我国商业银行的脆弱性研究

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1、我国商业银行的脆弱性研究目录1・商业银行脆弱性内涵的界定1.1商业银行脆弱性概念1.2商业银行脆弱性的辨析1.2.1商业银行脆弱性与银行风险1.2.2商业银行脆弱性与银行危机1.2.3商业银行脆弱性与金融脆弱性2•我国商业银行脆弱性对比分析（7-8页）2.1我国商业银行脆弱性现状分析1.2.1我国商业银行总体发展现状1.2.2我国国有银行发展现状1.2.3我国股份制商业银行发展现状2.2国有商业银行与股份制商业银行指标对比分析2.2.1宏观经济指标对比分析2.2.2微观经济指标对比分析2.3结论与启示3•我国商业银行脆弱性成因分析（

2、8-10页）3.1内生因素3.1.1信息不对称3.1.2资产负债失衡3.1.3信贷结构不尽合理3.1.4金融监管负效应3.2外生因素3.2.1宏观经济政策影响3.2.2金融市场自由化3.2.3社会信用缺失3.2.4资本市场不稳定4•加强我国商业银行稳健性的对策研究（5-6页）4.1构建我国商业银行良好发展环境4.1.1稳步推进利率市场化进程4.1.2完善社会信用体系建设4.2加强我国商业银行自身建设4.2.1完善商业银行公司治理结构4.2.2提高我国商业银行风险管理水平4.3完善我国商业银行体系监管机制4.3.1完善我国商业银行监管

3、法律体系4.3.2完善我国商业银行监管指标体系我国商业银行体系脆弱性构成因素以及解决方法改革开放以来，我国新的金融体制正在逐步建立和完善，取消了贷款规模控制，初步形成了由直接调控向间接调控转变的金融调控体系；形成了以商业银行为主体，我他各类金融机构相互补充的金融组织体系；建立了包括货币，保险，证券，黄金以及外汇等市场在内的金融市场体系；建立了中国人民银行，中国证监会以及中国银监会等金融监管体系。总体上，我国的金融体系建设逐渐得到了完善。截止目前，虽然我国还没有遭遇过严重的银行风险,但是近年来我国商业银行在资产规模,负债规模方而快速扩

4、张,并不是不存在脆弱性隐患。不良贷款率，是指金融机构中不良贷款占总贷款余额的比率，是川来判别银行的贷款质量的垂要指标，不良贷款率越高，相应的脆弱性越大。不良贷款直接彩响着经济的健康运行和银行业的安全。在衡盘商业银行的不良贷款情况方面,一般采用不良贷款数额和不良贷款率两个指标來反映。近些年來我国商业银行加大改革力度，大力核销不良贷款,资产质屋得到显著改善，不良贷款率逐年下降。我国商业银行体系的不良贷款数额由2005年10724.8亿元,逐年下降到2011年的2996亿元;整体而言,在1986-2010年间,我国商业银行体系的不良贷款率

5、是逐步下降的，由2005年的10.49%逐年下降到20门年的1.10%.虽然近年来，我国商业银行不良贷款率在逐渐下降，但是与国外先进银行相比，还是具有很大差距。资本充足率，是指资木总额与加权风险资产总额的比例，资木充足率可以反映商业银行在存款人和债权人的资产遭受损失Z前，该银行以自有资木承担损失的程度。在清偿力的角度，资本充足率反映了银行资本与风险资产之间的对比关系；是衡量金融体系是否稳健的基本标准；是当前国际相关金融组织比较关注的指标Z-o在1990-2004年间，我国商业银行资本充足率总体呈现出下降趋势，一直在8%以下，1997

6、年降低至3.99%。1998年9月国家为了补充四大银行的资木金，特别发行2700亿元的国债，其结果我国商业银行的资木充足率山1997年的3.99%迅速上升到1998年的5.78%；但是在1999年Z后，在银行总资产不断増加的前提下，由于盈利水平的降低，资本充足率继续下降，由1999年的5.36%下降到2001年的5.03%。在2003年底，我国政府分别对中行和建行进行重组改制，注资数额达450亿美元。因而自2003年以来，我国商业银行体系的资本充足率稳步上升，并T2005年达到8.83%0所谓存贷比，则是指银行的贷款总额占存款总额的

7、比值，这一指标主耍反映银行业资产流动性状况，是流动性监管的核心指标。存贷比比率越高，则说明银行业流动性越大，进一步说明风险就越大。2005年我国颁布的《商业银行法》中规定，我国商业银行人民币存贷比不得超过75%。商业银行的存贷比过低，则反映了其存款没冇被充分利用，银行的流动性过剩，盈利性不足；但是如果存贷比过高，则商业银行就将而临着流动性不足。1986-2010年间，我国商业银行体系的存贷比一路下降，也就是其所而临的流动性风险整体呈下降趋势，从1986年的137.2%-•直下降到2010年的66.7%,也就是说明在此期间我国商业银行

8、体系的流动性增加，流动性风险降低。由于目前我国宏观经济的调控体系还不完善，市场经济法规体制还不健全，产生脆弱性的因素是多方面的，下文分别从内部、外部两方面分析介绍。较之丁-世界排名靠前的国外银行，我国国内银行业在在管理模式、经营体制、