基层邮储信贷投放的发展路径

《基层邮储信贷投放的发展路径》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、基层邮储信贷投放的发展路径基层邮储信贷投放的发展路径摘要：2007年股份制改造伊始，邮储银行基层网点众多、县域分布广泛、邮政局与金融系统形成的特殊合作机制决定其信贷业务市场定位主要面向“三农”和小微客户。文章以邮储银行安阳市分行为例，简耍介绍域内邮政金融系统信贷特点，通过分析制约基层邮储信贷投放的主要瓶颈，详细指出发展路径，以期实现基层邮储负债资金运作效率的加快、“三农”和小微客户等信贷弱势群体的帮扶以及域内整体信贷水平的提升。关键词：基层邮储；信贷投放；发展路径作为基层二级分行，邮储银行安阳市分行充分利用邮政金融系统市场定位准确、代理网

2、点较多、临近乡村地区、从业人员丰富等特殊优势，存款业务、代理业务、贴现业务等获得快速发展。与此同时，相对域内同业金融机构，邮储银行安阳市分行信贷业务发展较慢，贷款投放不足，存贷比率偏低，负债资金运作效率较差，直接拉低了安阳市整体信贷水平。一、信贷投放的主要特点（一）信贷投放明显不足。借助邮政金融系统物理网点众多、基层网点分布均匀、邮政金融合作机制、代理业务种类齐全等自身优势，邮储银行安阳市分行存款业务增势迅猛。截至2014年一季度末，该市分行各项存款余额2260448.68万元，较年初增加229010.54万元，增幅高达11.27%。然而

3、，相对自身庞大的存款规模，该市分行同期贷款规模为258581万元,存贷比率仅有11.44%。对比域内其他同业金融机构，信贷投放明显不足。（二）贴现业务推出较晚。随着2013年初票据中心成立，该市分行成功推出银行承兑汇票贴现业务。截至2014年一季度末，贴现及买断式转贴现余额6350.38万元。相对同业金融机构，由于邮储银行贴现业务开展较晚，邮政金融传统信贷产品有限产生的“可选项少”和银行类金融机构市场分割演化的“重存轻贷”直接制约信贷规模的扩大、盈利水平的提高和区域经济的扶持。（三）微贷业务侧重乡村。截至2014年一季度末，该市分行小微贷

4、款余额（小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主）192439.28万元，占到各项贷款余额的74.42%；小额贷款存量20450笔，信贷余额99484.1万元，其中县级及以下发放17967笔，信贷投放余额87277.08万元。“-:农”和小微企业依然是邮储银行开展小额贷款业务的主要市场。(四)小额贷款易发不良。截至2014年一季度末，该分行五级分类不良贷款余额1513.7万元，不良贷款率0.59%；源自小额贷款产生的不良贷款余额574.53万元，其中县域和农村地区为370.88万元，投放至县域地区的小额贷款产生不良占比较高。二、信贷投放

5、的实证分析假设邮储银行安阳分行信贷资产取决于内生变量和外生变量两类因素，其中：内生变量包括贷款利率I和货币供应量M(这里仅涉及各项存款，剔除拆借资金);外牛变量由N代表市场风险N1、信用风险N2、道徳风险N3等组合因素，建立数理经济模型L二F(I,M,N),其中N二Nl、N2、N3……，对该显函数进行全微分运算处理，得出：1/=rFP(I,M,N)+M，FMZ(I,M,N)+N，FNZ(I,M,N),进而替换为L‘二i+m+n,该等式表示信贷资产增长率1/由利率水平、货币供应量和组合风险水平共同决定。(注：贷款利率与资产呈反方向变动关系，

6、负负得止；各项存款作为信贷资金源泉，与资产呈同方向变动关系，止正得正；风险与资产呈反方向变动关系，负负得正)当前经济金融情况下，国内部分放开的贷款利率市场化在一定吋期内对区域微观经济个体的影响较为有限，邮储银行的市场定位决定其负债资金运作效率未能充分释放，直接体现为信贷投放严重滞后于存款增长。由此，市场风险、信用风险、道徳风险等构成的外牛变量成为改善信贷投放的重要因素。三、投放不足的主要“瓶颈”(-)宏观经济金融形势左右信贷投放规模。宏观经济层面，中国经济整体处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的紧要关口，国

7、家通过缓释平台贷款风险、严控房地产贷款风险、防范化解产能过剩风险等一系列措施加快推动产业结构调整，努力促进经济升级转型，有效提高经济发展效率和质量，最终实现经济与社会可持续发展，而房地产业、平台公司、“两高一剩”等与朝阳产业结构不相适应甚至相背离的行业信贷需求将会受到政策、法律、市场等多维度挤压和限制；宏观金融层面，传统银行面临电子商务、互联网金融、物联网金融、货币市场基金等金融创新的的巨大挑战，各类企业和居民个人等微观经济个体所保有的富余金融资产投融资渠道（资本市场、线上金融、民间借贷、衍生金融品市场等）愈加丰富，都将不可避免地分流商业

8、银行的存贷业务，直接导致银行类金融机构传统信贷业务投放增速放缓乃至呈现不同程度相对下降，邮储银行信贷投放亦受影响。（二）区域产业行业固化引致市场风险叠加。作为河南省传统重工业基地，安阳市钢铁、