保险案例分析

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1、案例分析门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时,与一辆汽车发生交通事故,身受重伤的王某最终抢救无效死亡。经过交管部门的调解,肇事司机承担了相应的损害赔偿。另外,王某在生前曾办理人身保险,根据保险合同,保险公司赔偿了2.6万元人身保险金及3200元财产保险金。当年王某投保人身保险的受益人为妻子范某,因此范某认为这2.6万元归她个人所有,而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的,和3200元一样都是儿子的遗产,做父母的享有继承权,应当和范某平分这部分钱,双方因此发生争执。思考谁是投保人?谁是被保险人?争夺保险金的两位当事人分别是什么身份?该案例中,保险金是否应该作为被保险人的遗产?法律依据

2、是什么?保险公司的人身保险金和财产保险金应向谁支付?法律依据是什么?相关法规《保险法》第63条规定,人身保险中:“被保险人死亡后,遇有下列情况之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务:(1)没有指定受益人;(2)受益人先于被保险人死亡,没有指定其他受益人;(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人。”“财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而,财产保险金属于被保险人的遗产。”结论2.6万元的人身保险金指定了受益人范某,就应该付给范某,3200元的财产保险金应该算作遗产,由有继承权的人——范某和王某父母分割继承

3、。被保险人年龄不符某年,4月1日,邹垣国先生为其女邹娴磬小姐投保人寿保险,保险金3万元,保险费30元。保险合同规定被保险人的最低年龄为16周岁。邹娴磬小姐某年11月出生,时年邹娴磬小姐尚不满16周岁。为了投保,邹垣国将邹娴磬小姐的产生日期填写为某年3月。这样满足了保险合同的要求。次年,邹娴磬小姐在放学回家途中,因交通事故身亡。邹垣国先生向保险公司提出索赔申请。保险公司经过调查,作出不予赔付的决定,并且发出了拒绝赔付通知。邹垣国先生不服,难道仅仅差几个月就不给保险金吗?本案参考结论保险公司有权依据保险法和保险合同解除该保险合同,在扣除手续费之后,退还保险费。参考理论分析 本案中,问题

4、涉及被保险人的年龄,保险费率,保险合同成立。人寿保险是以人的生死为保险标的的,是以人的生死作为保险金给付的条件,所以,年龄对于保险合同是事关重要的。某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。2002年8月6日早,天降暴雨,并伴有暴风,该供电局辖区内的一电线杆被刮倒。8月7日晚途经此处的徐某触电,送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的,自己没有过错,不应当承担责任。徐某家属遂将供电局告上法院。思考徐某致死的原因是什么?导致徐某死亡的近因是什么?保险公司是否应该对供电局进行理赔?结果法院审理后认为

5、,供电局没有对线路及时抢修或采取其他有效措施,导致徐某触电身亡,应当承担侵权责任,判定供电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等费用计人民币3.5万元。供电局依据法院判决向保险公司提出索赔。保险公司认为,发生此次事故的原因是暴风雨,而根据《供电责任保险条款》,暴雨等自然灾害属于责任免除的内容,保险公司不应当承担保险责任。供电局坚持法院判决的认定,认为其所管理的供电线路因自身工作过失导致了徐某的死亡,并且依法承担了民事赔偿责任,保险公司应当承担保险责任。后双方协商达成一致,保险公司承担了赔偿责任。案件分析从案件事实看,徐某死亡的原因有两个,第一,暴雨、暴风造成的电线杆倾倒、电线被拉断所导致的漏电

6、;第二,供电局没有及时进行抢修或采取其他紧急措施的工作过失。在这两个原因中,暴雨、暴风等自然灾害造成电线杆倾倒、漏电只是损害后果发生的一个间接原因,该原因并不必然导致徐某死亡的后果。然而,由于供电局的管理措施不完善,没有充分预料到暴雨、暴风造成的电线杆倾倒后漏电的严重后果。因此在电线杆被暴风雨刮倒时,未及时履行其职责,派人检修或采取其他修复措施,这是徐某死亡的直接原因。根据本案情况,保险公司给予赔付,符合保险合同的约定。

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