电信大数据在信用风险管理的运用

《电信大数据在信用风险管理的运用》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、电信大数据在信用风险管理的运用摘要：电信大数据是非常好的可替代数据源，用于消费者的信用评估。同时信用风险管理也是电信运营商H常的一个重要工作。介绍了消费者信用评分在电信信用风险管理中的应用，对电信大数据作为重要的替代数据在金融授信中的应用进行了案例分析，对国内电信大数据如何在信用风险管理中发挥作用，提出了专业的建议和展望。关键词：电信大数据;信用风险管理;信用评分;可替代数据；数据共享1引言征信体系是市场经济的国家级金融基础设施，对降低交易成本、管理信用风险、促进信贷市场的健康发展起到了不可替代的作用。自2015年中国人民

2、银行（以下简称央行）通知8家民营征信机构准备个人征信业务以来，资本市场、互联网大数据公司、金融机构纷纷尝试个人征信业务。国内的征信业刚刚起步，现有征信系统虽然已经有基本的架构，但是覆盖人群和服务有限，需耍多层次的征信体系才能够满足飞速发展的市场经济下消费金融的需要。从国外征信业的实践来看，电信数据由于具有“先用后买”的授信特性，而且在覆盖度和鲜活性方面都有优势，成为除传统信贷数据之外进行信用评估的重要替代数据。因此，电信大数据也成为国内征信业发展屮的关注热点。冃前，除了民营征信机构积极尝试电信大数据的应用之外，我国的三大主

3、要电信服务商均已在征信领域有所行动：2016年1月中国移动集团公司（以下简称“中国移动”）和招商局集团合作，在深圳市前海深港现代服务业合作区成立了试金石信用服务有限公司；中国电信集团公司（以下简称“中国电信”）的天翼征信有限公司成立于2014年12月，2015年5月获得企业征信牌照，2015年3月推出个人信用评分，拥有屮国电信和翼支付积累的丰富大数据；中国联合网络通信集团有限公司（以下简称中国联通）也在积极筹备征信相关的一些基础工作。2电信运营业务中的征信问题电信运营商自身的业务也存在和银行信贷类似的信用风险管理问题，如手

4、机或电话话费的预售类（后付费）信贷业务、通信话费的催收、电信服务申请屮的防欺诈等。相比银行信贷的征信问题，电信运营商的征信业务涉及的金额较小，客户多而且更加分散。在欧美发达国家，电信运营商一直就是传统征信机构的服务对象，例如全球第二大征信机构艾克飞（Equifax）在2014年的征信业务收入中，有6%来源于电信运营商。国外的电信运营商解决消费者征信问题主要通过3个途径：利用电信运营商内部的行业协会建立自己的消费者征信数据库，提供相关的征信服务，通过各个分散的运营商之间完善的信息共享机制降低成本；根据信用的相关性，借用传统征

5、信机构的信贷征信信息进行风险管理服务，由于金融信贷的信用更重要、最可靠，因此可以自然延伸到电信领域的信用；与数据服务商合作，根据电信数据开发消费者信用风险评估模型。2.1电信行业内的信用风险管理22.1.1基本概况在美国，电信运营商每年的坏账损失（拖欠通信花费）达到10亿美元。为了减少这种消费者信用风险，在多年前，具有商业远见的多家电信公司高层们联合组建了全国电信和公共事业消费者信息交换屮心(NCTUE)。全国消费者电信数据交换中心(NCTDE)建立之初只包括电信行业企业，后来付费电视和公共事业服务公司也陆续加入，使其发展

6、成为会员制的公司。会员之间共享消费者的数据,识别高风险消费者。2.1.2NCTUE的发展历程20世纪80年代后期，长途电话的商业信用风险经理和西南信用风险管理委员会联合成立了全国电信信用组织，想共同建立一个全国性的数据库。经过多年的努力，一个非盈利机构——全国电信数据交换中心(NTDE)于1993年诞生了。1994年，艾克飞成为NTDE的数据技术厂商，1995年数据库可以使用。1997年,经美国司法部批准，NCTDE成立，选择数据处理和服务经验丰富的艾克飞作为承建商。2002年NCTDE和艾克飞正式签订合同管理数据库，同年

7、美国司法部批准电信数据和公共事业数据合并为一个数据交换屮心一一NCTUE,随后37家公司加入了NCTUE,包括2003年付费电视的加入。2009年，艾克飞和NCTUE建立了新的NCTUEplus数据库，将成员机构提供的交易级别账户信息添加其中，对已有的仅存储负面信息的数据库进行编程改造，成为存储包括征信信息在内的综合信息的工具，可以满足更好的决策需求。NCTUEplus数据库整合了成员机构的所有账户数据，可以和传统的征信文件一起应用，这个工具可以给成员提供360。的消费者视图，在客户的生命周期过程中做出可盈利的风险决策。目

8、前，NCTUE的成员机构包括全国性的、区域的和当地的公司，覆盖了有线电视、电力、煤气、互联网、市话、长途电话、卫星电视、水等行业。NCTUE有3.42亿条消费者记录(其中的2500万消费者没有信用记录)，包括电信、水、电、煤气等新申请、账户历史、偿还历史、违约和欺诈等60多种数据。NCTUE逐渐发展成为