对我国民间金融现状探究及前景展望

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1、对我国民间金融现状探究及前景展望摘要：民间金融，又称非正规金融，是与官方金融相对应的概念，是指正规金融体系之外的各种投资和资金借贷活动。从实际情况来看，民间金融的蓬勃发展缓解了金融资源供需上的矛盾，推动了经济社会发展，在社会主义经济体制发展起到了举足轻重的作用。但民间金融的发展也存在着一些问题。我国必须重视对民间金融的进一步规范和完善，促进和引导民间金融的良性发展。关键词：金融民间金融金融机构一、民间金融的界定民间金融既是一个现实问题，也是一个理论问题。虽然国内学术界已对民间金融做出了一定程度的深入的研究，但是对民间金融的内涵和外延界定并没有形成一

2、致的观点。与正规金融相比，有关民间金融的文献不是很多，关于民间金融的界定也有很大的分歧，主要是范围大小的差别和侧重点的不同。Atieno(2001)认为民间金融是游离于正规金融体系之外的，不受国家信用控制和中央银行管制的内生的存款、贷款以及其他金融交易。AndersIsaksson(2002)将民间金融描述为发生于官方监管之外的金融活动。Kropp(1996)认为，民间金融和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间金融则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是

3、，借贷资金不能跨市场流动。民间金融是相对于官方正规金融而言的一种金融活动或组织。Krahene和Schmidt(1994)认为，民间金融和正规金融之间的区别在与交易执行是所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间金融活动则以考的是社会法律体系以外的体系。国内学者对于民间金融的界定也没有一个统一规范的认识，认为民间金融又称为地下金融、民间借贷、体外循环金融、灰色金融、场外金融、隐形金融等。本文从与“国有官办金融”的对比中，看我国民间金融的内涵、外延及特点。综合来看，民间金融活动是一种复杂的经济金融和社会现象：它既包括民间直接融资活动，

4、如民间直接借贷和民间各类合会，也包括民间金融中介类型的组织，如“钱背”、地下钱庄；既包括保障性质的互济互助，如救灾互助储金会,也包括商业性质的资金融通，如农村互助合作基金会和金融服务社；它既是一种提供资金融通服务的经济制度，又具有促进社会进步的社会制度的特征。我国现代民间金融在不同地区呈现不同的特征：在发达地区，它属于一种商业性质的融资组织；在经济落后地区，它更多地带有互助合作的色彩。由上表分析可见，民间金融具有以下特点：一是民间金融主要依托地缘、亲缘支撑的信用体系。二是民间金融在解决信息不对称问题、交易方式、交易价格等方面具有正规“大金融”所不具

5、备的特点和优势。首先，民间金融利用了私人相互信息和民间道德规范，构建了看不见的自选择机制，有效地解决了信息不对称的问题。其次，民间金融一般具有高效和灵活的交易方式。三是相对于“官办金融”，我国民间金融尤其具有“效率高、风险也高”的特点。长期以来，我国对金融领域实行较为严格的管制，民间金融是一个没有明确合法地位的敏感性话题。随着市场经济的发展，民间金融日渐活跃，规模不断扩大，对促进民营经济发展和满足人民生活需要发挥着重要作用，并已成为一种普遍现象。2005年中国人民银行发布的《2004年中国区域金融运行报告》首次正式承认民间金融对正规金融的重要补充作

6、用。近期国家出台的“新三十六条”，在国家根本性政策的层面明确提出了鼓励民间资本进入金融服务业的方针，使民间金融发展面临全新的环境和机遇。二、民间金融发展的原因民间金融在我国已有悠久的历史，结合我国国情和民间金融的发展历史，我国民间金融比较活跃的原因可以归结为以下几点：（一）民间资金市场供需两旺是民间金融存在、发展的内生性原因民间私人财富的不断增长为民间金融的资金供给提供了源头；从需求方来讲，各类中小企业以及农户的迅速发展形成了对民间金融的强大需求。除了数量众多的中小企业为满足其自身发展需要对民间金融有巨大的需求，还有许多农户对民间金融资金的需求也很

7、大。之所以需要大量的民间金融资金，主要是因为中小企业和农户由于受到自身规模和市场信誉的限制，很难在正规的金融机构筹集到大量的资金，所以不得不求助于民间金融机构。（二）现行正规金融渠道的融资不顺畅国有商业银行信贷管理体制改革和分支机构大量缩减，给民间融资活动提供了生存空间。正规金融机构出于恪守贷款条件和减少信贷交易成本、实现贷款收益最大化的考虑，只能以大企业作为主要的金融服务对象。特别是随着国有商业银行改革的深入，民间经济主体资金需求的满足只能依赖民间金融。民间金融填充了正规金融服务的一些薄弱点和盲区。（三）政府实行的管制利率，造成大量资金流入民间金

8、融市场我国长期以来实行的是管制利率，且居民可选择的投资渠道有限，因此部分居民不是把资金存入正规金融机构，而是选择获利较高的