浅析农村金融存在的问题及对策

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1、浅析农村金融存在的问题及对策　　农村金融问题既不仅仅是一个农村问题，也不只是一个金融问题，而是现有经济体制的一些深层次问题没有真正解决，以及我们为实现经济增长而强调工业化，城市化所形成的问题。 一、农村金融的问题 　　农村金融机构十分缺乏，网点少，缺乏竞争，农村金融体系不完善，且农村金融收益低。 　　过去我县农村金融服务体系是一个由政策性银行、农业银行、信用社组成的体系。中国农业发展银行的职能是管理国家的政策性借款，业务范围较窄，在基层一般不设营业网点，中国农业银行由于商业化的利润目标驱使，其基

2、层网点已逐步收缩，对广大农村的业务量也在减少，工作重心转向城市和有关农业基础设施的大型项目上，这样为农村经济提供金融服务的组织就只有农村信用合作社了。随着农业银行在乡镇网点的减少，农村金融机构网点越来越少，而民间金融虽然有一定的市场，但我国在政策上是限制的，由于农业风险大，农业保险在我国也是方兴未艾，因此，提高了金融机构对农业、农村的风险估计，成为“惜贷”的因素，更加剧了农村资金的紧张。这样，农村信用社就成为农村信贷资金的主要供给者，农村金融供给缺乏，农村金融服务领域狭窄，而且在缺乏商业可持续发

3、展的环境下农村信用社的不良贷款比例也很高，盈利能力不高，在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。 　　由于农村金融市场缺乏竞争，金融机构缺乏创新动力和压力，农村金融产品不丰富，不能适应农村经济的发展变化。另外，农业收益低下，农村金融机构对应的是低收入群体。农村资金外流及农村信贷资金不足成为阻碍我县农村经济发展的一个不容忽视的因素。 农村资金短缺。 　　目前我县的金融机构往往是“多存少贷”、甚至“只存不贷”，农村金

4、融机构主要承担资金动员而不是资金配置的功能。一些先富起来的农户从农村转移到城市也导致资金注入城市。 　　农户金融需求实质上是在收益低下的情况下所产生的资金短缺问题。 农村金融的利率高。 　　缺乏合格的抵押担保。这是由农村土地产权制度所决定的，农村集体土地不能担保，所以用不动产担保有很大的制约，因此，担保物是有限的；农村房产难以流通，市场价值不大，也不是很好的抵押品。 　　由于法治不健全，导致农村信用制度不健全，这也影响了农村金融的发展。 　　由于农村金融落后，因此导致农村“贫困的恶性循环”即：从

5、资本供给方面，形成一个“低收入→低储蓄→金融资本流失→低资本形成→低产出→低收入”的恶性循环；从资本需求方面，形成一个“低收入→低购买力→投资引诱不足+金融资本流失→低资本形成→低生产率→低产出→低收入”的恶性循环。 二、农村金融改革存在的问题 　　农村的市场化改革不彻底，农业收益低下。农村资金供给不足反映农业收益过低。农民过多，原因在于我县城镇的吸纳能力有限；农村的生产要素难以实现合理配置，原因在于农村目前的土地产权制度存在的问题。 　　政府对农村提供的公共支出不足，特别是公共财政在农村没有发

6、挥作用，导致“农村金融财政化”：原因在于县级财力有限却要承担部分义务教育经费。同时，农村基础设施建设的职责又主要在县、乡政府，但是基层因财力有限而难以承担。在这种情况下，农村金融往往被作为支农的工具，效率低下，道德风险严重，信用观念淡薄。 　　我县目前所进行的农村金融改革并没有改变原有的政府垄断农村金融市场的制度框架。 　　农村金融仍然是政府支援农村经济发展的主要工具，经济越落后，越依赖这一工具，“农村金融财政化”程度越来越高；目前所进行的金融机构商业化改革反而加剧农村地区贷款难问题；由于农村金

7、融承担了过多的财政功能，扭曲了经营者的激励机制，不但无法完成支持“支农“的任务，而且造成资源的浪费和损失，并成为农村资金外流的渠道。 三、发展农村金融的公共财政的对策 　　为了发展农村经济，XX年到XX年，中共中央制定出台了关于“三农”问题的三个一号文件，在XX年的十七大代表会上，胡锦涛主席明确提出建设社会主义新农村的口号。中央的一系列政策和措施，有力促进了农村经济的发展，开创了社会主义新农村建设的新局面。为了响应国家政策，XX年12月20日，银监会发布意见，提出按照“低门槛、严监管”的原则，引

8、导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构。XX年10月初，银监会出台了将新型农村金融机构试点推向了全部的31个省市区银行业等重要举措，以认真贯彻党的十七大精神，推进社会主义新农村建设的。政策的影响是显而易见的，农业银行也开始回归农村、农业发展银行决定面向“三农”，邮政储蓄也开始尝试贷款业务，这些势必给过去在农村金融市场中“一统天下”的农村信用社带来强大的冲击。 　　我县是一个农业县,农业人口占总人口85%左右，农村