【经营管理】论替代性保险市场的应对策略

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1、论替代性保险市场的应对策略我国已正式成为世贸组织成员，保险服务业的开放将日益加大，按照市场准入原则，五年Z后，我国的保险市场将对外全面开放，面对历史悠久、实力雄厚、技术精良、经验丰富的外资保险公司，市场将遵循WTO的游戏规则运作。当国际人保险公司纷纷抢滩中国，保险中介组织蓬勃发展，行业自保、招标承保等一系列的替代性保险市场兴起之际，国有保险公司将首当其冲，如何创新机制，从容应对替代性保险市场的挑战，成为我们必须直面的课题。我们应以发展为主题，认真贯彻“学习、改革、管理、创新”八字方针，创建三维市场

2、营销体系，提高内部运行机制效率，加强介作，坚持双赢，对国冇保险公司的发展将起到巨大的促进作用。一、替代性保险市场的细分结合我国的保险市场來看，从人保公司一统夭下的局面被打破那一夭起，替代性保险市场就己经诞生,随着保险市场主体的不断増加，保险中介组织蓬勃兴起，以及自保、招标承保、行业统保等现象的出现，到今犬，替代性保险市场已经初具规模，并呈现出继续扩人Z势，根据保险市场出现的新形式，我们不妨対替代性保险市场作如下细分。第一种替代是最简单的替代，共至于也可以称不是替代，就是客户根木不愿意接受此功能，即

3、不买任何东湘。这种具冇更窄功能的替代品是不购买保险，这在建安险业务中尤为突展望世纪之交的中国保险业出。由于当前国民的保险意识较低，购买力还和对不足，造成保险虚拟市场需求较大与可开发帀场较小的矛盾。第二种替代形式是一种产品或服务替代另一种产品或服务，是在同一客户的价值链中实现相同的功能。以中国人民保险公司为例，当另一家财产险公司成立，就出现了替代性保险市场，也就是说客户就冇了选择投保的余地。第三种是客户降低所需服务的使川率来实现此功能，即潜在替代。在保险业中的潜在替代主耍包括企业的招标承保、财政统保

4、和自上而下的系统统括保单，目前这些形式已对公司的业务发展形成威胁，并呈蔓延Z势发展。以山东济宁保险市场为例，招标主要发生在中外介资企业以及人中型企业，包括鲁抗医药集团、如意纺织集团、櫻花集团、山推集团、伊顿液压集团、孔府家集团、金塔王集团、金曼克电器公司等25家原交保费20万元以上的企业，这些单位多是中国人民保险公司济宁分公司的黄金客户，2000年以前保费收入为1700多万元，2000年年底保费收入减少1130万元，预计2001年在550力元左右。其招标承保使保险市场竞争更加激烈并造成相当大的影响

5、，如山推集团招标后，降费幅度高达80%以上,往年146万元的保费最后只收38万元。财政统保和自上而下的系统统括保单继续扩大范围。目前在济宁除梁山县以外，全市财政系统机动车辆全部实行政府采购的形式统保，人保济宁分公司占有市场份额约为95%,车均保费大致在2580元左右。2001年有8个县市共把属预算外车辆保险也纳入了政府采购之列。2000年前人保济宁分公司承保地方党政机关车辆险业务收入为1359万元，受此影响，截止到目前人保济宁分公司减少保费收入约920万元。第四种替代性市场是客户自行实现此功能，即

6、所谓的后向整合。如在财产的灾害保险中,客户自我保险或建立一个受控制的保险机构，也就是行业口保等形式。这些现象是无法干预的，目前，煤炭、石汕、供销、电信等行业以及一些国冇大型企业从自身利益出发均已实行行业内部自保，给保险公司的经营带來诸多不便。如济宁市的兖州矿业集团H2001年实行行业自保，以安全基金的形式自行办理系统内所冇车辆保险业务，接着就是石油公司、电业、供销、邮电系统自保，直接影响全市保费3000多力元。据了解，H前全国煤炭协会已经在全国煤炭系统推广了平顶山矿务局和兖州矿务局的机动车辆自保经

7、验，对保险公司來说肯定会冇不小的影响。第五种替代性保险亦场也就是保险中介组织的兴起。目前，我国的保险中介市场还处于发展初期，到2001年底，我国共有45家保险代理公司，10家保险经纪公司，8家保险公估公司。另外82家保险代理公司，7家保险经纪公司，21家保险公估公司正在筹建。但是，我国的中介市场仍是发冇不完善的市场，表现在参与保险市场运作的专业保险中介机构数量严重不足，难以发挥应彳j的市场作用；保险代理市场结构失衡，一些保险兼业机构具冇明显的行业垄断特点；保险代理人素质不高，市场行为不规范。这样严

8、重制约了我国保险市场的发展。二、三维市场营销在应对替代性保险市场中的作用根据以上対替代性保险市场的细分，不难看出，与保险公司相关的替代性保险市场不外乎客户、中介组多I、竞争对手三种。竞争是一场“位置之战”，其成功取决于对市场趋势的预测和对消费者需求的快速反应，随着替代性保险市场的大力发展，保险市场竞争将变化莫测、日益激烈。因此，创建三维市场营销体系对目前保险业的发展将会起到更大的信用。三维市场营销包含功能利益、流程利益和关系利益，三者是市场营销的冇机组合体，它在注重功能利益的同时，