商业银行期末论述

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1、一.为什么说：商业银行保持充足流动性是经营管理的关键？对我国商业银行的流动性管理现状及未来趋势，你作怎样的判断和分析？(1)商业银行的资产和负债的期限结构和数量结构经常不匹配，于是确保充足的流动性便成为商业银行管理永恒的问题，对银行实现盈利目标有重大意义；(2)商业银行流动性需求往往有很强的及时性，要求商业银行必须及时偿付现金，以满足银行安全性目标的要求；(3)保持良好的流动性是银行妥善处理盈利性和安全性这对矛盾的关键。(4)银行流动性状况越好，安全性就越有保障；(5)银行缺乏流动性，将无法满足贷款客户资金需要，引发挤兑风潮，甚至导致银行破产;目前我国商业银行普遍存在流动性不足的现象(6)通

2、过对影响商业银行流动性供给和需求因素的分析，导致我国银行流动性不足的原因并非负债规模不足，而是银行资产质量不佳，造成商业银行流动性过高需求。(7)治理不良贷款，提高资产质量是下一阶段加强银行流动性管理的主要策略。(8)具体分析二.你认为可采取哪些措施提髙我国国有商业银行的资木充足率？巴3对我国商业银行经营管理水平有什么机遇和挑战一，分子策略：增加核心资本和附属资本以提高资本金总额1.增加核心资本(1)财政注资国家财政从每年的财政预算屮切块或选择发行特别国债的方式向国有商业银行注资。(2)利润留成利润留成即从利润屮留存积累，通过法定程序转增资本金。但是这必须以商业银行拥有较高的利润为前提。(3

3、)从股票市场募集资本金在经济发达的国家和地区，上市融资是商业银行扩大资本规模的基本途径。(4)营业税返注除了直接注资外，政府还有一种I'可接注资方式，即营业税返还。2增加附属资本从我国商业银行的资本构成可以看出，国有商业银行的附属资本在银行资本金中的比重极低，因此通过增加附属资本来提高资本充足比率操作空间应该很大：(1)增提准备金准备金分为普通准备金和特殊准备金，普通准备金是用于防备目前尚不能确定的损失的；特殊准备金是用于弥补某类特别资产或已知负债所遭受的确定损失的。(2)发行长期金融债券从国际银行业的发展趋势和我国现实情况分析，目前通过发行长期次级金融债券补充国有商业银行附属资本是提高资本

4、充足率的可行途径之一，它不仅可以增加商业银行的资本金，提高资本充足率，还能够促使其增强资本金管理的主动性和灵活性。二•分母策略：降低风险资产的规模1.调整资产的风险分布结构由于目前国内银行业实行的是银行、保险、证券分业经营分业管理的架构，而且境内资本市场上可以运用的资本工具又非常有限，因此国内商业银行的资产投向比较单一。首先表现在信贷资产占总资产的比重较高，另外，为提高资本充足率，许多银行采取了信贷资产证券化的形式，信贷资产从表内转到表外，以达到降低风险资产的目的。1.降低资产的不良率大量的不良贷款是导致国有商业银行风险资产较大的另一个重要因素。不良贷款不仅使风险资产增大，同时作为资本扣减项

5、的呆账贷款，対资本充足率的影响更是举足轻重。（一）减少派息和分红力度，同时将主要融资手段由次级债融资转向股权融资（二）降低经营杠杆系数，迫使我国商业银行从传统的信贷业务向多元化经营方式转变，扩大表外业务（三）提高了我国银行业的经营稳定性一.利率市场化对商行的影响（一）利率市场化对我国商业银行的积极影响1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范圉3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平（二）利率市场化对商业银行的消极彫响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。一般情况而言，银行在维持基本存贷利差条件下，商业银行

6、尤其是国有银行为了保证获取高利润，选择控制存、贷款利率上限和下限的方式已经得到广泛利用。一旦利率管制放开,金融机构Z间存款与贷款的竞争就会加剧，银行利润也会因此而下降，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。2、利率市场化引发商业银行间的激烈竞争，增大银行体系的不稳定性3、利率市场化可能会带来新的金融腐败。4、利率市场化会使商业银行面临更高的利率风险。所谓利率风险，指的是由于利率的变动导致资产价值与收益相对于负债成本和价值发生不对称的变化，而造成银行收入损失和资产损失的风险。从我国银行业的现状来分析来看,我国商业银行由于利率市场化可能面临的利率风险主要有

7、以下儿种：利率结构风险、选择权风险、信用风险和收益曲线风险。5、传统的业务结构和客户结构不能适应利率市场化的发展。我国商业银行的经营模式是以传统的存贷款业务为核心，利息收入作为利润的主要来源，业务发展上过度依赖大中型公司客户，这导致商业银行客户结构、业务结构、信贷投向严重“同质化”。在放开利率管制的情况下，银行牛存的需求再也不能仅仅建立在单一存贷利差收入的基础上，商业银行必须在此基础上调整业务结构及经营战略，