P2P网络信贷优势及风险防范

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1、P2P网络信贷优势及风险防范P2P网络信贷优势及风险防范摘耍：本文从理论上分析了P2P(Peer-to-Peer)网络信贷的优势，利用实证数据证实了P2P网络信贷融资的可获得性，并介绍了P2P信贷方式可能存在的潜在风险因素和应对措施。认为作为一种新型的融资方式，P2P网络信贷会在一定程度上推动金融市场的发展，起到不可小觑的重要作用。关键词：P2P网络信贷信贷融资P2P(Peer-to-Peer)网络信贷也被称为“人人贷”,是指通过网络平台将有借出款项意愿一方的闲散资金提供给资金需求方的一种借贷方法o随着信息技术的EI新月异

2、以及信息技术在我们EI常生活屮的重耍性不断提高，通讯的成本大大降低，网上交易使得双方能够更加快捷便利地融出或者融入资金。P2P网络信贷无疑成为了广大中小企业以及大学生创业获得资金的良好选择，这也是借贷市场的发展趋势。本文将对P2P网络信贷的优势及风险进行探讨研究。一、P2P网络信贷的优势1.对象平民化，为广大中小企业及个人提供资金支持银行作为传统正规的金融机构，有其自身的审核体系，并且较低的贷款利率使得银行的利息收入很难完全覆盖坏账损失。而大部分中小企业由于其自身财务信息不完善、无法提供抵押品、缺少专业人员等原因无法通过银

3、行的审核并借到所需款项，同样的，大学生创业和工薪阶层借款也面临着相同的困境。而P2P网络信贷为银行这一空缺作了很好的有益补充。2.操作简单，方便快捷与一般的银行需要提供各项资料并接受严格的审核以及漫长的等待时间相比，P2P网络信贷使借贷便利化。借款人只需在平台上进行实名注册，并且提供真实的财务状况、身份证复印件等材料，由中介公司进行把关审核，一旦通过审核便可发布借款信息，并且信用等级高的借款人的借款需求可能优先得到满足，其利率也会较优惠。当借款成功后，借款人马上就可以得到所需款项。市于网络的运用，所有审核资料及借贷申请都只

4、需通过网络进行传输，节省了原本所需去各地申请和审核的时间，也节约了成本。3.合理配置社会闲散资金，流动性较强通过网络信贷平台，闲散资金的持有人自主寻找借款人，将所持资金贷给有需要的人，获取一定的收益。和传统的投资方式相比，通过P2P的信贷方式进行理财受到经济波动的影响是很小的，而冃，在经济状况不景气和萎靡的阶段，在P2P网络平台上的借贷活动往往会更加活跃。4.相对于大众理财收益率较高银行的存款收益率普遍低于3%,虽然无风险，杲常稳健，但是回报较少。在网络借贷平台上的收益率由于一些借款人进行的是无抵押无担保借款，作为对风险的

5、补偿，其利率一般较高，有吋甚至超过银行同期利率的四倍。二、P2P网络信贷融资可获得性实证研究1.样木与变量的选取拍拍贷于2007年8月成立于上海，是国内第一个无抵押无担保模式的P2P网络信贷平台，以拍拍贷为研究对象能较有代表性地反应P2P网络信贷的融资可获得性，了解使用者关注和参考的因素。以下实证研究中选取的变量是能够在拍拍贷平台上合法获取的借款人借款情况的基本资料（其中略去还款方式一项,因为在拍拍贷中还款方式都为每刀还款）：1•借款金额完成百分比。2•历史借款成功次数。3•历史流标次数。4•借出信用得分和借入信用得分。5

6、•借款金额。6.借款利率。7.借款期限。8•总投标数。2.回归结果及分析运用spss软件对拍拍贷公司的数据进行回归分析，分析历史成功次数、历史流标次数、信用得分、借款金额、借款利率、借款期限和总投标数对借款完成情况是否有影响。由于数据获得的局限性，分析结果存在误差，但是并不影响总体分析。实证分析结果显示，由于相关关系不显著，儿个自变量中的历史流标次数、借岀信用得分、借款金额和借款期限四项被移除。笔者认为其原因可能是：其一，历史流标次数的多少并不能清晰表明借款人的信用状况和偿还能力，因此该项的相关性并不显著。其二，借出信用得

7、分是注册用户作为出借者得得分，其分数并不代表借款人的借入信用得分。其三，借款金额和关性不明显可能是大部分出借人出借资金时并不十分关注岀借金额，而更关注借款人的其他方面。同时并不排除因样本数据不够完善，以小额借款居多而导致的误差。其四，借款期限被移除的原因，笔者认为可能是拍拍贷网站上的借款期限基本在半年Z内，因此其对借款人获得资金的影响并不是很大。表1回归结果模型非标准化系数标准系数tSig.B标准误差试用版1（常量）302.84521.06114.379.000借款利率（％）-12.1731.023-699-11.902.

8、0002（常量）201.23331.8156.325.000借款利率（%）-8.0191.402-461-5.719・000借入信用得分・598・146・3314.109・0003（常量）243.73531.8517.652.000借款利率（%）-10.1381.424582-7.120・000借入信用