当前农村金融制度与结构存在的问题及对策研究

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1、当前农村金融制度与结构存在的问题及对策研究九三学社江西省委会农村金融“就是农村的货币资金融通”。社会主义新农村建设，离不开农村金融的支持。口1996年国务院颁布《关于农村金融体制改革的决定》以来，我国农村金融制度与结构发生了很大的变革，但当前的农村经济制度、生产组织形式与农村金融制度仍不尽如人意。因此，如何进一步推进农村金融制度与结构的创新，构建和谐农村金融体制，是我国解决“三农”问题的一个重要课题。一、现行农村金融制度与结构存在的问题（-）现行农村金融制度难以适应农村市场需求。现行农村金融制度下的农村金融存在服务缺位和资

2、金供需矛盾，很难适应当前农村经济发展。1、农村信用社管理模式依然带有官办色彩。改革中的农信社，尽管其法人治理改革基木到位，但许多地区农信社在实际运作中，由于社员户以均等金额入股，而且规定了保息分红和可以退股,这样的社员“入股”实际上与原來的存款并别不大，其股东并未与农信社建立起稳定的利益制约机制，其内部人控制现彖依然存在。从省级政府接管农村信用社后，政府官员直接与间接干预贷款和对上升，基层信贷权限的收缩，使农户与乡镇企业贷款难度加大。2、农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。目前我国县以下农村金融市场金融组织只有农村信用社、

3、农业银行少量的储蓄所和邮政储蓄机构，除农村信用社发放贷款外，另两家只是吸收存款,这些金融组织之间并没有形成有效竞争机制。随着金融体制改革的深化，农业银行的市场定位发生了重大变化，业务范围已与其它国有商业银行无异，竞争的视角已从农村转向城帀；农业发展银行由于受业务范围限制，服务对象并不在乡及乡以下农村；于是农村信用合作社就成了农村金融市场上唯一经营贷款的正规金融组织。农村信用社“一社独大”的经营格局的形成，说明农村金融市场缺乏竞争性。3、农村金融机构业务界限欠清晰。目前农村金融商业性及合作性的业务与政策银行的业务还未区分清楚

4、。虽然农业银行1995年就被界定为商业银行，但至今仍肩负着一定的政策性业务；而农业发展银行是作为农业政策性的银行成立的，但目前仍有部分农业政策性金融业务分散在农业银行、工商银行、建设银行、国家开发银行，不利于农业政策性资金的统筹与运用，农信社也承担了农户小额信贷这样的政策性信贷业务。4、农村金融制度性与结构方面的法律空白。到目前止，我国还未有专门的农村金融方面的法律，由此而来造成了农信社长期以来体制多变，并且一直延用行政管理体制，合作金融得不到法律保护。农业发展银行的性质、职能、地位、经营目标、管理体制、筹资机制以及与政府

5、、财政、中央银行、银行业监管机构Z间的关系，自其1994年成立以來始终没有相关的法律予以确认。农村金融市场上的民间融资也未有相应的法律来规范和引导。（-）当前农村金融结构对“三农"经济的影响。口前农村金融结构几经变迁，已形成了农业政策性银行、国有商业银行和农信社分工协作的金融体系架构。这种制度安排从形式上看无懈可击，但在实际运作小却暴露出诸多理论与实践上的缺陷，使农村经济的发展而临着金融抑制。1、商业银行机构'‘撤退”，减少了农村金融供给主体。从1993年起的金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向即建立现代企业制度下的

6、国有商业银行，以盈利最大化为经营口标。基于这一改革取向，齐国有商业银行不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时上收县级机构贷款权限，使其沦为“吸储机”。商业银行在农村金融市场中的“撤退”，引发了农村金融资源的“流出”，减少了农村金融供给主体，也直接导致了农业信贷投入的逐年下降。2、政策性银行功能篁欠缺J支农效应难以显现。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行。但由于其业务单一，功能明显缺位，从成立至今一直没能有效发挥其应有的职能与作用。目前农业发展银行的信贷业务仅限于粮棉油收购贷款及少量的农业开发项

7、n贷款，鉴于现有的金融制度安排，新农村建设的资金需求很难得其信贷支持。如农业开发、重要基础设施建设、农村村容村貌改造等都得不到农业政策性金融支持。3、农村信用社“先天不足"，难以承担服务“三农"重任。①我国农村信用社先天“合作性”的缺失，直接导致齐级农村信用社作为独立法人对盈利的追求。②农村信用社普遍存在历史包袱重、风险资产过多的问题。③我国的农村信用社行政色彩重于合作色彩，民主管理缺乏制度基础，“三会”流于形式，内部人控制现象严重。④农村信用社以行政区划为标准的机构组织模式，存在规模小、业务单一、服务功能不全、金融创新滞

8、后等问题。因此，在商业性金融收缩、政策性金融缺位、民间金融尚不成熟和规范的情况下，农村信用社难以满足农村金融市场的资金需求，独力支撑“三农”经济发展。4、邮政储蓄“分流"，减少了农村资金来源。近年来农村邮政储蓄迅猛发展，直接分流了农村的储蓄存款资源。邮政储蓄过快增长的原因有五：①政策因素。央行对邮政转存