我国p2p网络借贷风险防范及发展前景

《我国p2p网络借贷风险防范及发展前景》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、【边疆经济】我国P2P网络借贷风险防范及发展前景滕尔越（哈尔滨工程大学经济管理学院，哈尔滨150001）摘要：随着网络技术的发展和网络的普及，一种新的P2P网络借贷模式出现在人们视野之中。从2007年在国内兴起至今，P2P网络借贷已发展出不同的模式，改善了民间借贷困难的状况，但也一直伴随着巨大的风险问题。本文通过分析P2P网络借贷的不同模式，以失败的网络借贷公司案例引出贷款人、借款人、经营者以及国家与社会四方所面临的风险并提出风险防范的建议，最后阐明P2P网络借贷的发展前景。关键词：P2P网络借贷；风险防范；前景中图分类号：F8

2、30.5文献标志码：A文章编号：1672-5409（2014）04-0043-02一、我国P2P网络借贷发展现状我国P2P网络借贷与国外相比发展较晚，所以在借贷模式上很大一部分借鉴了国外成功的网站。但现有的一些网络借贷模式有着中国特色，可分为三种：1.单纯中介型单纯中介型的P2P网络借贷模式有以下两个特点：首先，该网络借贷平台仅作为交易的见证人存在，即不对贷款人具有担保责任，也不要求借款人提供抵押。其次，贷款利率由贷款人竞标确定。单纯中介型的网络借贷模式风险很高，但高的交易成功率也在说明高收益的实现。2.复合中介型复合中介型的P

3、2P网络借贷模式和单纯中介型相比，其“复合”之处在于：一旦借款人逾期不还款，公司将提取保险金，支付贷款人全部本金和利息，这对贷款人形成了最大程度的担保。宜信公司注重风险的控制，除了分散款项以分散风险外，他们对借款人审核时选择面谈的方式，当面请借款人本人出示各种证件原件并当面询问款项用途，更好地避免坏账的发生。3.复合公益型复合公益型P2P网络借贷模式是在复合中介型的基础上强调其公益性。这类平台一般是面向经济贫困的大学生，为他们参加大学之外的教育培训和投资提供贷款。齐放网是复合公益型模式的一个成功范例，为降低风险，齐放网只针对合作

4、高校中的大学生，为他们提供可协商利息贷款。同时，齐放和合作高校共同承担风险，贷款发放后经由学校账户转到学生账户，保证贷款确实应用到学生学业。二、我国P2P网络借贷风险分析1.贷款人风险①资金回收风险。现有的P2P网络借贷平台在遇到借款人逾期不还的情况时，只提供给投资人两种追偿方式：一是等待公司催收，二是贷款人自己追讨。但据《中国P2P借贷服务行业白皮书（2013）》中的数据显示，部分P2P平台逾期率最高可达14.38%，平均坏账率为1%，这说明资金的回收仍然存在很大风险。②盲目放贷风险。根据相关法律规定，民间借贷的利息最大可高

5、至同期银行贷款利率的4倍，这对有资金闲置的潜在贷款者具有很大的诱惑力。往往贷款者只关注于高额的回报，却忽略了网贷公司的真实运营情况、信息透明度以及借款者信用评级制度是否健全所带来的风险。③保障机制虚构风险。一些P2P平台为了吸引更多的贷款者注入资金，提供了良好的担保和保障金制度，但这种保障也存在风险问题。一些担保公司和P2P平台实为一家人。所以，贷款人很难分辨担保公司是否真的独立，一旦网络借贷公司倒闭，担保就会失去应有的效力。除此之外，一些P2P平台会采用借款人违约，平台先垫付贷款人本金的制度，但在保证1%坏账率的前提下，一个P

6、2P平台必须在每个月实现1000万元以上的借贷总额才有可能盈利，而想要保留大量的风险准备金来保障贷款人利益实属困难。2.借款人风险P2P网络借贷对借款人构成的风险主要是借款人信息的泄露。借款人的信息中包含个人身份、家庭成员、信用记录等涉及个人隐私的信息内容，一旦在网上被泄露出去，会被不法分子滥用，给借款人带来无法预测的损失。更有甚者，一些逾期没有收稿日期：2014-02-10作者简介：滕尔越（1993—），女，哈尔滨人，本科生，从事金融学研究。BIANJIANGJINGJIYUWENHUA43边疆经济与文化2014年第4期The

7、BorderEconomyAndCultureNo.4，2014还款的借款人的信息会被P2P平台曝光或进行列入黑名单中进行网络通缉。3.经营者风险一是信用评级制度不健全。现有的P2P平台仅通过借款人提供的信息以及还款情况来评定借款人信用等级。没有可靠的信用体系支撑，P2P平台需承担所有的风险。还有一些P2P平台为了增加交易量，扩大规模，捏造虚假的信用等级，这也是在无形中增加平台的经营风险。二是借款用途难核实。P2P平台要求借款人在资金的真实使用上与所登记的用途保持一致，但实际上却根本无法核实每笔款项的使用情况，所以当借款者将借入

8、资金用于炒股等高风险投资或被不法分子当成融资资金时，巨额坏账会让P2P平台难以承受。三是公司内部违规操作。P2P网络借贷公司利用第三方账户周转贷款人存入的款项，但现今第三方账户的管理者均为P2P网络借贷公司本身，所以公司面临着管理人员擅自挪用资金甚至非法集资等操