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1、当前民间借贷的新动向及应对策略FINANCE&ECONOMY金融经济当前民J，aq贷的新动向及应对策略摘要:规范民间借贷行为是一项长期综合系统工程，要求参入人解放思想，积极稳妥推进•本文从民间借贷新动向入手，深入分析民间借贷活动依然活跃的原因，并提出从遏制”高利贷”入手,深化农村金融体制改革，放宽农村金融准入，促进农村金融发展的具体措施，确保农村金融改革朝监管有序，风险可控，效益明显，可持续发展方向推进.关键词:规范;民间借贷;有效途径民间借贷又称”民问信用”，是一种传统融资现象，在我国由来已久，主要存在于广大基层和农村地区，有着广泛社会基础和复杂经济原因
2、,既对基层农村经济发展产生有利影响，也对农村金融产生了冲击•近年來,随着农民市场经济意识不断增强,有息民间借贷规模不断扩大，借贷双方或经第三者中介面议利息，直接成交或批发零售间接成交，形式多样.调查中发现，边远贫困地区民间借贷呈上升趋势，借款利率普遍较高，实际已成为高利贷产业，对农村金融业影响日渐加深，制约了农村经济发展.由于缺乏管理，纠纷不断，甚至引发刑事案件和群体事件，已引起全社会尤其是政府和金融监管部门广泛关注和高度重视.，民间借贷新动向（一）借贷主体趋向多元化•从调查情况来看，民间借贷主体情况十分复杂，不但包括农户，城镇居民,个体工商户，而且涉及较多企事业
3、单位工作人员，部分私营企业由于资金需求大，获取银行贷款支持难，只好选择民间借贷这一融资方式，并且日益发展成为民间错贷市场主角•当前借贷主体由个人向集体和单位发展趋势尤为突出,由于目前乡镇财政困难，农村集资提留收取难等原因，部分乡镇为维持财政正常运转,一些村组为完成提留上缴以及各种摊派，有的以集体名义向个人借贷，更有甚者，少数16口夏晓虹基层干部直接参与民间借贷活动，部分群众反映:在有些村组财务收支混乱，极少数政府干部不仅直接参与放贷，甚至挪用公款放贷.（二）借贷和约逐渐书面化•过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议，协议条款包括担保，保证，借款额
4、，归还期，违约金等,有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辩利率高低.（三）借贷手续逐步规范化•农民群众自我保护意识不断增强，因而在民间借贷行为上更为谨慎，借贷手续更为规范•大多数借贷行为有止式字据凭证，有的还要求有中间入作为担保，有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经纪人.（四）发展势头呈现职业化•一些个体工商户进入食利阶层，由从事生产经营转变为仅从事资金借贷生意，充当"息爷,，角色，逐步形成地下”私人钱庄二风险更集中，危害更大.（五）借贷利率居高不下•年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍，扰乱经济金融秩序，遏制农村经济健康发展.
5、二，民间借贷依然活跃的原因（一）借贷手续简便，快捷•据调查，双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人，贷方对借方情况相对熟悉，借方需要资金，通过中介人担保向贷方说明资金用途，借款金额，还款日期及利息，即可签订借款协议（合同），得到所需要资金•相对于银行贷款，这类借贷形式灵活，符合农户季节性生产经营资金需求急特点，有利于加速资金周转.（二）部分农民理财意识提高•在当前存款利率较低，征收2o%t9息所得税使实际收入减少，其他投资渠道较窄等情况下，部分提前进入"小康型"农户把闲置资金转向民间借贷以取得高收益•随着人们社会信用意识提高,民间借贷行为更趋理智化，规范化,从出借到归还
6、，都采用书面协议这一合规方式进行，避免了不必要争执，出借方收益能够得到法律保护.因此当前不少富余农户乐意把闲置资金转向民间借贷.（三）农村个体经营户资金需求增大.某地区部分边远乡镇一般种养殖,运输专业户，经营成本在2万元左右，其周转资金约为5000元.而农村金融部门对这些专业户贷款额度,一般在5000元以下，期限一般为半年期，根本不能满足农户生产经营所需,因而多数农村专业户在向亲戚，朋友举债仍不足情况下，只好进行民间借贷.（四）银行贷款复杂，条件要求较高.从某乡部分农户那里了解到，农民向信用社贷款，先要找熟人介绍,由信用社信贷员对其家庭收入，资信状况，资金用途等进
7、行调查取证，再找有偿还能力的中介人作担保，最后出具担保人，贷款人身份证，印鉴，签订借款合同,才能办理一笔贷款.相对严格的贷款程序，使得部分资金需求者在无法获得银行贷款支持情况下，不得不转向民间借贷.（五）农村金融机构收缩，信贷权限全面上收，造成农村金融融资功能萎缩，促使民间借贷日趋活跃.（六）金融法律法规法制不健全，职能执法部门对民间借贷行为一味打击，疏于引导,客观上刺激民间借贷向高利贷化，地下钱庄化发展.三，规范民间借贷活动，遏制以”高利贷，，为表征的深层次地下金融活动应对策略通过调查分析，农村民间借贷这一非正常经营性高利率信用行为已演化成风险极高，严重动荡基层
8、正常经济活
