校园贷的法律问题及对策研究

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1、“校园贷”的法律问题及对策研究高立萍安徽财经大学法学院摘要：近年来，从“隐性高息”到“暴力催收”，校园贷问题集中爆发。同时，从教育部、银监会，到重庆、深圳、广州等地方政府，密集释放出对校园类网贷平台加强监管的信号。业界对于校园贷的监管亦是众说纷纭，悲观者认为校园贷应该加以取缔，而支持者则认为校园贷“宜疏不宜堵”。本文对校园贷的发展现状进行了分析，提出了校园贷存在的问题及原因，为保证校园大学生合法的消费权益，促进校园贷类借贷平台的健康发展，对校园贷的监管问题进行了研究，并提出了校园贷法律监管的几点建议。关键词：校园贷;监管;风险;对策;作者简介

2、：高立萍（1996・6-），女，汉族，安徽蚌埠人，安徽财经大学法学院,2014级木科牛，研究方向:法学院1“校园贷”的发展现状2002年，招商银行发行了第一张针对学生的信用卡，各家银行也进入发行学生信用卡的行列中抢占市场，大学生的信用卡市场瞬间被开发岀来。由于后续高违约率、高坏账率等问题，在2009年7月，银监会对向学牛发放贷款的年龄做出了限制规定:不允许向未满18周岁的学生发放信用卡，对年满18岁的年龄有要求以外还需要得到父母的同意，同时贷款的数额是比较低的，这大大提升了向学生发放信用卡的门槛，政策的限制导致学生信用卡市场受到了打击，银行逐

3、步暂停该业务，退岀学生信用卡市场。但是巨大的消费力及需求意味着商机，易观智库2016年1月报告中指出，2015年2600多万名在校生、以每人每年分期消费5000元估算，人学生的消费市场规模可高达千亿，而且在校人学生消费规模仍具有高速增长的潜力，校园贷款成为了各大商业银行在校园内谋取利益的重要手段。从2013年开始，“校园贷”的发展形成了爆发式的增长模式。校园网贷在市场上有很多名目存在，但总体上主要有三种:一是专门针对大学生的购物分期付款平台，大学牛可以利用贷款进行消费，如分期乐、趣分期等;二是P2P贷款平台，这种平台的公益性程度较高，大学生可

4、以利用贷款获得创业和学习的资金来源，例如我来贷等;三是由市场上的存在的电商平台所提供的的以信用为基础的贷款信贷，如阿里巴巴、京东等。以上这些校园网贷形式的共同特点是，只要在校的的大学牛能够证明自己的身份，同时在网上提交资料，一旦通过了网上审核，只需要支付较少的手续费，就可以立即获得贷款的数额，方便快捷。和在商业银行办理信用卡的业务相比，“校园贷”同时是没有首付的要求的，学生可以在网上获得数额较大的贷款，满足自己的学习和生活的要求，操作程序乂比较简单，可以说就是抓住了学牛的高消费和提前消费的不健康、不正确的消费心理对，所以刚进入市场就获得广大学

5、生的欢迎，在学生市场中占有大量的市场份额。另一方面，大学生的心智还是不太成熟的，消费的时候缺乏理性,自我控制的能力和水平欠缺，但是刚好这个年龄阶段又是学生的消费的欲望最强的时候，自己没有经济的收入，拿着父母给的生活费又不能满足自己的高消费的要求，消费欲望和自己的经济能力之间的矛盾，正是市场上会出现网贷的根本原因。网贷的出现无疑是给了学生很大的诱惑，花今天的钱，圆明天的梦。同时校园网贷的贷款数额和银行屮的信用卡的贷款相比，金额还是算得上是比较小的，大学生贷款的频率高，商家的这个生意是稳赚不赔的。1“校园贷”存在的问题2.1对“校园贷”监管力度不

6、够现在对于的各种“校园贷”类P2P平台的运营得监管，处在一种没有准入门槛、缺乏行业标准、监管机构缺失的”的状态。监管力度不够主要体现在:首先，相关部门对校园网贷的市场的准入标准太低，没有严格的规定和细致的审查，放任市场随意的进入，没有同意的进入规则，造成鱼目混珠，有些网络企业名为商务公司实质上就是为了贷款而建立的公司，校园贷款就是公司的主营业务。其次，没有建立起统一规范的信用体系，学生可以利用自己的身份在多处平台进行借款，借了这家的到了还款期限，自己没有充足的资金就去另外一家借钱来补窟窿，最终就会导致学生借的钱越来越多，就会衍生出很多违法的述

7、贷手段。1.2“校园贷”监管主体的缺失网络借贷在性质上是电子商务衍牛出的一个新兴产业，，要是缺乏监管，任由其发展，势必会朝着一个无序、违法的方向发展。在我国网络借贷机构的成立,没有向工商管理部门进行登记，不会受到银监会的审查，没有强制的行政审批，各个机构可以随意的增加或者减少。有的企业就是混业经营，经营的业务表里不一。没有一个明确的监管主体，校园网贷就会出现收费标准不统一、信用贷款额度各有差异、还款期限商家自己规定、还款手段的任意甚至是违法。1.3“校园贷”操作程序上的问题第一，贷款人资格的审核问题。大学生只需要通过互联网平台或者校园代理人，

8、完成四项注册审核就可以即时的获得贷款资金:第一、注册及信息验证;第二、借款中请;第三、完善资料获取额度;第四、平台电话核实。资格审查程序过于简单不能真正的了解学生的