构建邮储银行信贷文化的路径创新

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1、构建邮储银行信贷文化的路径创新　　摘要：商业银行的信贷文化体系一般包括信贷使命、信贷价值观、信贷制度文化、信贷行为文化、信贷物质文化。邮政储蓄银行作为一家零售银行，受战略定位、邮银体制、员工队伍的影响，其信贷文化又具有特殊性。邮政储蓄银行应该坚持大型零售商业银行的定位不动摇，制定科学合理的发展与考核指标，始终坚持稳健的信贷政策，强化对各级银行高管的管理，科学定位与合理分工，处理好零售信贷文化与批发信贷文化的关系。　　关键词：邮政储蓄银行；信贷文化；信贷使命；信贷价值观；信贷制度；信贷行为　　中图分类号：文献标识码：

2、Ａ构建邮储银行信贷文化的路径创新　　摘要：商业银行的信贷文化体系一般包括信贷使命、信贷价值观、信贷制度文化、信贷行为文化、信贷物质文化。邮政储蓄银行作为一家零售银行，受战略定位、邮银体制、员工队伍的影响，其信贷文化又具有特殊性。邮政储蓄银行应该坚持大型零售商业银行的定位不动摇，制定科学合理的发展与考核指标，始终坚持稳健的信贷政策，强化对各级银行高管的管理，科学定位与合理分工，处理好零售信贷文化与批发信贷文化的关系。　　关键词：邮政储蓄银行；信贷文化；信贷使命；信贷价值观；信贷制度；信贷行为　　中图分类号：文献标识码

3、：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０12）０3－００22－05　　中国邮政储蓄银行自2007年3月20日正式挂牌成立以来，经过5年的发展，已逐步成长为一家制度健全、初具规模、全功能的商业银行。作为一家定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，如何构建既符合商业银行要求，又具有邮储银行特色的信贷文化，是关系邮储银行生死攸关的大事。本文分别从商业银行信贷文化的内涵与基本框架、影响邮储银行信贷文化的特殊因素、如何构建有邮储特色的信贷文化和如何在改革与发展中始终坚持信贷文化四个方面进行探索研究。　　　

4、（二）商业银行信贷文化的内涵及基本框架　　信贷文化是商业银行在信贷活动中形成的体现商业银行价值观的基本理念、文化形式和行为方式的总和，是商业银行企业文化的重要组成部分。虽然信贷文化看不见摸不着，但它存在于银行信贷过程的始终，作用于无形，时刻都在影响、引导着银行高管与信贷人员的理念，规范着各种信贷行为，塑造银行的内在品质和外在形象。　　由于国情、传统文化、外部环境、战略定位、经营目标、管理层及员工素质等方面的差异，国内外商业银行的信贷文化也呈现出显著的民族特色、时代特色与差异化特征，但各商业银行的信贷文化基本框架大体

5、相同，一般都包含如下内容：　　1．信贷使命。信贷使命是商业银行信贷的终极目标，即银行的信贷为什么存在，银行信贷发展所追求的目标和价值是什么。　　2．信贷价值观。信贷价值观是银行在长期经营发展中形成的，用于指导银行开展各种信贷活动的价值观、质量意识、风险意识及行为规范等精神因素的总和。信贷价值观是符合信贷使命的最高价值标准，是判断信贷业务与行为是非的核心观念。　　3．信贷制度文化。信贷制度是商业银行对信贷活动及信贷风险管理的一整套制度和安排的总和，主要包括信贷的组织架构、业务流程、管理体制和业务制度等内容。信贷制度文

6、化制约着银行的信贷理念与价值观，并约束、规范着各种信贷行为。　　4．信贷行为文化。信贷行为是信贷业务过程中的各种行为，体现信贷使命与理念，直接影响信贷使命与理念的实现程度。信贷行为体现于各种信贷活动之中。　　5．信贷物质文化。信贷物质文化是银行信贷文化的物质构成，反映银行的经营场所、产品与服务、员工形象与企业品牌形象。　　二、影响邮储银行信贷文化的特殊因素分析　　商业银行信贷文化受外部环境、地域文化、监管要求、市场竞争、发展历史及核心管理者等多种因素的影响与制约。邮储银行作为一家商业银行，其信贷文化必然也受上述因素

7、的影响。同时，邮储银行作为一家改制而来的零售银行，中央及监管部门有特殊的政治要求，与邮政有着千丝万缕的联系，其信贷文化受特殊因素的影响较大，主要有以下因素：　　（一）战略定位的影响　　大型零售商业银行的战略定位，是邮储银行基于外部环境、行业态势、竞争对手和自身竞争能力的客观、冷静、科学分析的基础上确定的。近年来，国家不断加大“三农”支持力度，城乡居民的可支配收入与消费能力显著增强，未来中国经济增长速度将进一步放缓，财富分配更倾向于居民部门，政府积极破解中小企业融资难问题，国内各类银行机构基本完成市场布局，银行市场竞

8、争格局基本确立，这是邮储银行面临的机遇与现状。作为后来者，邮储银行的竞争优势在于网络、资金与品牌。38000多个营业网点及70%左右分布在县域及县域以下，遍布城乡的网络优势是国内其他银行无法比拟的。邮储银行个人储蓄规模稳居银行业第五位，市场占有率在10%左右，资金优势明显。邮储银行依托百年邮政在老百姓心中树立的良好信誉，具有极强的吸储能力和产品推广能力。同时