定作者：贾永进，陕西永嘉信事务所电话13389277500,邮箱jyj889@126.com【内容摘要】近年来，储蓄卡（借记卡）内存款被盗纠纷

2、呈上升趋势。针对储蓄卡内存款被盗的种种案情，准确分析相关法律关系并适用法律进行责任界定，是预防纠纷发生和协调储蓄存款合同纠纷各方当事人利益的关键问题。【关键词】储蓄存款合同纠纷，储蓄卡，责任界定。与传统的银行存折、储蓄卡相比，银行信用卡（贷记卡）、储蓄卡（借记卡）、自动取款机、银联POS机等高科技设备和技术在银行储蓄存款业务中的运用，极大地提高了银行的工作效率，也方便了客户办理个人储蓄业务，但因储蓄卡内存款被盗导致的纠纷案件也呈逐年上升态势。为此，笔者从分析该类纠纷涉及的法律关系入手，研究各方的举证责任，

3、从而找到具体界定责任的相关办法和措施。一、储蓄卡内存款被盗涉及的法律关系。储蓄存款合同是储户将资金交付给银行等储蓄机构，储蓄机构按照约定向储户支付本金和利息的合同。当储户从银行等储蓄机构取得储蓄卡时，一般都会在银行的格式化领用合约或储蓄卡章程上签字，说明储蓄卡密码由储户设定和修改，储蓄机构依据密码等电子信息为储户办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭证；凡使用密码进行的交易，储蓄机构均视为储户本人所为等等。储蓄存款合同纠纷性质是民事法律关系，主要是合同法律关系。涉及存款被盗吋也有刑事法律

4、关系。主要包括犯罪嫌疑人通过技术手段盗取了银行资金而形成的刑事法律关系,或者是犯罪嫌疑人采取诈骗等形式取得储户的储蓄卡及密码，诈骗储户的存款等刑事法律关系。首先，针对民事法律关系，从合同角度进行分析，重点区分违约行为和侵权行为。储蓄卡号码信息实际反映的储户在银行的账户，储户将资金存入储蓄卡内，实际是储户将资金存入了口己在银行的账户中，银行的电子信息记录是储户对储蓄机构享有债权的凭证，不能把储蓄合同作为保管合同认定。在笔者代理的多起储蓄存款合同纠纷中，有储户认为储蓄机构将储户-R内的存款支付给他人，侵犯了储

5、户的合法权益，储蓄机构应当向储户承担赔偿责任。这种观点就是混淆了储蓄存款合同和保管合同的法律性质。即误认为储户账户内的款项所有权属于储户，储蓄机构若将此款项支付给他人，则构成侵权并因之承担民事赔偿责任。事实上，按照合同法的规定，储蓄机构违反储蓄存款合同约定向储户之外的第三人的付款行为，不能构成对储户的有效清偿，不能消灭储户和储蓄机构之间的债权债务关系，储户仍对储蓄机构享有债权，储蓄机构以存款已被支付为由拒绝储户的付款请求，是违反存款储蓄合同的违约行为，而非侵权行为。第二，储户与犯罪嫌疑人之间的法律关系。犯

6、罪嫌疑人通过网上、短信等诈骗形式，以及通过胁迫等暴力手段取得储户的储蓄卡账户信息及密码，并进行取得了储户储蓄卡内的存款，这吋候犯罪嫌疑人的犯罪行为应当通过公检法机关进行侦查、审查和判决，储户与犯罪嫌疑人Z间是刑事附带民事法律关系，或者另案起诉的民事法律关系，即犯罪嫌疑人应向储户返还犯罪所得并赔偿储户的损失。第三，储蓄机构与犯罪嫌疑人之间的法律关系。犯罪嫌疑人如果通过在储蓄机构的ATM机等设施上设置伪造的读卡器、或者加装摄像头等犯罪设施，盗取得储户的账户信息及密码，那么，属于犯罪分了侵犯了储蓄机构的财产权利

7、，形成了犯罪分子与储蓄机构Z间的侵权法律关系。二、储蓄卡内存款被盗纠纷各方的举证责任。在储蓄存款合同纠纷中，依据不同的案情，各方当事人应当承担不同的举证责任。银行等储蓄机构在在储蓄卡内存款被盗案件中，也应当举证证明自己严格履行了各项法定及储蓄存款合同约定义务的事实。女口：在储户开户后，储蓄机构就为储户分发了《储蓄卡使用手册》，告知储户安全合理使用储蓄卡的知识；储蓄机构ATM自动柜员机在取款时未插入银行卡时，提示内容为“警方提醒：注意谨慎操作，谨防他人窥视密码,妥善保管回单”，在插入银行卡后提示“请勿在有人

8、窥视和干扰时操作；请勿向任何人透露您的密码；如有异常情况，请致屯我行统一客服电话*****”,在输入密码吋提示“为了保障您的资金安全，交易时请确定身边没有其他人，以防止密码被窃取；请您务必按照ATM机内提示操作，任何ATM机外的提示或表示均非本行行为！不要向任何人泄露您密码，包括银行工作人员”o储蓄存款合同纠纷是一般的合同纠纷，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，储户要求银行对其被盗存款承担支付义务吋,必须对以下事