客户型态与行为特性

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1、第三章客戶型態與行為特性壹、家庭生命週期與理財規劃一、家庭生命週期從夫妻結婚生子形成家庭，到子女成長大學畢業，到子女成熟獨立就業或發展事業，到夫妻退休衰老以終，形成一個很明顯家庭的生命週期(familylifecycle)，此一週期分為形成期、成長期、成熟期與衰老期，共四個階段。二、每一階段之特色及理財重點：(一)第一階段形成期：又稱「築巢期」1.意義：從結婚到最小的孩子出生止。2.特徵：家庭成員數隨著子女出生而增加。3.收支情形：收入以雙薪家庭為主，需追求較高收入成長率，支出隨著家成員增加而上升，儲蓄則因而下降。4.資產負債：可累積的資產有限，但因年輕故投資上可承受

2、較高的風險，若購屋則必須背負高額房貸，淨值很難增加。5.理財規劃：配置在風險性高者比例可以較高，如70%。可善用信用卡或小額信貸，隨家庭成員增加而提高壽險保額。(二)第二階段成長期：1.意義：從最小孩子出生到所有孩子完成學業止，像小鳥家族都住在同一巢裡一樣，故又稱「滿巢期」。2.特徵：家庭成員數固定不再增加。3.收支情形：收入隨著夫妻年資增加而增加，支出隨著家成員數固定而趨穩定，儲蓄則因而增加。4.資產負債：可累積資產逐漸增加，必須開始控制投資風險，若有房貸應開始償還以減少負債，並逐年累積投資淨值。6.理財規劃：配置在風險性高者比例應開始下降，移轉到債券。可善用房貸、

3、汽貸，信託安排以子女教育基金信託為主。(三)第三階段成熟期：1.意義：從最大的孩子完成學業到夫妻均退休時為止，像小鳥家族有些成員須另築新巢，故又稱「離巢期」。2.特徵：家庭成員隨著子女獨立而逐漸減少。3.收支情形：事業發展與收入均達巔峰，是收入最高時期，支出隨著家庭成員減少而降低，儲蓄則因而大幅增加。4.資產負債：可累積資產達到最高，須降低投資風險準備退休，負債大都還清，淨值(指資產減負債)達到最高峰。5.理財規劃：高風險資產比重再下降，還清貸款，投保養老險、年金保險、退休金終身醫療險、長期看護險、重大疾病險、防癌險。安排退休安養信託。保守者選擇利變型養老險；積極者選

4、擇投資型保單之變額壽險。(四)第四階段衰老期：1.意義：從夫妻均退休到夫妻最後一人過世為止，像小鳥家族有些成員均已另築新巢，故又稱「空巢期」。2.特徵：家庭成員剩夫妻二人或只剩其中一人。3.收支情形：以理財收入及移轉性收入為主，或變賣資產維持生活，支出以休閒、醫療費用最高，儲蓄為負值，是耗用退休準備金的階段。4.資產負債：逐年變現資產或以退休金當退休後生活費，應無新增負債，淨值則隨著資產變現而逐年降低。5.理財規劃：投資應以固定收益工具為主，如債券的比例應上升至60%以上，保險應考慮遺產節稅及投保終身壽險，信託以遺產信託為主。貳、生涯規劃一、生涯規劃：學業與事業抉擇、

5、何時退休、結婚、生小孩、居何處等。包括四個環節，1.事業規劃，2.家庭規劃，3.居住規劃，4.退休規劃。二、理財規劃：包括四個環節，1.投資規劃，2.貸款規劃，3.保險規劃，4.節稅規劃。三、主要理財目標(一)短期：國內外旅遊、購置家電汽車及裝潢。(二)中期：結婚、購屋、創業。(三)長期：子女高等教育基金及退休金。四、生涯規劃與家庭生命週期的區別二者主要差異，在於前者具有前瞻的方向掌控，而後者是多數家庭經歷的過程。貳、生涯規劃五、生涯規劃如何與理財目標配合(一)以生涯規劃擬定理財目標。(二)以理財計劃落實理財目標。(三)生涯規劃各階段的理財活動：生涯規劃大致上可以分為

6、探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期、退休期等六個階段：1.探索期─15~24歲(1)為就業前的準備階段。(2)正在就學，大都未婚，與父母同住。(3)理財活動以提升自己的專業，取得可提升未來工作收入的證照為是。可理的財有限，以活存、標會或小額信託為主。保險以意外險為主，以父母為受益人。貳、生涯規劃五、生涯規劃如何與理財目標配合(三)生涯規劃各階段的理財活動2.建立期─25~34歲(1)剛踏入社會，擇偶、結婚、養兒育女時期，家庭形成期。(2)婚前與父母同住，婚後開始準備購屋，可能開始有房貸。(3)理財應「量入為出，存自備款」為重。投資可放定存、標會或定期定額投資國內外

7、基金。保險以定期壽險、儲蓄險為主。3.穩定期─35~44歲(1)確定生涯方向的階段，屬家庭成長期的前段。(2)職場歷練十年了，子女開始上學。(3)理財以「償還貸款，籌措教育基金」為主，最大負債為房貸。投資自用住宅為主，有餘可投資股票型基金。保險投保「遞減型房貸壽險」。貳、生涯規劃五、生涯規劃如何與理財目標配合(三)生涯規劃各階段的理財活動4.維持期─45~54歲(1)屬家庭成長期之後半期，是最具有投資能力的年齡層。(2)事業邁向中階主管，子女教育費用龐大，投資能力最強時。(3)理財活動應多元投資組合，包括國內外基金、債券型基金、全球型基金。理財目標以