中国P2P网络借贷主要风险及防范

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1、中国P2P网络借贷主要风险及防范摘要：科技进步尤其是互联网信息技术的发展，第三方支付的平台快速发展，互联网金融彰显出强劲势头。经济新常态下，结构性调整的格局越发明显，二级市场的起伏波动，银行业金融创新相对不足、创新品种滞后，房地投资性需求受阻，催牛P2P网络借贷快速发展。但其还存在一定的风险，结合其发展现状，分析其在运营过程中存在的风险，以及针对这些风险提出合理的建议，以便促进P2P网贷平台持续健康发展。关键词：P2P2网贷；风险；防范中图分类号：F83文献标识码：Adoi:10.19311/j.cnki.1672-

2、3198.2016.07.044中国P2P网贷始于2007年,P2P是指peer-to-peer,即对点信贷。P2P网贷平台模式就是指连接借款人和投资人的中介，通过平台进行资金借贷双方的匹配，在网络平台上，借款人能够方便快捷的找到想要出借并但有意愿借款的人，平台方发挥信息撮合的功能，并进行审核，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，同时运用大数据功能为借款人挑选更有利的利率，从而满足平台双方的需求。随着互联网金融的不断发展，人们对小额信贷的需求越来越高，P2P网贷规模也在不断扩大，截至2014年，

3、我国P2P网贷企业已达1500家，2015年网贷行业更是累计平台数达到3700多家。该模式具有自身交易的高效性和灵活性、高收益性；平台解决了交易双方的切实需求。与传统金融机构相比，这种模式不仅打破了对融资渠道融资对象和融资來源的垄断，使得借贷供求双方可以通过网络平台实现直接对接，而且由于P2P平台行业参与门槛低，渠道成本低，在很大程度上惠及中小企业，使得它们先前的融资难问题被解决，拓宽了社会的融资渠道。然而，P2P网贷目标市场主要是小微企业及普通用户，其信用相对较差，贷款额度低，缺乏的抵押物，而且央行个人征信系统暂时

4、未对P2P企业开放，造成P2P申请贷款的效率不高，个人借出款的金额小等现状。由于P2P行业务准入门槛低，行业标准、机构监管不足，给借款人造成损失。中国P2P网贷仍处于发展培育期，研究其存在的风险以及如何应对显得较为重要。1P2P网贷平台迅速崛起背后的风险分析1.1法律风险人多数网贷平台的运营模式能够符合银行、保险、证券等相关法律的规定，然而不乏有些平台利用法律体系的漏洞进行非法集资，诈骗，这无疑对网贷行业带來巨大的潜在风险。1.1.1对现有法律的违背交易双方没有按照相关法律的规定，不遵守相关制度，或者不遵守双方约定的

5、行为，在传统金融业务中也不可避免的存在，但其信用评估体系更加完善，审核制度高，即使出现坏账上门催收也比较容易。而把这一行为放到互联网，无疑是加大了风险，由于交易是在互联网上进行的，存在虚拟性，打破了地域的限制，交易双方无法熟悉彼此，仅仅凭借对方填报的个人信息无法进行明确的核实，也无法了解对方全面的信息，而现有的法律对其约束力不高，就会加大诈骗拖欠等风险。另外，由于P2P网贷行业务准入门槛，行业标准低，监管不到位，部分P2P平台非法经营，非法集资，变相吸储，行业乱象逐渐显现，问题不断，引起“倒闭潮”，不仅给投资者资金造

6、成巨大的风险，而且给P2P行业的发展造成严重的影响。据网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2015年11月月报》显示，截至2015年11月底，全国P2P网贷行业累计平台数量达3769家,其中问题平台为1157家，这些出现问题的P2P平台企业，有的倒闭，有的老板跑路，更多的是出现延期兑付，提现困难。2014年1月3日上线的旺旺贷，而在2014年4月15日网站关闭，旺旺贷涉嫌非法集资携款潜逃,涉及投资者超过600人，受骗金额达到2000余万元。再如2014年2月成立的网金宝上限四个月就人去楼空，骗取金额超过50

7、0万元。1.1.2互联网金融行业的法律体系不健全P2P行业属于新兴发展的领域，网贷平台在发展过程中也形成了各色不同的运行模式，现有的法律体系更多的是对传统金融业的限制与规范，而无法对其性质做出明确规定，使得很多P2P网贷借贷双方以及第三方平台的责任与义务划分不明确，出现问题时，因为没有明确的法律规定，就会出现逃避责任与义务的现象。由于P2P网贷形式的特殊性，虚拟性，当借款人出现不偿还借款的情况时，异地催收成本较高，相对传统金融行业就更加困难，此时平台获利很小的情况下也不愿自己承担赔偿的风险，最终会导致投资人利益受到严

8、重损害，血本无归，而口平台的发展也受到影响。不过，在十八届三屮全会发布的《屮共屮央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指岀：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”可以看出在国家层面上，政府鼓励进行金融创新，满足市场需求，可以预见，政府监管部门以后必将出台一系列措施来规范和监管P2P行业，使其发展更加持续健康。1.2经营风险