不良個人貸款外包業務風險及防范

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1、不良個人貸款外包業務風險及防范摘要：隨著外部信用環境變化和銀行內控管理的需要，實行不良個人貸款清收外包已成為部分銀行的新選擇，但外包業務蘊含較大的操作風險，本文中筆者就商業銀行不良個人貸款外包業務中相關風險進行分析，並提岀有效的防范對策關鍵詞：風險管理不良貸款外包風險防范個人消費貸款具有筆數多、金額小、客戶群體復雜等特點，銀行貸後管理人員相對較少，信息量小，近年來，商業銀行因內部控制存在薄弱環節和外部信用環境差，產生瞭大量不良個人消費貸款，傳統的清收方法耗時長，成本高，效果不明顯，已不能滿足清收需要，因此，部分銀行將不良消費貸款外包清收外包，是指金融機構將自身提供的服務交由外

2、部服務商的一種安排。目前銀行外包清收不良個人消費貸款的品種主要包括個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、助業貸款、裝修貸款、工程機械貸款等，清收不良貸款的范圍主要是可疑類和損失類貸款。當前的外包清收及風險控制主要有以下兩種模式一是完整外包模式。外包清收的前臺實施部門具體負責不良資產包的選定、外包公司準人、協議簽署及執行過程中的風險控制；後臺管理部門負責外包業務的監督、檢查以及向管理層匯報等工作；銀行決策部門負責制訂清收決策，對外包業務風險及實施情況進行總結評價。外包公司作為具體清收機構，負責對不良資產調查摸底、風險排查和清收管理工作二是部分外包模式。有的銀行外包業務處於嘗試階段，發

3、生的業務量較小。由不良個人消費貸款管理部門--零售業務部負責對外包清收業務進行統一管理，與外包公司簽訂風險代理協議，委托其進行前期調查，信貸人員與外包公司人員共同進行清收。經過一段時間的實踐，對不良貸款清收實施外包為解決清收難問題提供瞭一個有效途徑，但是外包業務中存在的問題及潛在的風險不容忽視。表現在以下六個方面：第一，外包業務內部控制制度建設有待加強。銀行外包業務管理辦法不夠細化，缺乏立項、可行性研究、審批及執行監控等環節規定，特別是缺乏具體的實施細則和操作流程以及分析統計制度、執行監督制度、應急報告制度和後評價制度。如在準人執行程序方面，對外包公司的準人程序和標準定性方面

4、的規定較多，定量方面的規定較少，在執行過程中主要依據經驗進行形式判斷，很難對外包公司執業能力進行有效評估，無法審視外包公司的服務質量第二，管理架構有待進一步完善。目前的外包業務主要是按業務條線管理，實質性決策由前臺部門完成，高級管理層不能及時全面深入瞭解外包業務風險狀況第三，外包協議不夠規范。目前實施的外包協議比較簡單，特別是缺乏執行控制、質量控制、權利與義務控制等方面的細化規定。在外包過程中發生的新情況、新問題、新風險，隻是進行口頭約定，沒有簽署補充協議進行明確規定。外包公司不作為,容易引發違約風險；外包公司過度作為，容易引發法律風險；外包公司違規作為，容易引發操作風險、聲

5、譽風險和法律風險第四，外包清收資金控制存在風險漏洞。在實際執行過程中,外包公司沒有在銀行存放保證金或隻存放少量保證金，與清收大量資金的工作職責不匹配。銀行單方面依據外包公司反饋數據進行賬務核對，沒有與客戶進行對賬，有可能造成清收資金流失。有的外包公司在清收過程中存在收取現金情況，極易引發操作風險第五，客戶資料保密存在問題。我《商業銀行法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等法規明確規定銀行不得向外部人員透露客戶信息，外包公司在工作過程中掌握大量客戶信息，有的銀行委托外包公司進行檔案管理，部分外包協議沒有對客戶資料保密進行詳細規定，存在潛在法律風險第六，大部分外包業務處於監管盲區

6、。除外包營銷外，目前我國銀行監管法規體系尚無關於其他業務外包的規定，監管當局難以獲得外包業務數據及信息，也無法對外包公司進行現場檢查外包清收作為一種創新的不良消費信貸處置方式，存在一定的風險，同時也引發瞭我們關於外包業務的一些思考其一、哪些業務可以外包？一般意義上的外包，是發揮外部服務商的比較優勢，將勞動密集型業務或外部技術型業務外包，如業務數據錄入、軟件開發等，但外包發展到今天，已經滲透到銀行的核心業務或核心業務的重要環節，我們認為，在適度行協辦的范圍內允許業務外包，有利於補充銀行當前人員和技術的不足，發揮外部服務商的優勢，促進金融創新其二，應如何看待主動外包與被動外包。外

7、包的業務應該是銀行能夠掌控其風險的業務，相應地，銀行在外包活動中應處於主動地位，開展外包之前應充分評估風險，外包後應進行有效的後評價。而目前部分銀行在部分業務發展初期盲目追求速度，忽視風險管理，造成一段時間後風險集中暴露，而此時銀行已經沒有能力處置這些風險，隻能被動地將有關業務外包。我們認為，應該鼓勵銀行通過主動外包節約成本，發揮外部優勢。對銀行由於無暇顧及從而被動外包的業務應給與更多的關註，要求銀行在外包中制定階段性外包計劃，限期結束外包工作；嚴格實行外包資產封閉管理，不得隨意追加；要查找風險集中暴露