论加强保险业监管的法律对策

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1、论加强保险业监管的法律对策论加强保险业监管的法律对策作者：张严方经党中央、国务院批准，中国保险监督管理委员会（简称“中国保监委”）已宣告正式成立，这标志着中国保险事业的发展和保险业的监管工作从此进入了一个新的历史时期。保险监管制度最早于1851年出现于美国的新罕布尔州，其后在奥地利、英国也相继建立了保险监管制度。从那以后，尽管欧美各国经济政策经历了自rti放任到政府干预以及自由主义的复兴等变迁，但各国对保险业的监督管理一直朝着强化的趋势发展，其原因首先是：保险业已成为国民经济的重耍产业,其经营的社会效益如何

2、，直接关系到国民经济能否稳定发展，因此国家必须从宏观上对保险业进行监督管理；其次，保险组织之间的利益关系不可避免地要进行竞争，而要使竞争正当有序地进行，亦需要国家专门机关的监督管理；最后，市保险业本身的特点所决定，保险业更离不开国家的监督管理：第一，保险业属于高风险行业，保险公司的保险金来自于投保人，如果保险公司经营不善，势必损及众多的投保人的利益；第二，保险基金的主要功能是补偿损失和给付保险金，以保障经济的安全连续运行及社会安定，倘若缺乏对保险业的必要管理，不仅会损害被保险人的利益，而且经济的连续安全运行

3、也得不到保障；第三，保险业涉及社会的各个方面，保险合同的期限较一般合同长，保险经营者的信用及经营状况对履约十分重要，倘若保险公司一旦破产，就会带来一系列消极的连锁反应，给整个社会带来严重后果，危及社会的稳定；第四，保险业也并非单纯的营利事业，亦带社会公益性，它不仅应确保受益人及社会公众的财产安全及精神安宁，而且应将投保人的资金用于社会有益事业，促进多数人福利的增长。基于上述原因，故国家在保险组织的设立、业务经营、资金运用等方而必须进行有效的监督管理，否则，保险业就会失去其存在的意义。因此，世界各国都重视对保

4、险业的监管，只是监管的具体方式因文化、习惯和金融政策的不同有所不同罢了。我国自确定社会主义市场经济体制以来，国家立法重视对包括保险业在内的金融业的监督管理。《人民银行法》规定了金融主管机关对金融监管的任务、原则和基本的方式，《保险法》除在第一条屮将加强对保险业的监督管理作为立法原则加以规定外，还对保险业的监督管理的内容、形式等设专章加以规定。中国人民银行又于1996年7月、1997年11月、1998年2刀分别颁发了《保险管理暂行规定》、《保险代理人管理规定（试行）》和《保险经纪人管理规定（试行）》对保险业的

5、监管做出了基本的规范。保险监管理论上的重要性和立法对保险监管的重视，并不意味着保险监管就能顺畅地进行，更不意味着保险市场秩序的良好。保险监管立法只不过为保险监管提供了法律依据。一、我国保险市场存在的问题及原因分析改革开放以来，随着我国经济的高速增长和金融改革的深化，我国保险市场的规模迅速扩大。据统计，1997年保费收入1089.97亿元，全国共有中资保险公司13家，外资保险公司9家。外国保险公司驻中国代表处189家。保险公司总资额已达1646亿元（注：见温家宝《在中国保险监督管理委员会成立会上的讲话》，载《

6、中国保险报》1998年11月20FI笫1版。）…方面保险机构扩大，保险收入增加，标志着我国的保险业有所发展，但另方面，保险市场的不完善，不合法竞争的日趋明显，保险行为的不规范，保险经营人才的素质低等问题的存在，乂使保险业潜伏着较大的风险。目前存在的主要问题，有以下儿个方面：1•保险机构的市场进入管制不严。其表现是有些人不经合法申请，或申请未经批准，擅自开办保险业务；如有的供销部门办理财产保险，有的教育部门办人身保险，社会乱办保险禁而不止；违规设立保险代理机构的现象在某些地区亦较普遍存在；假保险，诱骗投保和贩

7、卖假保险证，扰乱保险市场秩序的情况也不吋出现。2•保险机构之间恶性竞争激烈。由于保险机构增多，保险市场竞争恶化，有的为拉客户，抢业务，采取不正当手段进行竞争，如大幅度压低保险费率，扩大保险责任，支付高额手续费，降低免赔额乱支无赔偿优待，变相回扌II。代理费高得惊人，如航意险市场的代理费一度高达80%,致使经营成本H趋逼近盈亏临界点。3•保险机构内控制度滞后，有的虽有内部制度，但执行不严，导致有章不循，有禁不止，不能有效地防止借赔、骗赔。贪污挪用保费的案件也频频发生。甚至有些人超越权限范围，为己私利，强迫下属

8、违规操作，使国家和集体财产蒙受巨大损失。4•保险公司冒险经营，基础不稳。稳定性和安全性是保险业务资金运用的首要原则，也是保险企业生存和发展的基木要求。有的偏离损失补偿这一保险的基本职能，片面追求保险企业的盈利。而保险企业的盈利越多。在其他条件不变的情况下，保费收入越多，保险企业盈利主要是来自保险费。而保险企业保费的多少取决于保险企业的承保总额度，保险企业承保总额度是由保险企业对每个风险单位的自留额度集合而成的。因