农村金融存在的问题及对策

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1、ⅩⅩ市农村金融存在的问题及对策党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村的号召，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。“三农”问题最根本、最核心的问题是资金问题。在当前农村金融体系不健全的现实下，如何建立健全现代农村金融制度，依法维护农村金融秩序，保障农村经济健康发展，是我们必须努力去思考、去实践的一项紧迫的、现实的重要课题，对此省农信联社ⅩⅩ办事处近期专门组织开展了农村金融发展情况调研。一、ⅩⅩ市农村金融现状及存在问题建市20年来我市农村经济已经取得长足进步，但是农村金融发展与农村经济发展对比前者明显滞后，首先表现在由于长期以来国家政策的倾斜使资金

2、主要流向城市，农村缺乏发展资金，依靠市场化的投资形式无法满足农村经济发展所需资金；第二非正规金融发展迅猛，由于金融机构贷款手续复杂，民间借贷频繁，在农村小额借贷领域逐步占据主要位置，对于正规金融产生挤出效应；第三农村金融机构缺乏金融创新，产品结构单一无法适应市场发展需求。第四农村信用体系建设严重滞后，同社会主义新农村建设的要求有着相当大的距离，严重阻碍了社会主义新农村建设的步伐。（一）信贷资金供应不足，农业资金外流严重农业资金的大量外流影响了农业投资，成为农村经济发展的一个重大障碍。以我市2007年为例，三大产业比例为24：41：35，农业比重远低于第二

3、、第三产业，2007年工业总产值和农业总产值增加幅度分别为20%和5.5%，发展很不平衡，造成这种现象的原因主要是我市正加快工业新城、旅游城市建设，大量资金投向二、三产业，导致第一产业投资缩减，由此造成农业基础设施落后，在市场化环境下的农业投资吸引力不足，农业资金不足也进一步削弱该行业的盈利能力，形成恶性循环。农业是风险较大的弱势产业，受自然灾害、市场需求及其它不确定性因素影响较大。商业银行或邮政储蓄银行虽在农村设点吸收存款，但对农村的信贷投放极少。国有商业银行逐步退出农村市场，大量的存款资金以贷款的方式转移到城市。原来作为农村金融主渠道之一的农业银行逐

4、步走向商业化经营，向现代银行演变，大大削弱了农村金融支持力度。其他各商业银行也只对风险小、收益高的农业龙头企业提供信贷支持，且支持力度不足。农村金融市场现在是农村信用社一枝独秀，目前全市农业贷款总额约29亿元，其中农村信用社占比高达95%，占据了绝对的份额。但面对日益增加的农村资金需求，仅靠农信社显然势单力薄。农村金融缺乏有效的资金流入机制，新农村建设获金融支持的难度较大。造成金融供给总量不足和结构性失衡。（二）农村借贷规模相应扩大，但以民间借贷为主随着农村经济发展农户收入水平差距加大，农户的借贷水平也呈上升趋势，但是其上升部分中民间借贷占主要部分。形成

5、上述现象的原因是：(1)从供给者角度来看，目前农村贫富差距拉大，使部分先富起来的农民有了部分闲散资金，而农村正规金融机构的存款利率较低，同时又缺乏相应的正规投资渠道，使这部分资本的持有者成为非正规金融的供给者；(2)从需求者角度看，农村资金需求具有分散化、规模小、监控难、风险大的特点，作为正规金融机构来说是不愿意将资金投人到这个高风险低收益的领域，而非正规金融以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大程度上满足农村不同贷款需求主体，同时小农经济仍在我国农村中占居主要地位，小农经济的特点对于农民借贷也产生了很大的影响，借款多向亲朋好友借款，这样一来由于“血缘

6、”和“地缘”的关系使贷款风险降低很多。（三）金融机构提供的服务单一缺乏层次我国农产品市场已经形成现货市场和期货市场、专业市场和综合市场、批发市场和零售市场多层次的市场体系，而农村金融服务却很单一，主要集中在信贷业务上，新兴的中间业务在农村根本没有普及。此外，僵化的农业贷款条件已越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要：农业贷款的“春贷秋收”是根据种植业的生产周期而确定的，而水产品养殖、农村工商业等的生产周期却无法确定下来，农业贷款品种仅局限于短期流动贷款资金，缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款；传统按季付息的方式也不能符合农业资金秋季集中回流的现

7、实。可见，我国农村“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存在农村经营个体找不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。（四）农村信用体系建设严重滞后在市场经济条件下，市场交易建立在交易主体之间互惠互利、诚实守信的基础之上，良好的信用环境有利于降低交易成本，促进交易的顺利进行。目前，人民银行已经建立了企业和个人两大信用信息数据库，有效地降低了银行信贷风险，促进了社会信用体系的不断发展和完善。然而目前农村的信用状况却令人担忧，相对于城市信用体系而言，农村信用体系建设严重滞后，同社会主义新农村建设的要求有着相当大的距离，严重阻碍了社会主义新农村建设的步伐,主

8、要存在四方面的问题：一是信用道德评价缺失。受上世纪金融机构信贷管理的不规范，导致