论保险业监管模式的现实选择

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5、实选择9_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　[摘要]为适应保险业快速发展和中国加入WTO后国内保险市场竞争国际化的新形势，中国的保险监管机构进行了一系列监管制度创新，但目前的监管制度设计仍然滞后于中国保险业的

6、发展，突出表现在：偿付能力监管不力，影响保险市场的可持续发展；分业经营、分业监管与金融一体化的矛盾越来越突出。针对存在的问题，中国保险业现阶段的监管模式选择应从两方面入手：一是尽快真正实现由严格的市场行为监管向偿付能力监管过渡；二是由分业监管转向“伞形监管+功能监管”。 　　[关键词]监管模式，行为监管，偿付能力监管，分业监管，混业监管，风险资本，伞形监管，功能监管 　　当今世界各国保险业的监管模式，从内容上看，可分为市场行为监管与偿付能力监管；从监管机构的功能上看，可分为分业监管与混业监管。市场行为监管实际上就是通常所说的严格监

7、管模式，指监管机构对保险公司的设立、产品、销售、核保核赔、投资到高管人员等进行全面的严格监督，是对保险经营主体所进行的直接的实体监管。偿付能力监管即通常所说的宽松监管模式，指监管机构仅对保险公司的偿付能力风险进行监测和监管，以控制和减少保险公司丧失偿付能力的可能性，而对保险公司的经营行为不进行直接干预。通常保险市场发展的初级阶段一般采用市场行为监管模式，当一个国家保险市场发展到一定阶段后，就会转入相对宽松的偿付能力监管模式。分业监管指在分业经营模式下，银行、保险和证券业分别接受不同监管机构的监管。而混业监管则指监管机构放松对混业经营

8、的限制，允许银行、保险、证券兼业兼营，并成立集银行、保险和证券监管于一体的统一的金融监管机构，注重对金融集团的监管。 　　一、中国保险业监管现状分析 　　中国保险业的监管体系建立伊始，一直实行严格监管和分业监管的模式，具体表现在：