浅析农村民间金融发展现状及前景

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1、.浅析农村民间金融发展现状及前景2010春金融本科邓其秋内容提要：农村民间金融由政府的打击对象到政府鼓励和引导民间资本兴办金融机构作为正规金融的一种有益补充，已受到越来越多的关注，民间金融进入了一个新的发展时期。民间金融不是一种可有可无的融资方式，而是符合农村经济发展需要的必要形式。为引导民间金融规范发展，本文借鉴国际经验并结合我国实际，对其发展前景作了一定的分析。关键词：民间金融发展现状发展前景....浅析农村民间金融发展现状及前景2010春金融本科邓其秋　　我国政府近年来明确提出，鼓励和引导民间资本兴办金融机构。这意味着民间金融组

2、织可以以合法的身份出现。早期的金融理论中，作为非正规金融的民间金融没有受到足够的重视，是政府打击的对象。20世纪90年代初开始，许多国家通过实证研究表明，民间金融之所以能够产生并长期存在，在于它在资源的调动和分配活动中能发挥重要的作用，能解决许多正规金融系统难以解决的重要问题。如中小企业和弱势群体的融资问题，民间金融开始受到越来越多的关注。　　一、民间金融的发展现状　　（一）形式和渠道具有地区性差异　　传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供。当双方关系亲密时一些临时性借贷一般不付

3、利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民间借贷低。在现代一些新型农区，如种植暖棚蔬菜、特色水果等的农区，农户多为季节性借款，民间金融趋于组织化。这种借款的利率要高于生活性借款的利率。在经济较发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。其借款的利率较高，金额也较大。　　（二）借贷方式相对比较单一　　农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，民间金融的主要形式——私人借贷就是一种非常古老的信用形式。资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷，通常局限于一个村或邻近村的农户。民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往

4、来、借出方对借入方的经营情况十分了解的企业间。借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。注调查在一个农村地区....，60%的农村家庭在需要借款时首先考虑的是向亲戚、朋友等借款，大大高于向银行贷款的比重。　　（三）利率相对较高，借贷期限较短　　民间金融的利率一般由资本市场上资金需求和供给关系决定，并参考借款人的信用、借款期限以及与借款人的亲疏关系，平均利率水平高于银行同期的利率水平。借贷主要是由于生活和生产急需时，农户和民营中小企业会面对较高的利率，一旦渡过难关，会立即偿还贷款，贷款期限一般较短，以6—12个

5、月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最为普遍。期限越短，利率会越高。　　（四）交易成本低，融资金额不断上升　　中国社会具有浓厚的乡土特色，受中国传统文化的影响，农村民间金融也具有乡土性，多发生在具有血缘关系的家族内部或是朋友乡邻之间，彼此非常熟悉，借出者对借入者的经营情况和收益状况很清楚，对借款人的人品、资信情况等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持较频繁的接触，对借款者的生产活动和资金使用状况等信息也很清楚，收集和处理贷款的监督成本和跟踪成本也较低，从而降低了整个金融活动交易成本。农户发生

6、的民间借贷金额普遍较小，一般都在万元以下。而企业的借贷规模一般较大，一般在10—30万元之间。近几年随着农村经济的飞速发展，民营中小企业的规模日益扩大，需要的资金不断上升，融资金额也随之攀升。　　（五）金融覆盖率高　　民间金融由于其特有的优势，在农村广泛存在着。调查发现，在农村，不管是经济较繁荣的地区，还是位置偏僻的地区，民间金融都普遍存在，有的地方还十分活跃。在农副业发展较好的农村地区，民间借贷的市场覆盖率更高，如新洲区联合村，320户农户中多数家庭从事养猪、蔬菜种植等，2010年有90%以上的农户发生过民间借贷。　　（六）规模与民

7、营经济的发达程度和贷款需求满足度密切相关....　　农村的中小企业贷款大多缺乏必要的抵押和担保，而对资金的需求规模却比较大，正规金融出于对风险和成本的考虑，一般不愿意将资金贷给他们，民营中小企业的资金主要依赖于民间金融。因此，民营企业发展水平较高而正规金融对其资金需求的满足度低的地区对民间金融的需求越大，民间金融也越呈现出组织化和规模化。　　（七）公开程度逐渐上升　　随着农村资金需求的不断扩大、政策管制的松动和金融改革的推进，民间金融内部和外部的环境都已有所改善，社会承认和认可的程度提高，以借贷为主要收入来源，资金实力较为雄厚，能够满

8、足较大额度农村资金需求的民间金融组织大量出现，民间金融正在由隐蔽的地下状态向半公开化甚至是全公开化程度转变，农村民间金融进入了一个新的发展时期。　　二、民间金融的发展前景　　通过对民间金融现状的调查分析，可以看出民间金融