预付购物卡监管问题研究

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1、预付购物卡监管问题研究（未完）来源：《中国工商管理研究》2009年第12期作者：陈秀新焦勇发布时间:2010-4-25当前，名目繁多的购物卡、消费卡、充值卡、会员卡、健身卡、购书券、提货券等等卡券充斥在商业流通和服务领域Z屮，影响着人们生活的方方面面。商家发卡售卡的积极性FI渐高涨，消费者持卡购物消费也乐此不疲。在市场繁荣景象的背后，却时常传出发卡商家携款出逃、格式合同存在消费陷阱等损害消费者利益的事件，凸显了行政主管部门对企业售卡和持卡购物消费行为监管缺位的问题，也反映出加强对这一行为监管的必要性和迫切性。市场上流通使用的各种购物卡、消费卡等诸多卡券有一个典型的特点，即由购卡者或

2、消费者预先支付、存储一定的款额，为行文方便，本文通称此类卡券为预付购物卡。一、预付购物卡的概念特征和基本法律关系预付购物卡是指在商业流通或服务领域中，由商业企业或第三人发售并由购卡人预先支付款额，具有一定面值，在一定范围内用于购物或消费服务的使用凭证。（一）预付购物卡的主要特征1预付购物卡要求预先支付价款，具有先付性。尽管预付购物卡木身不是商品，而是一种债权凭证或使用凭证，但预付购物卡具有一定的面值，购卡I］寸需要支付给售卡人相等面值（或一定折扣）的价款。也就是说，消费者在购物或消费之前，事先已经支付了对价。2预付购物卡不记名、不挂失，具有无因性。当前市场上发售使用的预付购物卡一般

3、不需要身份认证，任何持有该卡的人都可以使用，发卡企业也不予办理挂失，对任何持卡人也必须一视同仁地提供商品或服务。3预付购物卡在特定范围内使用，具有有限性。预付购物卡一般只能在售卡企业指定的时间、地点、商品或服务范围内使用，持卡人不能够对不特定的商品或服务进行任意消费，这也是预付购物卡与货币或代币券的主要区别。4预付购物卡可用于小额现金支付，具有流通性。根据购卡合同的约定，预付购物卡在特定范围内具有现金支付功能，具有一定的流通性。但预付购物卡不同于银行卡，其不计利息，不具备存储、转账、透支等功能，一般也不能退换现金。（二）预付购物卡的基本法律关系预付购物卡木质上是一种特殊的债权凭证，

4、发售和使用预付购物卡的当事人之间是一种合同关系。预付购物卡基本当事人可以分为两大类，一类是发售方，另一类是持卡方。商业企业自行发售预付购物卡的，发售方即发卡人。商业企业委托具备发行资质的第三方发售预付购物卡的，发售方包括发卡人和第三方，两者之间是委托合同关系：持卡方包括购卡人和持卡人，由于预付购物卡的无因性,持卡人间可相互转让，故购卡人与持卡人之间可以是同一人，也可以是不同主体。二、预付购物卡的市场监管现状（一）预付购物卡产生的原因和益处市场供需是预付购物卡产生的基木原因和动力。对于商业企业来讲，有的商业企业把发售预付购物卡作为一种有力的促销手段，可以提高其竞争力。商业企业特别是大

5、型零售企业通过发售预付购物卡，可以提前锁定消费者，保持其客户的稳定性，商业企业发售预付购物卡可以加速资金周转，改善其资产结构。与银行贷款、发行债券等手段相比，利用发售预付购物卡融资不仅程序简便，而且可以在短期内迅速筹集资金，解决企业短期内资金周转问题，同时由于售卡款提前计入企业收益，从而改变企业资产结构。预付购物卡无需支付利息，其结算成本也较银行卡低廉，是商业企业一种比较理想的支付结算手段。对于消费者来讲，持预付购物卡消费也具有吸引力。原因在于：使用预付购物卡可以具有一定折扣优惠，能够更加吸引消费者。使用预付购物卡不用找零，手续较银行卡简便，能够给消费者带来实际的便利，预付购物卡不

6、记名、可转让,使得习惯于“礼尚往來”的国人更乐于将其作为亲朋好友之间的馈赠礼品，符合消费者的消费心理和消费习惯。为单位职工购买预付购物卡可以计入成本，便于入账，而且受卡人无须缴纳个人所得税，于是成为许多单位发放福利的首选，美国、日木等一些西方发达国家的市场上同样存在各种各样的预付卡、礼品卡、礼券等预付式卡券，其中一些卡券与我国预付购物卡功能类似，也可以说发售使用预付购物卡是国际商业习惯规则。（二）相关市场存在的主要问题发售和使用预付购物卡的市场活动方式，对商业企业和消费者都有利益驱动，存在着广阔的市场空间，对扩大内需、刺激消费、繁荣市场具有一定的积极意义。但是由于相关市场缺乏必要的

7、监管，商业企业滥发预付购物卡，随意降低商品或服务质量，透支企业信用，造成相关市场秩序混乱，消费者权益得不到保障，有的甚至还威胁到国家金融安全和社会稳定。当前预付购物卡相关市场存在的问题集中表现在以下儿点：1违法圈钱。预付购物卡具有先付性和流通性的特点，有的不法企业利用法律漏洞和国家对相关市场监管力度薄弱，假借发售预付购物卡，违法人量吸收资金，然后卷款而逃，严重损害持卡人利益，2违法或滥用先付资金。有的企业利用发售预付购物卡短期融资的功能，挪用资金购买证券或违法放贷，投