货币银行学第3讲

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1、第三章信用形式与信用工具第一节信用的产生及其发展第二节信用的基本形式第三节信用工具教学目的了解信用的产生及其发展掌握基本的信用形式掌握主要的信用工具教学重点主要信用形式与信用工具教学难点信用工具第一节信用的产生及其发展一、信用的本质二、信用的产生和发展三、信用的形态一、信用的含义信任使用；遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任；以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。从经济学的角度来讲的，信用，即借贷行为，是以偿还

2、为条件的价值单方面的转移，即货币或商品的有条件的让渡。信用与债务是同时发生的,是借贷活动这一事物的两个方面。在借贷活动中，当事人一方为债权人,另一方为债务人。债权人将商品或货币借出,称为授信；债务人接受商品或货币,称为受信。债务人遵守承诺按期偿还商品或货币,称为守信。借贷活动中,债务人承担的这种在将来有偿还义务的商品或货币就是债务。（一）信用的本质以还本付息为条件的借贷行为。一种债权债务关系。离开了债权债务，就无所谓信用，信用关系是债权债务关系的统一。价值运动的特殊形式。在信用条件下，贷方把商品或货币让

3、渡给借方使用，所有权并没有转换，只是让渡了使用权。这种借贷行为发生时，贷方未从借方取得任何等价补偿，这种使用权单方面转移是有条件的，即借者必须按照约定的期限到期偿还，并要求支付一定的利息作为回报。货币在借贷行为中执行的是支付手段职能。信用是与商品经济紧密相联的经济范畴。信用与信贷联系都包括借与贷两方面的活动，或都具有授受信用两方面的含义。区别信贷专指银行信用，是银行信用业务的总称，即包括存、取、贷、还等具体的信用业务活动。信用常见于抽象的理论分析，而信贷则常见用于具体业务活动。（二）信用与信贷、金融信用

4、与金融区别信用包括所有的信用活动，凡具有债权债务关系的经济活动都应纳入信用的范围，信用既包括实物信用又包括货币信用。金融一般指货币融通和资金运动，包括货币信用和股票融资等，而不包括实物信用在内。联系金融中的货币资金融通主要是通过借贷方式即信用方式来进行的。金融是货币与信用密切相结合的产物。二、信用的产生和发展同货币的产生一样，商品交换和私有制的出现，是信用产生的基础。信用的发展和货币支付手段职能的发展相关。在信用关系基础上产生和发展了货币的支付手段职能，货币支付手段职能的产生和发展又进一步促进了信用关系

5、的发展和完善。三、信用的形态高利贷信用信用发展的初级形态。高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。借贷资本信用发展的现代形态。（一）高利贷信用：信用发展的初级形态1.高利贷信用的产生和发展高利贷是以高额利息为目的的贷放，这种信用的标的物是高利贷资本。产生的历史条件商品经济有了一定的发展，有一部分产品已转化为商品。随着商品经济的发展，货币已经出现，尤其是货币的支付手段已有了一定发展。商业已经从其他部门中分离出来。发展高利贷资本作为生息资本是同小生产者、

6、自耕农和小手工业者占优势的经济形态相适应的。高利贷的发展是与商业的发展，特别是和货币经营业的发展联系在一起的。商业和货币兑换业的发展使高利贷信用得以扩大。2.高利贷信用的本质本质高利贷资本是一种生息资本，它具有资本的剥削性质。最初它是一定数量的货币，通过贷放活动获得高额利息，使归流的货币增多。高利贷贷放的对象不论是小生产者还是奴隶主和封建贵族，它的利息来源都是奴隶或小生产者的劳动所创造的价值。特征高利息。利率的限度是货币需要者的负担能力和抵抗能力，一般都高于社会平均利润率，且没有统一的标准。因为（1）非

7、生产性质的借贷；（2）用于借贷的实物和货币的数量极其有限。高利贷资本大部分用于消费和支付债务，很少转化为生产资本。3.高利贷信用的作用高利贷对资本主义生产方式的影响具有双重性。促进了商品货币关系的发展，并推动了自然经济的解体（提供了劳动后备军&积累大量货币资本）。高利贷信用又具有相当的保守性，对社会生产力的发展具有较大的破坏和阻碍作用。（二）借贷资本：信用发展的现代形式借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家的一种货币资本，是在产业资本循环基础上产生和发展起来，为产业资本服务的生息资本。产业资

8、本的循环和周转是借贷资本形成的基础。借贷资本是在产业资本的循环周转过程中产生，又反过来为产业资本服务。产业资本运动的循环过程经过三个阶段：第一阶段是资本的购买阶段，资本家在市场上购买劳动力和生产资料使货币形式的资本转化为商品。第二阶段是资本的生产阶段，资本家用购买的商品从事生产消费，完成生产过程,生产出包含着剩余价值的新商品。第三阶段是资本的出卖阶段，资本家作为售卖者又回到市场上来，出卖生产出来的新商品,把它转化为货币。资本的购买阶段资本的