民间借贷合同热点问题及应对

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1、民间借贷合同热点问题及应对一、民间借贷合同效力问题　　(一)合同有效的条件　　根据《民法通则》、《合同法》的规定，要使民间借贷行为成立并生效，必须满足以下条件：订立合同的当事人主体合格，双方意思表示一致，合同内容合法，贷款人将借款交付给借款人。　　(二)合同无效的情形　　在下列情形下，民间借款合同无效：　　1、借贷一方或双方的主体不合格;　　2、一方以欺诈、胁迫的手段订立借贷合同，并且损害了国家利益的;　　3、借贷双方恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;　　4、以合法形式掩盖非法目的，如借款给别人去赌博或贩毒的;如果贷款人明知借款用途是非法活

2、动而提供借款的，该借款合同无效，双方还将受民事制裁;　　5、损害社会公共利益;　　6、违反法律、行政法规的强制性规定。　　7、另外，自然人与非金融机构企业的借贷，具有下列情形之一的，亦属无效：　　(1)企业以借贷名义向职工非法集资;　　(2)企业以借贷名义非法向社会集资;　　(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款;　　(4)其他违反法律、行政法规的行为。　　(三)合同无效的处理　　无效借贷合同如系由借出人引起的，借入者只须返还本金;由借入人引起的，借入人除了返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。如果是非法所得，还将被收缴。　　二、利息和利

3、率问题　　(一)利率问题　　对于民间借贷的利率，《合同法》作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定;司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。也就是说，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率4倍内协商。如目前一年期的银行贷款年利率为5.85%，则一年期的民间借贷年利率不得超过23.4%。由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的，属于高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。　　(二)利息问题　　1、法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定。如当事

4、人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息;如当事人对对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。因此，贷款人要想收取利息，必须对利息作出明确的约定，否则，按无息处理。　　2、即使是无息借贷，借款人逾期不还款，贷款人有权要求偿付逾期利息;或不定期无息借贷经催讨不还，贷款人要求偿付催后利息的，可参照银行同类贷款利率计息。　　(三)“超四倍”利息在合同履行后的返还问题　　在此，我们不得不提醒贷款人注意：双方约定利率超过四倍，在履行完毕后，借款人又起诉，要求对超过四倍部分予以返还。对以上请求是否支持，司法实践是，对已履行的超过四倍的利息判令返还。其理由

5、是根据合同法规定：当事人双方约定的“超四倍”利息合同为无效合同(单指这部分无效)。按无效合同的规定：因该无效合同取得的财产，应当予以返还。　　同时，根据《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》第125条规定，贷款人不得将利息计入本金计算复利。由此可见，民间借贷也不得约定复利(即利滚利)。　　三、借贷担保问题　　(一)争取落实借款的担保　　1、明白借款担保的必要性　　借款担保是确保债权得以实现并促使借款人履行债务的法律措施。因此对借款合同进行相应的担保是非常重要的。有了担保，就可以使自身利益将来受到最小程度的损害。　　2、借款担保的形式主要有：保

6、证、抵押、质押、定金。　　(二)落实担保措施时应注意的问题　　1、由于保证是以保证人的信用做担保的，在签订保证合同时，要重点考察保证人的保证能力(代为清偿能力)。首先，要避免无效保证合同的出现，其次是要防止保证期间超过的风险。同时，贷款人应明白，在借贷关系中，仅起居间介绍作用的人，是不承担保证责任的。只有明确表示：“在被保证人不履行还款义务的，保证人愿意代为履行”的完全行为能力人，才被认定为保证人，承担保证责任。借贷有保证人的，应在借款协议中明确并经保证人签字确认。　　2、抵押是在债务人不履行债务时，债权人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的

7、价款优先受尝的担保方式。在签订抵押合同时，应当注意以下几点：　　(1)当事人不得事前有绝押的约定，即“在债务履行期限届满抵押权人未受清尝时，抵押物的所有权转移为债权人人所有。”但如果该约定在债务人已经实际发生不履行情势之后，则为抵押权实现方式的约定，为有效约定。　　(2)抵押合同应当采取书面形式。不具备书面形式的抵押合同无效。　　(3)抵押登记非常重要。因为法律规定，大多数抵押(如抵押物为房产等不动产)必须依法办理登记，否则抵押不发生法律效力，如以机械设备等动产作抵押，不办理抵押登记不得对抗第三人。　　3、质押是指对于债务人或者第三人转移占有而供

8、担保的动产或者权利，在债务人不履行债务时将其变价并就该价款优先受偿债权的权利。　　对于质押应当注意以下几点：　　(1)质押须签定书面质押