网上银行发展现状及对策文献综述

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1、我国网上银行发展存在的问题及对策前言：网上银行又称电子银行，网络银行等，是银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等，。随着信息技术在金融业中的广泛应用，网上银行凭借其服务便捷、成本低廉等优势，越來越得到人们的青睐。网络的无界特点和电子商务发展的内在要求,为网上银行发展提供了广阔的市场空间。发展网上银行，已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。于此同时，网上银行的安全问题却一直困扰着客户与银行，尤其是在出现网上

2、银行盗窃侵权行为发生后，银行与客户的责任认定成为了法律纠纷的焦点，同时在没有完善的法律监管制度下，不利于网上银行的整体发展。一、网上银行的特点（代洪丽一金融经济）与传统银行相比较，网上银行具有其独特的特点：以客户为屮心，以技术为基础，创建独特品牌。网上银行突破了时间、空间的限制，不是面对面的与客户接触，一切交易和沟通是通过互联网进行的。这就要求网上银行的营销理念从过去的注重一般性金融产品的开发和管理，转移到以客户为核心，根据每个客户不同的金融和财务要求，量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务。将客户作为一个个人来对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使得客户感觉到解决反感是按照自

3、己的想法和愿望形成的，因此会形成大量的客户群。打破了传统商业银行的结构和运行模式。据预测，网上银行更容易进行成本控制，其利率比一般的商业银行要低，信息共享、效率提高。网上银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间、员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时各部门大量收集的客户及有关信息，可以进行信息共享，以提高效率。二、我国网上银行发展现状（梁东皓，华北金融2012年第12期）自中国银行率先开展网上银行业务以來，工商银行、交通银行、建设银行、招商银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划涉足这一领域。目前我国已经有

4、多家银行的多个分支机构拥有了网址和主页，其中一些已开展了一定规模的实质性网络银行业务。近年来，我国网上银行发展处于快速增长期，根据中国金融认证中心发布的《2008年中国网上银行调查报告》显示：我国网上银行总体发展势头强劲，用户量及交易量高速增长。2012年我国网上银行用户5800万人，较2011年增加了1800万人，增长率为45%,使用率为19.3%o另外，在业务发展方面，各大银行不断完善各种面向个人和企业的网上银行业务，以满足不同的需求。女口：工商银行的“金融e家”、网上支付、个人和企业投资理财等；招商银行的“一网通”业务、自助贷款业务等。但是，随着我国网上银行业务的不断发展，一些

5、问题和缺陷也逐渐的暴露了岀来。三、我国网上银行发展存在的问题（窦夏阳，高校讲坛，个人网上银行安全性分析）（一）网络安全保障十分脆弱网上银行以其独特的优势已吸引了众多的消费者，但通过调查显示71.7%的网民不使用网上银行的首要原因是出于对其安全性的担心。因为，网上银行建立在开放的互联网上，其信息数据是对外开放的，这就要求银行必须绝对保证信息数据的安全。但我国网上银行安全技术管理却并不完善。一方面，目前大多数银行使用的操作系统存在网络安全漏洞，如UNIX操作系统源代码已公开，易被黑客攻击；NT服务器存在安全隐患；Internet采用的TCP/IP协议本身在设计上就存在安全不足的隐患，致使

6、信息加密程度不高。另一方面，防火墙自身的安全以及设置的合理性还不是十分清楚，并不能保证其对入侵者的有效拦截。同时，针对网上银行的各种病毒，盗号木马却层出不穷，当用户在登陆认证检测系统时其便有可能侵入系统而获得用户的账号和密码。例如，曾经出现过一种名为“网上银行大盗”的木马，可以绕开银行的安全措施，轻而易举的偷取网上银行的账号和密码。另外，黑客技术的H益提高，使他们可以突破银行系统的防火墙，植入恶意代码致使银行系统瘫痪，进而进行违法活动。如上所述，这些都对网上银行的运作提出了严峻的考验。（二）法律法规体系不完善目前，网上银行在我国还处于发展阶段，政府的立法还比较模糊，还在探索之中。19

7、97年修订的《刑法》增加了计算机犯罪的内容，1999年实施的《合同法》中有关于电子合同有效性的法律原则。但总体来看国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，也无法对网络交易中岀现的争端予以公正的裁决以保护正当的权益。而一些基础性的法律，如《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，只有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在与客户发生纠纷时可能处于无法可依的地步，客户利用网络提供或接受金融服务、签订经济合