保险原理与实务科大第4章

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1、第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受在前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。1.补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失则无补偿。2.补偿损失以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。实际损失不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括被保险人花费的施救费用、诉讼费用等。（详见下页说明）保险法第42条规定：保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的

2、必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。坚持损失补偿原则的意义：一是既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使合同能在公平互利原则下履行；二是防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，避免赌博行为以及诱发道德危险的产生。二、损失补偿原则的限制条件（3个）1.以实际损失为限。在补偿性的保险合同中，保险标的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限，全部损失全部赔偿，部分损失部分赔偿。如：医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费用为限;财产保险中以受损标的的当时市值为限。2

3、.以保险金额为限。保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。赔偿金额只能低于或等于保险金额，而不能超过保险金额，（即便发生通货膨胀）3.以保险利益为限。保险人的赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提条件和最高限额，被保险人所得到的赔偿以其对受损标的的保险利益为最高限额。财产保险中，如果保险标的受损时财产权益已全部转让，则被保险人无权索赔;如果受损时保险财产已经转让,则被保险人对已转让的财产损失无索赔权。（见下例）案例1：王某独立经营一条船，投保时船的保险价值和保险金额均为1000万元，保险期限1年；投保3个月后，王某将其船只的40%转让给李某，投保8个月后，发生了保险责任范围

4、内的事故,造成船舶全损。问：保险人如何赔付?案例2：在银行抵押贷款中,如银行将抵押品投保,则银行的可保利益以其贷款额度为限。（略）三、损失补偿原则的例外（3个例外）1.人身保险的例外。由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其可保利益也是无法估价的。发生保险事故后保险人给付的保险金只能在一定程度上帮助被保险人及其家庭缓解由于事故带来的经济困难，给予精神上的安慰,而不能弥补经济损失和精神上的痛苦。再者,保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的,当发生保险事故后,保险人按合同约定的金额给付。所以，人身保险不是补偿性的，而是给付性的。2.定值保险的例外。定值保险是指保

5、险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额保险。当发生保险事故时，保险人不论保险标的的损失当时的市场价如何，均按损失程度赔付。其计算公式：保险赔偿=保险金额×损失程度（%）在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失。所以说，定值保险不适合损失补偿原则。3.重置保险的例外。重置保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。由于通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产（如建筑物或机器设备）即使按照实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置或重建。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的的实际价值的重

6、置或重建价值投保，这样发生损失时，可能出现保险赔偿大于实际损失。所以说，重置保险不适于损失补偿原则。损失补偿原则的派生出两个原则：重复保险的分摊原则和代位追偿原则第五节重复保险的分摊原则一、重复保险分摊原则的含义重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益同一风险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生后，各保险人采取适当的分摊方法分配赔偿责任，是被保险人既能得到充分补偿又不会超过其实际损失而获得额外的利益。二、重复保险的分摊方式（3种）1.比例责任分摊方式。各保险人按其承保的保险金额占保险金

7、额总和的比例分摊保险事故造成的损失，支付赔款。其计算公式：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额÷各保险人承保的保险金额总和2.限额责任分摊方式。各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假定无其他保险的情况下，单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。其计算公式：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额÷各保险人赔偿限额总和3.顺序责任分摊方式。各家保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的先