如何作好小企业授信业务的风险控制

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1、如何作好小企业授信业务的风险控制随着银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》《银行开展小企业授信工作指导意见》等相关鼓励支持性政策的不断发布，在大客户市场被一再挤压的情况下，小企业贷款成了大型银行和中小银行争夺的新兴市场。虽然小企业货款的市场竞争在不断加大，但银行市于受资本压力和贷款规模限制的约束，包括利率市场化的压力，再加上小企业与生俱来的劣势，往往使银行陷入规避风险还是追逐利润的两难境地。出现以上情况的主要原因是小企业授信风险难以评估，不可预计的风险大。具体包括：一、企业规模小，还款能力弱。根据中国银监会银监发

2、［200刀53号文《银行开展小企业授信工作指导意见》小企业定义为银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业。企业总资产低于1000万元以下，固定资产流动性较差，很难变现偿还负债；二、没有担保。小企业在中请贷款时，除了少部分用固定资产实物抵押外，一般不能提供其他有效保证；三、管理不规范。小企业经营随意性大，內部管理规定不健全，銀行很难获得真实的经营情況；四、经营风险大。小企业经济实力不足，对市场的把握能力不强，基

3、木是处于跟随市场经营，受市场风险影响较大。五、缺少公开和统一的小企业信用度评价标准，无法对其真实信用情况进行评价。当前小企业信用评价系统还在建立当中，还没有形成统一的信用度标准，评价时主要看小企业财务报表，而在实际操作中，企业对财务报表进行不同程度的美化，有些企业内部信息也不会传递给银行，导致銀行很难通过财务报表分析来掌握小企业真实的经营业绩和资产质量，只能选择接受风险。那么，在当前的条件下银行应如何作好小企业授信风险控制。一、建立一套行之有效的风险防控体系其中最主要的是：1、建立全行范围内的风险管理组织体系。建立

4、以支行及总行各业务部门、总行合规风险管理部及董事会下设的风险管理与战略委员会、稽核内审部及监事会下设的审计委员会的风险管理三道防线。2、建立一个风险管理流程，对小企业信用风险进行评估（风险识别、风险分析、风险评价），对不同风险采取不同的应对策略。3、形成一套风险管理信息系统以支持风险管理过程的落地。二、开展小企业授信风险评估阿里巴巴总裁马云曾说过：真正让他担心的问题，不是眼前看得见的阻碍,而是那些隐性的、无声的、不知藏在公司什么角落里的风险，就象是肿瘤细胞,不知道它是否会演变成危及公司存亡的癌症。也就是说最大的风险

5、是不知道风险的存在。因此，要控制好小企业授信风险首先应对小企业授信中存在的风险进行识别，排查出流程中的关键风险点，然后进行风险分析。风险分析是对已识别的特定风险通过定性或定量分析，确定其风险事件发生的可能性及预期损失或机会价值，从而确定风险对预期目标的影响程度。当前银行业所一致遵循的巴塞尔协议对风险分析的研究尤为深入，主要是运用统计学等方式对风险进行量化，并通过计提风险拨备方式解决风险不确定性对银行利润的负面影响，实现对银行资本的校正，但总体偏重于风险计量和贷后风险管理，如果能加强内部控制方法对风险进行控制，会更加

6、有助于风险关口的前移，更注重风险的事前预警和贷前控制。三、制定适合本行实际情况的小企业信用度评价标准，应用科学的贷款技术美国银行界从上个世纪80年就己将信用评分技术应用到小企业的授信货款上，这种技术借鉴了信用卡授信经验，在可以取得的财务指标基础上，添加收集非财务软指标（如我国一些地方银行要求小企业上报水、电费缴费单、税费缴单等资料），突出对小企业业主和主要股东个人信用评价，这就使得贷前评价不仅局限于信贷人员的定性分析指标，同时增加了定量分析，使评价更理性、客观。釆取评分技术，信贷人员只需按规定对每一项指标进行打分，

7、打分结果直观反映了客户信用度、业务违约度和预计损失度，实现了资信评级、核定授信额度和具体业务调查等多项流程综合为一项流程的操作，极大地简化了业务办理流程，同时可以降低内部代理风险（指因总行无法监控每家支行的业务操作，岀现个别支行行长和客户经理不以本行的利益为出发点，造成信贷损失的情况）。虽然当前小企业整体环境仍不理想，评价指标难确定，但随着我国征信体系的不断完善,相信制定统一的小企业评价标准和应用科学的评分技术将会成为未来小企业信贷技术的主流。四、制定合理的授信审批权限，严格把控关键风险小企业贷款有着〃小、频、快〃

8、的特点，这就要求银行信贷决策要迅速，从提高效率的角度来说应该给予支行较大的审批权限，但从风险控制的角度考虑，却应尽量将审批权限集中在总行。如何在授权审批的效率和质量之间进行平衡呢？我认为在情况允许的情况下，可以对支行进行部分授权，但根据风险控制的〃四眼原则〃，对重点风险控制点应采取两个人以上的审核，特别是应保持总行的风险部门对支行风险控制人员的垂直领导，使支